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　　區(qū)域風(fēng)險分析

　　區(qū)域風(fēng)險是指受特定區(qū)域的自然、社會、經(jīng)濟(jì)、文化和銀行管理水平等因素影響，而使信貸資產(chǎn)遭受損失的可能性。這既包括外部因素引發(fā)的區(qū)域風(fēng)險，也包括內(nèi)部因素導(dǎo)致的區(qū)域風(fēng)險。分析一個特定區(qū)域的風(fēng)險，關(guān)鍵是要判斷信貸資金的安全會受到哪些因素影響，什么樣的信貸結(jié)構(gòu)最恰當(dāng)，風(fēng)險成本收益能否匹配等。相對于自然環(huán)境、經(jīng)濟(jì)水平等外在因素，銀行內(nèi)部管理的差異和影響也非常重要，再好的外部區(qū)域環(huán)境，如果沒有良好的信貸管理，也很難獲得預(yù)期的效果。

　　1.外部因素分析

　　我國是一個發(fā)展中大國，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不平衡，各地區(qū)在經(jīng)濟(jì)、科技、教育、觀念等方面都存在著較大的差別，這些差別會直接或間接影響信貸風(fēng)險。

　　影響區(qū)域風(fēng)險的外部因素很多，對信貸人員來說，關(guān)注重點在于對信貸風(fēng)險影響程度高、關(guān)聯(lián)性強(qiáng)的一些主要因素。

　　(1)區(qū)域自然條件分析

　　自然條件因素是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要影響因素，分析它的差異性有助于判斷其對區(qū)域風(fēng)險的影響。其中，影響較大的有自然資源、基礎(chǔ)設(shè)施情況等。自然資源是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。我國東、中、西部地區(qū)在自然資源分布上存在明顯的差異性和互補(bǔ)性特征。從總體分布看，農(nóng)業(yè)資源如土地資源、水資源、氣候資源，東部地區(qū)優(yōu)于中西部;工業(yè)資源如能源、礦產(chǎn)資源，中西部優(yōu)于東部地區(qū)。基礎(chǔ)設(shè)施尤其是交通運輸條件對區(qū)域發(fā)展具有重要影響。我國沿海和南方沿江城市的興起，大多得惠于便利的航運條件，其利用有利的運輸條件，發(fā)展輕紡、機(jī)械工業(yè)為主的多種加工工業(yè)，有的還輸入鐵、煤、原油，發(fā)展大型的鋼鐵工業(yè)和化學(xué)工業(yè)。

　　此外，優(yōu)越的地理位置如交通便利、接近原料產(chǎn)地和消費地區(qū)，能夠減少原料、材料以及成品運輸中的勞動消起，對發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)也具有積極的影響。應(yīng)該指出，隨著科學(xué)技術(shù)和交通運輸條件的迅速發(fā)展，自然資源、交通運輸對產(chǎn)業(yè)發(fā)展和布局的約束作用在不斷削弱，從而使一些產(chǎn)業(yè)特別是加工制造業(yè)有可能在遠(yuǎn)離原料產(chǎn)地的市場區(qū)域集中，形成一些加工工業(yè)中心。

　　(2) 區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分析

　　區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段具有密切聯(lián)系。處于不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的地區(qū)有著不同的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。

　　處于工業(yè)化和現(xiàn)代化前期的區(qū)域，農(nóng)業(yè)、輕紡工業(yè)和采掘業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著主導(dǎo)作用;處于工業(yè)化和現(xiàn)代化中期的地區(qū)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)由輕紡工業(yè)向重化工業(yè)傾斜，電力、鋼鐵和機(jī)械制造等資金密集型產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著主導(dǎo)作用;處于工業(yè)化和現(xiàn)代化后期的地區(qū)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向技術(shù)導(dǎo)向變動，汽車、家用電器、住房等產(chǎn)業(yè)和生物工程、新能源材料等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，且在整個產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的比重越來越大。同時，主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)是地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱和核心，區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)分析對制定信貸政策也具有重要作用。

　　(3) 區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平分析

　　對信貸經(jīng)營來說，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是對區(qū)域風(fēng)險影響最大、最直接的因素。一般情況下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，區(qū)域信貸風(fēng)險越低。

　　經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平可以從國內(nèi)生產(chǎn)總值及增長率、固定資產(chǎn)投資規(guī)模、勞動生產(chǎn)率、資金利潤率、城市化水平等方面進(jìn)行分析。

　　(4) 區(qū)域市場化程度和執(zhí)法及司法環(huán)境分析

　　市場的成熟和完善與否，直接影響到投資環(huán)境的優(yōu)劣和區(qū)域發(fā)展的快慢。通常情況下，市場化程度越高，區(qū)域風(fēng)險越低。良好的市場體系能產(chǎn)生正確的市場信號引導(dǎo)投資，引導(dǎo)企業(yè)管理經(jīng)營活動，降低交易成本，提高投資效益，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。

　　法律制度是經(jīng)濟(jì)高效運行的必要保障。不同區(qū)域的執(zhí)法環(huán)境和司法環(huán)境的完善程度不盡相同，對區(qū)域風(fēng)險的影響也不同。在執(zhí)法和司法環(huán)境完善的區(qū)域，貸款回收能得到有效的規(guī)范和保障，有利于經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，區(qū)域風(fēng)險相對較低。

　　(5)區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策分析

　　通常，國家重點支持地區(qū)能夠享受較多優(yōu)惠政策，當(dāng)?shù)赝顿Y項目較充足，各種配套設(shè)施齊全，信貸風(fēng)險相對較低。在國家重點發(fā)展區(qū)域之外的地區(qū)，如果當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和發(fā)展條件欠佳，銀行貸款安全就可能受到一定威脅。

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