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第三節 貸前調查

　　一、貸前調查的方法(★)

　　在進行貸前調查的過程中，有大量信息可供業務人員選擇。業務人員應當利用科學、實用的調查方法，通過定性與定量相結合的調查手段，分析銀行可承受的風險，為貸款決策提供重要依據。

　　(一)現場調研

　　現場調研是最直接、最常用、最重要的貸前調查方法，主要包括實地考察和現場會談兩個方面。

　�、佻F場會談�，F場會談是銀行與客戶的雙邊交流形式。

　　銀行的會談團隊包括客戶經理、主管領導和風險調查人員等，借款人的會談團隊包括董事長、總經理、財務總監、市場總監、生產總監和銷售總監等高管人員。銀行人員事前應當擬定會談提綱，側重了解借款單位的經營戰略和發展思路、企業內部管理情況和財務經營狀況等，盡可能多地從會談中獲得對借款人及其高管人員的感性認識。

　　在現場調研結束后，客戶經理或風險調查人員應當形成現場調研的工作報告，從而為下一步評估做好準備。

　�、趯嵉乜疾臁�實地考察就是業務人員親自參觀借款人的生產經營場所，包括公司廠房、設備或生產線等。

　　實地考察的內容應當側重于調查借款人的生產設備運轉情況、實際生產能力、產品結構情況、訂單、應收賬款和存貨周轉情況、固定資產維護情況和周圍環境狀況等，甚至還包括員工精神狀態、企業文化、公司治理等。

　　(二)菲現場調查

　　1．搜尋調查

　　銀行風險調查人員可以通過報刊、書籍、互聯網資料、官方記錄等各種媒介尋找有價值的資料以開展調查，也可以通過接觸客戶的關聯企業、競爭對手或個人獲取有價值的信息，還可以通過行業協會、政府管理部門(如工商、公安、稅務、海關等)去了解客戶的真實情況。搜尋調查要特別注意信息渠道的權威性、可靠性和全面性。

　　2．委托調查

　　委托調查就是通過中介機構或銀行自身網絡開展調查，將貸前調查外包給專門的調查機構或其他銀行分支機構，并支付一定調查費用的行為。委托調查必須注意簽訂嚴格的責任合同，以保證調查信息的真實性、全面性。

　　3．其他方法

　　業務人員可通過接觸客戶的關聯企業、競爭對手或個人獲取有價值信息，還可通過行業協會(商會)，政府的職能管理部門(如工商局、稅務機關、公安部門等機構)了解客戶的真實情況。

　　二、貸前調查的內容(★★★)

　　貸前調查的主要對象就是借款人、保證人、抵(質)押人、抵(質)押物等。業務人員在開展貸前調查工作時，應圍繞這些具體對象從以下方面人手進行全面調查，特別是對貸款合法合規性、安全性和效益性等方面進行調查。

　　(一)貸款合規性調查

　　貸款的合規性是指銀行業務人員對借款人和擔保人的資格合乎法律和監管要求的行為進行調查、認定。調查的內容應包括：

　�、僬J定借款人、擔保人合法主體資格。公司業務人員應仔細核查借款人的法人資格、借款資格、營業執照的有效期、真實性及當年是否辦理了年檢手續、貸款卡的有效期及當年是否辦理．了年審手續以及近期是否發生內容變更、名稱變更、注銷、作廢等情況(可通過銀行信貸登記咨詢系統查詢借款人的有關信息)。

　�、谡J定貸款人、擔保人的法定代表人、授權委托人、法人公章、簽名的真實性和有效性，并依據授權委托書所載明的代理事項、權限、期限認定授權委托人是否具有簽署法律文件的資格、條件。

　　③對需董事會決議同意借款和擔保的，信貸業務人員應調查認定董事會同意借款、擔保決議的真實性、合法性和有效性。

　�、軐Φ盅何�、質押物清單所列抵(質)押物品或權利的合法性、有效性進行認定。公司業務人員應審查其是否符合銀行貸款擔保管理規定，是否為重復抵(質)押的抵(質)押物。

　�、輰�貸款使用合法合規性進行認定。信貸業務人員應調查認定借款人有關生產經營及進出口許可證是否真實、有效，貸款使用是否屬于營業執照所列經營范圍，并分析借款人生產經營是否符合國家和本地區的經濟政策、產業政策。

　　⑥對購銷合同的真實性進行認定。信貸業務人員需分析借款用途的正常、合法、合規及商品交易合同的真實可靠性。

　�、邔�借款人的借款目的進行調查。信貸業務人員應調查借款人的借款目的，防范信貸欺詐風險。

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