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　　定價策略

　　銀行定價策略是指銀行在充分考慮影響信貸產品定價的內外部因素的基礎上，為達到銀行預定的定價目標而采取的價格策略。制訂科學合理的定價策略，不但要求銀行對成本進行核算、分析、控制和預測，而且要求銀行根據市場結構、市場供求、客戶心理及市場競爭狀況等因素做出判斷與選擇。價格策略選擇是否恰當，是影響銀行實現其定價目標的重要因素。

　　公司信貸產品定價的目標

　　銀行是經營貨幣業務的金融機構，信貸業務中產生的存貸利差是銀行利潤的主要來源。銀行有自己的收益率目標， 每項貸款定價都會對其整體收益目標有影響，而過高的收益率目標又會使其失去競爭力。運用價格策略就是要選擇適當的定價策略，促進信貸產品的銷售，實現銀行的經營目標。一般來說，銀行在制訂價格策略時要考慮如下幾方面的內容：產品及其價格能被客戶所認可;實現盈利目標;有助于擴大市場份額;確保貸款安全;維護銀行形象。

　　公司信貸產品定價的構成

　　廣義的貸款價格包括貸款利率、貸款承諾費、補償余額及隱含價格等。

　　貸款利率是客戶向銀行支付的貸款利息與貸款本金的比率，它一般取決于中央銀行的貨幣政策和相關的法令規章，是貸款價格的主要組成部分。

　　貸款承諾費是銀行對已承諾給客戶而客戶又沒有使用的那部分資金收取的費用。

　　補償余額是指借款人按照銀行要求在銀行保持一定數量的活期存款和低利率定期存款。

　　隱含價格是為了保障客戶能夠償還貸款，銀行在貸款協議中所加的一些附加條款，這些條款可以是禁止性的，也可以是義務性的。

　　影響公司信貸產品定價的主要因素

　　影響信貸產品價格制定的因素是多方面的：在宏觀經濟運行中，影響信貸產品價格的主要因素是政策因素、競爭因素和信貸市場的資金供求狀況;從微觀方面來說，信貸產品還受其成本因素的影響。

　　(1)政策因素。由于銀行貨幣業務的特殊性，銀行經營要受到國家有關政策、法律和法規制約。政府貨幣政策和金融產業政策等方面的變動會在不同程度上影響商業銀行產品和服務的成本、價格和同行業競爭態勢，進而影響信貸產品價格的制定。銀行在制定信貸產品價格時，要嚴格遵守國家有關法律法規的規定，貨幣和利率等政策要求，維護自身良好的社會形象。

　　(2)競爭因素。隨著銀行信貸業務競爭的加劇，銀行在制定信貸產品價格時，必須要考慮競爭者的定價策略。通過對競爭者成本、價格、利潤率和定價目標等的了解，銀行可掌握同類產品價格變動趨勢，進而可以制訂具有競爭優勢的價格策略。

　　同時，隨著金融市場日臻完善，具有信貸性質的新金融產品層出不窮，客戶在市場上除了面對眾多可選擇的商業銀行外，還可以選擇信貸產品以外的多種途徑籌措資金，如銀行間市場。

　　銀行在為信貸產品定價時一定要考慮市場利率水平和其他金融產品的籌資成本。在為公司信貸產品定價時，銀行要充分考慮競爭因素的影響，在此基礎上制定出客戶能夠接受，且銀行又有利可圖的價格。

　　(3)供求因素。市場上信貸產品供求狀況是影響信貸產品價格的重要因素，當市場上信貸產品的供給大于其需求時，信貸產品的價格一般比較低;當信貸產品的供給小于貸款需求時，信貸產品的價格一般比較高。外語學習網

　　(4)成本因素。成本是保證銀行運營的基本條件，也是影響產品和服務質量及價格的基本因素。對于信貸產品而言，銀行制定價格時要確保貸款收益彌補資金成本、各項費用，以及由貸款風險帶來的各項風險費用，一般要考慮如下幾種成本因素：

　　①直接固定成本。指銀行提供服務所花費的資源，如土地、建筑物和設備等。

　　②資金成本。指銀行為籌集和使用資金而付出的代價，現實中一般可以分為資金平均成本和資金邊際成本。

　　資金平均成本是指每一單位資金所花費的利息和費用額，主要用來衡量銀行的歷史經營狀況。

　　資金邊際成本是指每增加一單位投資所花費的利息和費用額，它反映的是未來新增資金來源的成本。資金邊際成本受資金來源的種類、性質和期限的影響而有所不同。

　　③管理費用。指銀行日常運營所耗費的成本，如營銷費用及管理人員工資等。

　　④貸款費用。指銀行向客戶提供貸款過程中所作的大量工作，如資信調查、資產評估、擔保方資信評估等相關管理工作所耗費的各種費用。

　　⑤風險溢價。指銀行為承擔貸款風險而承擔的費用，稱為貸款的風險費用或溢價，也是信貸產品定價過程中所考慮的重要因素。信貸產品的期限、種類、保障程度及信貸客戶等各種因素的不同，風險程度也有所不同。

　　一般來講，客戶的信用狀況越好，貸款風險越小，銀行風險成本越低，信貸產品價格相應也越低，反之亦然;貸款期限越長，客戶面臨潛在的外部市場風險和內部運營風險越大，信貸產品的價格會越高，反之亦然;與本銀行有正常業務往來越頻繁，銀行同信貸客戶關系越密切，信貸產品的價格就會越低。

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