第三章 貸款申請(qǐng)受理和貸前調(diào)查

　　1借款人

　　1、資格：工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人。

　　2、基本條件：具備經(jīng)濟(jì)能力，按用途使用貸款，按期償還、恪守信用。

　　3、要求(略)→事業(yè)法人不需經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記

　　4、借款人的權(quán)利

　　①可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并依條件獲得貸款;

　　②有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款;

　　③有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件;

　　④有權(quán)向銀行的上級(jí)監(jiān)管部門反映、舉報(bào)有關(guān)情況;

　　⑤在征得銀行同意后，有權(quán)向第三方轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

　　5.借款人的義務(wù)

　　①應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供銀行要求的資料，配合銀行的調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、支付等相關(guān)工作;

　　②應(yīng)當(dāng)接受銀行對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)核定的監(jiān)督;

　　③應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款;

　　④應(yīng)當(dāng)按貸款合同的約定及時(shí)清償貸款本息;

　　⑤將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應(yīng)當(dāng)取得銀行的同意;

　　⑥有危及銀行債權(quán)安全的情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知銀行，同時(shí)采取保全措施。

　　2貸款申請(qǐng)受理

　　1、面談訪問：前期調(diào)查的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務(wù)，是否投入更多的時(shí)間和精力進(jìn)行后續(xù)的貸款洽談，是否需要正式開始貸前調(diào)查工作。

　　①面談準(zhǔn)備：提綱包括客戶總體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等。

　　②面談內(nèi)容：“6C”原則，即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保(Collateral)、環(huán)境(Condition)和控制(Control)。

　　2、內(nèi)部意見反饋：面談情況匯報(bào)→撰寫會(huì)談紀(jì)要(包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙，以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議，安全性是首要判斷能否借貸的方面)。　　3、貸款意向階段：業(yè)務(wù)人員應(yīng)做到——以合理方式告知客戶貸款受理(口頭、書面、貸款意向書等);客戶提供貸款申請(qǐng)書及詳盡材料;擬定下階段公司目標(biāo)計(jì)劃;將儲(chǔ)備項(xiàng)目納入貸款項(xiàng)目庫。

　　4、貸款意向書與貸款承諾的區(qū)別

　　①貸款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見于中長期貸款;但并非每一筆中長期貸款均需做貸款意向書和貸款承諾;

　　②貸款意向書表明該文件為要約邀請(qǐng)，是一種意向性的書面聲明，不具備法律效力;貸款承諾具有法律效力;

　　5、出具貸款意向書和貸款承諾的權(quán)限

　　①出具貸款意向書的權(quán)限：在項(xiàng)目建議書批準(zhǔn)階段或之前，各銀行可以對(duì)符合貸款條件的項(xiàng)目出具貸款意向書，一般沒有權(quán)限限制，超所在行權(quán)限的項(xiàng)目須報(bào)上級(jí)行備案。

　　②出具貸款承諾的權(quán)限：項(xiàng)目在可行性研究報(bào)告批準(zhǔn)階段，各銀行應(yīng)按批準(zhǔn)貸款的權(quán)限，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對(duì)外出具貸款承諾，超基層行權(quán)限的項(xiàng)目需報(bào)上級(jí)行審批。

　　6、注意事項(xiàng)：

　　①銀企合作協(xié)議中的貸款安排一般屬于貸款意向書性質(zhì)，但以授信額度協(xié)議來對(duì)待的貸款安排因具有法律效力，不再屬于貸款意向書性質(zhì);

　　②貸款意向書、貸款承諾須按內(nèi)部審批權(quán)限批準(zhǔn)后方可對(duì)外出具。

　　7、貸款申請(qǐng)資料的準(zhǔn)備(銀行向借款人提供制式的《借款申請(qǐng)書》，其他材料從略)

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