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第七章 貸款項目評估

　　1概述

　　1、貸款項目評估以項目可行性研究報告為基礎，以銀行的立場為出發點，以提高銀行的信貸資產質量和經營效益為目的，根據項目的具體情況，剔除項目可行性研究報告中可能存在的將影響評估結果的各種非客觀因素，重新對項目的可行性進行分析和判斷，為銀行貸款決策提供依據。

　　2、項目的可行性研究和貸款項目評估，涉及的方面和采用的公式是相同的，區別表現在：發起主體不同、發生的時間不同、研究范圍與側重點不同、進行項目評估和可行性研究的目的不同。

　　3、項目建設的必要性評估

　�、夙椖克鶎傩袠I當前整體狀況分析，國內外情況對比，發展趨勢預測，項目所生產產品的生命周期分析。

　�、谫J款項目是否符合國家產業政策，是否符合國家總體布局和地區經濟結構的需要。

　�、垌椖慨a品市場情況分析和項目產品的競爭力分析。國內外市場的供求現狀及未來情況預測，生產同類產品的廠家競爭情況及項目的競爭能力分析，項目產品銷售渠道分析。

　　4、項目建設配套條件評估：廠址選擇是否合理，所需土地征用落實情況;資源條件能否滿足項目需要，原輔材料、燃料供應是否有保障，是否經濟合理;配套水、電、氣、交通、運輸條件能否滿足項目需要;相關及配套項目是否同步建設;環保指標是否達到有關部門的要求，環境影響報告書是否已經由權威部門批準;項目所需資金的落實情況。

　　5、項目技術評估：所采用的設備能否與生產工藝、資源條件及項目單位的工人技術水平和管理者的管理水平相協調;引進設備的必要性，引進設備后對國外配件、維修材料、輔料的依賴程度和解決途徑;引進設備與國內設備是否相協調。

　　6、借款人的人員情況及管理水平：借款單位是否有健全的機構、完善的規章制度、團結的領導班子、勝任的企業負責人，職工的技術素質能否滿足項目的需要。

　　7、項目財務評估：項目財務評估包括項目投資估算與資金籌措評估、項目基礎財務數據評估、項目的盈利能力和清償能力評估，以及不確定性評估(項目將面臨的風險及抗風險的能力)四個方面。

　　8、貸款擔保評估：對擔保方式、擔保能力、擔保資格及擔保法律文件的完善性進行評估。

　　9、銀行效益評估：包括盈利性效益評估、流動性效益評估和銀行效益動態分析三個方面。

　　10、銀行最關心的是借款人的財務狀況和項目的效益情況，并把貸款項目的還款能力作為評估重點。

　　11、銀行主要是由金融及財務方面的人員組成，應邀請有關專家和銀行工作人員一起組成項目評估小組，這將有利于提高銀行項目評估的質量。

　　2項目非財務分析

　　1、項目背景分析

　�、俸暧^背景：項目建設是否符合國民經濟平衡發展的需要;是否符合國家的產業政策、技術政策和地區、部門發展規劃

　�、谖⒂^背景：主要從項目發起人和項目本身著手，包括項目企業分析(企業的基礎、管理水平、財務狀況、經營狀況、信用度)、投資的理由(提出項目的理由及投資意向)、投資環境評估(工業建設的優惠政策和措施等條件，資源、市場、社會協作條件，可供利用的基礎設施，建設用地條件，自然條件，勞動力來源，其他推動或吸引投資者提出建設意向的背景材料等;以上的各項評價需先確定評價指標體系和評價標準，然后選擇具體的評價方法，如等級尺度法、冷熱圖法、道氏評估法、抽樣評價法、相似度法等)。

　　2、市場需求預測分析

　　①主要相關因素：產品特征和消費條件、社會購買力與產品價格水平;

　�、谑袌鲂枨箢A測的內容：包括估計潛在的市場需求總量、區域市場潛量、行業實際銷售額和公司的市場占有率;

　　★潛在的市場需求量是指在一定時期內，在一定行業營銷水平和一定的市場環境下，一個行業中所有企業可能達到的最大營銷量之和。計算公式為：

　　Q=npq(n指給定的條件下特定產品或市場上購買者數量，p為單位產品價格，q為購買者的平均購買量)

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