第一章 公司信貸概述

　　1公司信貸相關概念

　　1、信貸：<廣義>一切以實現承諾為條件的價值運動形式;<狹義>銀行的信用業務活動(包含存款、貸款業務)。

　　2、銀行信貸：<廣義>銀行籌集債務資金、借出資金或提供信用支持的經濟活動;<狹義>專指銀行借出資金或提供信用支持的經濟活動。

　　3、公司信貸：①接受主體：法人和其他經濟組織等非自然人;②經濟活動：資金信貸或信用支持。

　　4、貸款：①承諾條件：接受主體以一定的利率，按期歸還;②價值運動：貨幣資金使用權轉讓。

　　5、承兌：銀行在商業匯票上簽章承諾按出票人指示到期付款。

　　6、擔保：銀行根據客戶的要求，向受益人保證按照約定以支付一定貨幣的方式履行債務或承擔責任的行為。

　　7、信用證：銀行根據信用證相關法律規范依照客戶的要求和指示開立的有條件的承諾付款的書面文件。分為國際和國內信用證兩類。

　　8、減免交易保證金：在與客戶的交易中，銀行承擔了信用風險，交易保證金因而會產生。銀行為客戶的交易做出了一種減免安排，實際上是一種信用支持。

　　9、信貸承諾：

　　①銀行對客戶做出的信貸承諾：未來一定時期內按商定條件為客戶提供約定貸款或信用支持;

　　②前提：客戶滿足貸款承諾中約定的先決條件。

　　10、直接融資和間接融資

　　①融資：資金的借貸與資金的有償籌集;②間接融資：通過金融機構進行的融資，否則稱為直接融資。

　　2公司信貸的基本要素

　　1、交易對象：銀行和銀行的交易對手(其(事)業法人和其他經濟組織)

　　2、信貸產品：特定產品要素組合下的信貸服務方式

　　3、信貸金額：以貨幣計量

　　4、信貸期限：

　　①廣義：從簽定合同到合同結束的整個期間，包括提款期(合同生效到最后一次提款日)、寬限期和還款期(第一筆還款日至合同結束)。

　　★《貸款通則》有關期限的相關規定：貸款期限的商定、自營貸款期限(10年)、票據貼現期限(6個月)、展期及展期期限(短期1、中期1/2、長期3年)

　　②狹義：具體信貸產品發放到約定的最后還款或清償的期限。

　　5、貸款利率和費率

　　①貸款利率：

　　A、浮動利率：可以靈敏反映金融市場上資金的供求狀況，借貸雙方承擔的利率變動風險較小;

　　B、法定利率：政府金融管理部門或央行確定的利率，是國家實現宏觀調控的政策工具之一;

　　C、行業公定利率：非政府部門的民間金融組織(如銀行業協會)確定的利率;

　　D、市場利率：隨市場供求關系變化而自由變動的利率;

　　★E、基準利率：包括市場利率、法定利率、公定利率。

　　②《人民幣利率管理規定》：

　　短期利率

　　貸款合同簽定日的相應檔次的利率，不分段計息

　　中長期貸款利率

　　一年一定，當期相應檔次利率

　　展期

　　依累計期限而定，展期日相應檔次利率

　　逾期貸款或擠占挪用貸款

　　罰息利率，與調整分段計息

　　③人民幣利率檔次：短期(又分為6個月以下、6個月以上)、中長期(又分為3年以下、3年以上、5年以上)和票據貼現利率

　　外匯貸款利率檔次：央行不設定，已實現市場化，通常以國際主要金融市場的利率(如LIBOR)為基準

　　④利率表達方式：年利率(分)、月利率(厘)、日利率(毫)

　　⑤計息周期：日、月、季、年

　　⑥費率：利率以外的銀行提供信貸服務的價格。一般以信貸產品金額為基數按一定比例計算。如擔保費、承諾費、銀團安排費、開證費等;實行政府指導價的商業銀行服務范圍為人民幣基本結算類業務包括銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付7類;收付類業務的收費原則是“誰委托，誰付費”。

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