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第九章 貸款審批

　　授信額度

　　1、根據(jù)貸款結(jié)構(gòu)，單筆貸款授信額度適用于：①被指定發(fā)放的貸款本金額度，一旦經(jīng)過借貸和還款后，就不能再被重復(fù)借貸;②被批準(zhǔn)于短期貸款、長期循環(huán)貸款和其他類型授信貸款的最高本金暴露額度。

　　2、集團(tuán)授信額度：指授予各個集團(tuán)成員(包括提供給不同的子公司和分支機構(gòu))的授信額度的總和。

　　3、復(fù)雜企業(yè)結(jié)構(gòu)更容易產(chǎn)生潛在的信用風(fēng)險，因為：

　�、儋J款資金有可能被轉(zhuǎn)移到集團(tuán)的其他公司;

　　②內(nèi)部集團(tuán)資金流有可能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金并用于債務(wù)清償;

　�、蹮o論借款企業(yè)的條件和業(yè)績有多優(yōu)秀，發(fā)生在集團(tuán)的其他公司的問題也有可能影響到借款企業(yè)。

　　4、授信額度的決定因素：

　　①明確和計量借款企業(yè)的需求，對借款原因進(jìn)行分析;

　�、谕ㄟ^對季節(jié)性或長期貸款的信用分析和財務(wù)預(yù)測來評估還款能力，集中分析未來現(xiàn)金流量的風(fēng)險;

　　③借款企業(yè)對借貸金額的需求;

　　④銀行或借款企業(yè)的法律或監(jiān)督條款的限制，以及借款合同條款對公司借貸活動的限制;

　�、葙J款組合管理的限制，例如地域、行業(yè)、借貸類型或者由高級銀行主管人員為貸款組合所制定的貸款敞口額度;

　�、揸P(guān)系管理因素，相對于其他銀行或債權(quán)人，銀行愿意提供給借款企業(yè)的貸款數(shù)額和關(guān)系盈利能力。

　　對于每一個機構(gòu)的授信額度，通常都可以反映出這六個因素中任意一個所指明的最低的數(shù)額，其中前兩個因素需要銀行借貸部門進(jìn)行精細(xì)的分析。

　　5、銀行按照以下流程決定授信額度：①分析企業(yè)借款原因和借款需求;②指明短期和長期借款存在的理由;③討論借款原因和具體需求額度，評估借款企業(yè)可能產(chǎn)生的特殊情況;④進(jìn)行信用分析;⑤進(jìn)行償債能力分析，評估滿足未來債務(wù)清償所需的現(xiàn)金流量;⑥做出借款決定同時建立授信額度(參照以上額度決定因素);⑦整合所有的授信額度作為借款企業(yè)的信用額度，包括現(xiàn)存及正在申請的。

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