4信貸業(yè)務(wù)到期處理

　　1、貸款償還的一般操作過(guò)程：

　　①向借款人發(fā)送還本付息通知單：短期貸款到期1個(gè)星期之前、中長(zhǎng)期貸款到期1個(gè)月之前;

　　②貸款逾期，要及時(shí)發(fā)出催收通知單。

　　2、借款人提前還款的操作過(guò)程：借款人應(yīng)提前向銀行遞交提前還款計(jì)劃，在征得銀行的同意后，才可以提前還款;因提前還款而產(chǎn)生的費(fèi)用應(yīng)由借款人負(fù)擔(dān)。

　　★對(duì)于銀行轉(zhuǎn)貸款而言，有兩種業(yè)務(wù)模式：“掛鉤”即國(guó)內(nèi)借款人向銀行的提前還款，以銀行向國(guó)外貸款行提前還款為前提，同步進(jìn)行;“脫鉤”即以上兩種提前還款行為只進(jìn)行一種，二者不同步。

　　3、貸款展期的擔(dān)保問(wèn)題

　　①對(duì)于保證貸款的展期，銀行應(yīng)重新確認(rèn)保證人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力;

　　②對(duì)于抵押貸款的展期，銀行為減少貸款的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)續(xù)簽抵押合同，應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：

　　A、重置抵押物價(jià)值，確保抵押率符合規(guī)定;

　　B、抵押價(jià)值不足的，應(yīng)補(bǔ)充落實(shí)抵押物，重新簽訂抵押合同;

　　C、貸款展期后，銀行應(yīng)要求借款人及時(shí)到有關(guān)部門(mén)辦理續(xù)期登記手續(xù)，否則抵押合同將失去法律效力;

　　D、切實(shí)履行對(duì)抵押物跟蹤檢查制度，定期檢查核對(duì)抵押物。

　　4、轉(zhuǎn)貸款的展期問(wèn)題：“掛鉤”方式指按照與國(guó)外銀行簽訂的貸款協(xié)議規(guī)定的條件對(duì)內(nèi)轉(zhuǎn)貸;“脫鉤”方式指在借款人接受和總行同意的情況下，按照不同于國(guó)外貸款協(xié)議規(guī)定的條件對(duì)內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)貸。

　　凡采用“掛鉤”方式轉(zhuǎn)貸的，一般不允許展期;凡采用“脫鉤”方式轉(zhuǎn)貸的，在國(guó)內(nèi)貸款協(xié)議規(guī)定的每期還款期限到期前，經(jīng)銀行同意，視其具體情況允許適當(dāng)展期，每次展期最長(zhǎng)不超過(guò)2年，且展期后國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)貸協(xié)議規(guī)定的每期還本付息額和累計(jì)還本付息額不得低于同期國(guó)外貸款協(xié)議規(guī)定的每期還本付息額和累計(jì)還本付息額;展期后的貸款最終到期日不得遲于國(guó)外貸款協(xié)議規(guī)定的最終到期日。

　　5、依法收貸的含義

　　①?gòu)V義：指銀行按規(guī)定或約定，通過(guò)催收、扣收、處理變賣(mài)抵押物，提前收回違約使用的貸款，加罰利息等措施，以及通過(guò)仲裁、訴訟等途徑依法收貸;

　　②狹義：指按照法律、法規(guī)的規(guī)定，采用仲裁、訴訟等手段清理收回貸款的活動(dòng)。

　　6、依法收貸的對(duì)象、程序與內(nèi)容

　　①申請(qǐng)仲裁和法院訴訟的主體：一般以分(支)行為單位，分理處及其以下的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)不作為獨(dú)立的訴訟主體;

　　②依法收貸的對(duì)象：不良貸款;

　　③依法收貸的順序：一般是信用貸款、保證貸款、抵押貸款;

　　④依法收貸的時(shí)限：申請(qǐng)仲裁時(shí)效為1年，法院訴訟時(shí)效為2年;訴訟時(shí)效期間從貸款到期之日計(jì)算。訴訟時(shí)效可因銀行向借款人發(fā)出催收貸款通知函(須經(jīng)對(duì)方簽字)，或借款人書(shū)面提出還款計(jì)劃、雙方重新簽訂協(xié)議等而中斷，從中斷之日起，訴訟時(shí)效重新計(jì)算;超過(guò)訴訟時(shí)效，貸款將不再受法律保護(hù)。

　　⑤對(duì)逾期貸款，必須每季開(kāi)出催收貸款通知函，并同時(shí)發(fā)送擔(dān)保單位簽收。

　　⑥及時(shí)申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全：財(cái)產(chǎn)保全可以在起訴前申請(qǐng)，也可以在起訴后判決前申請(qǐng)，起訴前申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全被人民法院采納后，應(yīng)該在人民法院采取保全措施10天內(nèi)正式起訴。

　　⑦依法申請(qǐng)支付令：債權(quán)人請(qǐng)求債務(wù)人償付貸款本息的，可以不通過(guò)訴訟程序，而直接向有管轄權(quán)的基層人民法院申請(qǐng)支付令，但必須符合以下兩個(gè)條件：債權(quán)人與債務(wù)人沒(méi)有其他債務(wù)糾紛;支付令能夠送達(dá)債務(wù)人。

　　⑧充分運(yùn)用執(zhí)行手段，對(duì)于已發(fā)生法律效力的判決書(shū)、調(diào)解書(shū)、裁定書(shū)、裁決書(shū)，當(dāng)事人不履行的，銀行應(yīng)當(dāng)向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，申請(qǐng)執(zhí)行期限為兩日，執(zhí)行時(shí)效從法律文書(shū)規(guī)定當(dāng)事人履行義務(wù)的最后一天起計(jì)算。

　　7、依法收貸應(yīng)注意的幾個(gè)問(wèn)題：①信貸人員應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)和掌握法律知識(shí);②要綜合運(yùn)用訴訟手段和非訴訟手段依法收貸;③既要重視訴訟，更要重視執(zhí)行;④在依法收貸工作中要區(qū)別對(duì)待。

　　7、貸款總結(jié)評(píng)價(jià)

　　貸款本息全部還清后，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)對(duì)貸款項(xiàng)目和信貸工作進(jìn)行全面的總結(jié)，貸款總結(jié)評(píng)價(jià)的內(nèi)容主要包括：

　　①貸款基本評(píng)價(jià);②貸款管理中出現(xiàn)的問(wèn)題及解決措施;③其他有益經(jīng)驗(yàn)。

　　5檔案管理

　　1、信貸檔案是確定借貸雙方法律關(guān)系和權(quán)利義務(wù)的重要憑證，是貸款管理情況的重要記錄。檔案管理的原則主要有：管理制度健全、人員職責(zé)明確、檔案門(mén)類(lèi)齊全、信息充分利用、提供有效服務(wù)。具體要求為：實(shí)行集中統(tǒng)一管理原則;采取分段管理(未結(jié)清的稱(chēng)為信貸文件，已結(jié)清的稱(chēng)為信貸檔案)，專(zhuān)人負(fù)責(zé)，按時(shí)交接，定期檢查的管理模式。

　　2、信貸文件按其重要程度及涵蓋內(nèi)容不同劃分為兩級(jí)，一級(jí)文件(即在押品)主要是指信貸抵(質(zhì))押契證和有價(jià)證券及押品契證資料收據(jù)和信貸結(jié)清通知書(shū);二級(jí)信貸文件主要指法律文件和貸前審批及貸后管理的有關(guān)文件。

　　3、貸款文件管理同樣分為兩級(jí)：

　　①一級(jí)文件應(yīng)放置在金庫(kù)或保險(xiǎn)箱(柜)中保管，指定雙人分別管理鑰匙和密碼，雙人人、出庫(kù)，原則上不允許借閱(以下情形可以借閱：貸款展期辦理抵押物續(xù)期登記的;變更抵押物權(quán)證、變更質(zhì)押物品的;提供給審計(jì)、稽核部門(mén)查閱的;提交法院進(jìn)行法律訴訟、債權(quán)債務(wù)重組或呆賬核銷(xiāo)的;須補(bǔ)辦房產(chǎn)證、他項(xiàng)權(quán)益證書(shū)或備案登記的)。

　　②二級(jí)文件應(yīng)按規(guī)定整理成卷，交信貸檔案員管理;二級(jí)檔案內(nèi)保存的法律文件、資料，除審計(jì)、稽核部門(mén)確需查閱或進(jìn)行法律訴訟的情況下，不辦理借閱手續(xù)。

　　4、信貸檔案的保管期限自貸款結(jié)清(核銷(xiāo))后的第二年起計(jì)算。其中：短期貸款結(jié)清后原則上再保管5年;中長(zhǎng)期貸款20年;經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部及業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門(mén)認(rèn)定有特殊保存價(jià)值的項(xiàng)目可列為永久保存。

　　5、客戶(hù)檔案不同于信貸文件和檔案，是旨在登記客戶(hù)基本情況的檔案，一般包括借款企業(yè)及擔(dān)保企業(yè)的“三證”(即營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代碼本、稅務(wù)登記證)復(fù)印件、信用評(píng)級(jí)資料、開(kāi)戶(hù)情況、驗(yàn)資報(bào)告、近三年的主要財(cái)務(wù)報(bào)表、企業(yè)法人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的身份證或護(hù)照復(fù)印件、反映該企業(yè)經(jīng)營(yíng)、資信及歷次貸款情況的其他材料。

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