【知識(shí)點(diǎn)2】公司信貸的基本要素——交易對(duì)象

　　1.交易對(duì)象

　　2.信貸產(chǎn)品

　　信貸產(chǎn)品是指特定產(chǎn)品要素組合下的信貸服務(wù)方式。

　　主要包括：

　　① 貸款

　　② 承兌

　　③ 信用支持

　　④ 擔(dān)保/保函

　　⑤ 信用證

　　⑥ 承諾

　　3.信貸金額

　　信貸金額是指銀行承諾向借款人提供的以貨幣計(jì)量的信貸產(chǎn)品數(shù)額。

　　4.信貸期限

　　(1)信貸期限有廣義和狹義兩種。

　　① 狹義的信貸期限是指從具體信貸產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖?/P>

　　② 廣義的信貸期限是指銀行承諾向借款人提供以貨幣計(jì)量的信貸產(chǎn)品的整個(gè)期間，即從簽訂合同到合同結(jié)束的整個(gè)期間。

　　③ 在廣義的定義下，貸款期限通常分為提款期、寬限期和還款期。

　　【看圖說話】

　　1.各期具體含義

　　2.補(bǔ)充說明

　　① 簽訂合同→建立額度→提款

　　② 有時(shí)會(huì)出現(xiàn)貸款全部還清，但合同尚未到期失效的情況。

　　(2)《貸款通則》有關(guān)期限的相關(guān)規(guī)定

　　① 貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力和銀行的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。

　　② 自營(yíng)貸款期限最長(zhǎng)一般不得超過10年，超過10年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行備案。

　　自營(yíng)貸款的含義后面會(huì)介紹。

　　③ 票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長(zhǎng)不得超過6個(gè)月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。

　　之所以不超過6個(gè)月，這是因?yàn)殂y行承兌匯票的最長(zhǎng)期限就是6個(gè)月。

　　④ 不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向銀行申請(qǐng)貸款展期，是否展期由銀行決定。

　　⑤ 短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限;中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半;長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過3年。

　　短期貸款≤1

　　中期貸款≤

　　長(zhǎng)期貸款≤3年

　　6.清償計(jì)劃

　　貸款合同應(yīng)該明確清償計(jì)劃，借款人必須按照貸款合同約定的清償計(jì)劃還款。貸款合同中通常規(guī)定如借款人不按清償計(jì)劃還款，則視為借款人違約，銀行可按合同約定收取相應(yīng)的違約金或采取其他措施。清償計(jì)劃的任何變更須經(jīng)雙方達(dá)成書面協(xié)議。

　　7.擔(dān)保方式

　　擔(dān)保是指借款人無力或未按照約定按時(shí)還本付息或支付有關(guān)費(fèi)用時(shí)貸款的第二還款來源，是審查貸款項(xiàng)目最主要的因素之一。

　　《擔(dān)保法》中規(guī)定的擔(dān)保方式：

　　① 保證 √

　　② 抵押 √

　　③ 質(zhì)押 √

　　④ 定金

　　⑤ 留置

　　在信貸業(yè)務(wù)中經(jīng)常運(yùn)用的主要是前三種方式中的一種或幾種。

　　8.約束條件(Covenant)

　　(1)提款條件主要包括：合法授權(quán)、政府批準(zhǔn)、資本金要求、監(jiān)管條件落實(shí)、其他提款條件。

　　(2)監(jiān)管條件主要包括：財(cái)務(wù)維持、股權(quán)維持、信息交流、其他監(jiān)管條件。