貸款擔(dān)保的作用

　　貸款擔(dān)保是指為提高貸款償還的可能性，降低銀行資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，銀行在發(fā)放貸款時(shí)要求借款人提供擔(dān)保，以保障貸款順利償還的法律行為。它對(duì)于有效防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)借款人改善經(jīng)營管理、鞏固發(fā)展信用關(guān)系和健全市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序等都具有非常重要的作用，具體來說，主要有以下四方面的作用。1.健全市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序

　　市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要能順利運(yùn)轉(zhuǎn)必須以一定的經(jīng)濟(jì)秩序和市場(chǎng)機(jī)制為保證，否則就會(huì)造成買賣活動(dòng)無法進(jìn)行、借貸關(guān)系無法維持、生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)無法正常運(yùn)行，甚至造成整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的紊亂，通過對(duì)借款企業(yè)和貸款銀行之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系進(jìn)行擔(dān)保，貸款擔(dān)保就避免了因?yàn)榻杩钊瞬荒軞w還貸款本息而對(duì)銀行和其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生的不良影響，從而有利于商品流轉(zhuǎn)秩序的協(xié)調(diào)穩(wěn)定和國民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行。

　　2.有效防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

　　一方面，由于不確定性和信息不對(duì)稱，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不可避免地將會(huì)出現(xiàn)很多潛在風(fēng)險(xiǎn)。借款人常常會(huì)由于某些客觀原因無法維持正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，或者由于某些主觀原因而出現(xiàn)騙貸行為，從而使得銀行信貸資產(chǎn)遭受損失。

　　另一方面，銀行是典型的負(fù)債經(jīng)營企業(yè)，依靠較少的資本金和大量負(fù)債支撐大量的信貸資產(chǎn)，其經(jīng)營活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)極高。因此，除了通過征信、預(yù)測(cè)和分析規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)之外，還通過建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)約束來減少和消除損失，而貸款擔(dān)保就是其中最重要的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法。

　　在進(jìn)行貸款擔(dān)保后，如果由于借款人財(cái)務(wù)狀況惡化或故意逃廢債務(wù)等主客觀原因而出現(xiàn)銀行貸款無法償還的情況，銀行就可通過執(zhí)行擔(dān)保來收回貸款本息。因此，貸款擔(dān)保為銀行貸款提供了一個(gè)可以影響或控制的潛在還款來源，從而減小了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，有利于擴(kuò)大銀行信貸規(guī)模和提高信貸資金使用效率。

　　3.促進(jìn)借款人改善經(jīng)營管理

　　對(duì)于借款人而言，貸款擔(dān)保有利于借款人自身改善經(jīng)營管理。具體來說有：

　　(1)貸款擔(dān)保使得借款人能充分利用固定資產(chǎn)、存貨資產(chǎn)、其他抵(質(zhì))押資產(chǎn)、第三人信用等方式增加資信等級(jí)，克服信用貸款條件較為苛刻的融資瓶頸，從而極大地拓展資金來源，有利于借款人擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，提高盈利能力和競(jìng)爭(zhēng)力。

　　(2)提供貸款擔(dān)保的第三人，比如擔(dān)保公司、關(guān)聯(lián)企業(yè)或其他的第三人，為了保證自身財(cái)產(chǎn)安全，必然關(guān)心借款企業(yè)的經(jīng)營狀況和履約能力變化。為了防止借款企業(yè)因?yàn)榻?jīng)營不善失去還貸能力，擔(dān)保人不僅會(huì)督促借款人按期還本付息，而且還會(huì)積極幫助借款人改善經(jīng)營管理、克服經(jīng)營管理困難，因而有利于借款人提高業(yè)績(jī)和競(jìng)爭(zhēng)力。

　　(3)相對(duì)于信用貸款而言，由于擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，因而貸款利率也就相對(duì)較低。因此，通過充分利用自身的有形資產(chǎn)和無形資產(chǎn)，借款人可以有效降低財(cái)務(wù)成本，提高自有資本的盈利能力。

　　4.鞏固發(fā)展信用關(guān)系

　　良好的信用關(guān)系需要良好的信用制度和償債還貸順序?yàn)闂l件，但現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中債務(wù)拖欠、賴賬等現(xiàn)象時(shí)常發(fā)生，這就破壞了信用關(guān)系。貸款擔(dān)保對(duì)借款人和擔(dān)保人形成了約束，使得銀行與借款人、借款人與擔(dān)保人、擔(dān)保人與銀行之間形成了規(guī)范而正常的信用關(guān)系。其中某一方違約，都可通過法律手段進(jìn)行調(diào)整，從而維護(hù)金融秩序。因此，貸款擔(dān)保使得銀行貸款得以實(shí)現(xiàn)，而銀行信用的介入又使得資金盈余方和資金短缺方能夠相互調(diào)劑，這就保證了社會(huì)資金按比例分配到再生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)，保證了社會(huì)再生產(chǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)正常的循環(huán)和周轉(zhuǎn)。