第一章 公司信貸概述

　　1公司信貸相關(guān)概念

　　1、信貸：<廣義>一切以實現(xiàn)承諾為條件的價值運動形式;<狹義>銀行的信用業(yè)務(wù)活動(包含存款、貸款業(yè)務(wù))。

　　2、銀行信貸：<廣義>銀行籌集債務(wù)資金、借出資金或提供信用支持的經(jīng)濟(jì)活動;<狹義>專指銀行借出資金或提供信用支持的經(jīng)濟(jì)活動。

　　3、公司信貸：①接受主體：法人和其他經(jīng)濟(jì)組織等非自然人;②經(jīng)濟(jì)活動：資金信貸或信用支持。

　　4、貸款：①承諾條件：接受主體以一定的利率，按期歸還;②價值運動：貨幣資金使用權(quán)轉(zhuǎn)讓。

　　5、承兌：銀行在商業(yè)匯票上簽章承諾按出票人指示到期付款。

　　6、擔(dān)保：銀行根據(jù)客戶的要求，向受益人保證按照約定以支付一定貨幣的方式履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的行為。

　　7、信用證：銀行根據(jù)信用證相關(guān)法律規(guī)范依照客戶的要求和指示開立的有條件的承諾付款的書面文件。分為國際和國內(nèi)信用證兩類。

　　8、減免交易保證金：在與客戶的交易中，銀行承擔(dān)了信用風(fēng)險，交易保證金因而會產(chǎn)生。銀行為客戶的交易做出了一種減免安排，實際上是一種信用支持。

　　9、信貸承諾：

　　①銀行對客戶做出的信貸承諾：未來一定時期內(nèi)按商定條件為客戶提供約定貸款或信用支持;

　　②前提：客戶滿足貸款承諾中約定的先決條件。

　　10、直接融資和間接融資

　　①融資：資金的借貸與資金的有償籌集;②間接融資：通過金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的融資，否則稱為直接融資。

　　2公司信貸的基本要素

　　1、交易對象：銀行和銀行的交易對手(其(事)業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織)

　　2、信貸產(chǎn)品：特定產(chǎn)品要素組合下的信貸服務(wù)方式

　　3、信貸金額：以貨幣計量

　　4、信貸期限：

　　①廣義：從簽定合同到合同結(jié)束的整個期間，包括提款期(合同生效到最后一次提款日)、寬限期和還款期(第一筆還款日至合同結(jié)束)。

　　★《貸款通則》有關(guān)期限的相關(guān)規(guī)定：貸款期限的商定、自營貸款期限(10年)、票據(jù)貼現(xiàn)期限(6個月)、展期及展期期限(短期1、中期1/2、長期3年)

　　②狹義：具體信貸產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖?/P>

　　5、貸款利率和費率

　　①貸款利率：

　　A、浮動利率：可以靈敏反映金融市場上資金的供求狀況，借貸雙方承擔(dān)的利率變動風(fēng)險較小;

　　B、法定利率：政府金融管理部門或央行確定的利率，是國家實現(xiàn)宏觀調(diào)控的政策工具之一;

　　C、行業(yè)公定利率：非政府部門的民間金融組織(如銀行業(yè)協(xié)會)確定的利率;

　　D、市場利率：隨市場供求關(guān)系變化而自由變動的利率;

　　★E、基準(zhǔn)利率：包括市場利率、法定利率、公定利率。

　　②《人民幣利率管理規(guī)定》：

　　短期利率

　　貸款合同簽定日的相應(yīng)檔次的利率，不分段計息

　　中長期貸款利率

　　一年一定，當(dāng)期相應(yīng)檔次利率

　　展期

　　依累計期限而定，展期日相應(yīng)檔次利率

　　逾期貸款或擠占挪用貸款

　　罰息利率，與調(diào)整分段計息

　　③人民幣利率檔次：短期(又分為6個月以下、6個月以上)、中長期(又分為3年以下、3年以上、5年以上)和票據(jù)貼現(xiàn)利率

　　外匯貸款利率檔次：央行不設(shè)定，已實現(xiàn)市場化，通常以國際主要金融市場的利率(如LIBOR)為基準(zhǔn)

　　④利率表達(dá)方式：年利率(分)、月利率(厘)、日利率(毫)

　　⑤計息周期：日、月、季、年

　　⑥費率：利率以外的銀行提供信貸服務(wù)的價格。一般以信貸產(chǎn)品金額為基數(shù)按一定比例計算。如擔(dān)保費、承諾費、銀團(tuán)安排費、開證費等;實行政府指導(dǎo)價的商業(yè)銀行服務(wù)范圍為人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)包括銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付7類;收付類業(yè)務(wù)的收費原則是“誰委托，誰付費”。

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