二、貸款抵押風險(★)

　　(一)貸款抵押風險

　　1.抵押物虛假或嚴重不實

　　抵押權建立的前提是抵押物必須實際存在，且抵押人對此擁有完全的所有權。客觀上由于所有權的確定事項較復雜、政策性很強，又可能涉及多個部門的事情，存在一些漏洞，給一些蓄意騙取銀行貸款的不法分子可乘之機。

　　2．未辦理有關登記手續

　　我國《擔保法》規定了在法律規定一定范圍內的財產抵押時，雙方當事人不但要簽訂抵押合同，而且要辦理抵押物登記，否則抵押合同無效。實踐中，有可能發生未辦理抵押登記的情況，甚至作了假!登記。

　　3．將共有財產抵押而未經共有人同意

　　共有財產是指兩人以上對同一財產享有所有權。對以共有財產抵押的，按照共有財產共同處分的原則，應該經得各共有人的同意才能設立，否則抵押無效。

　　4．以第三方的財產作抵押而未經財產所有人同意

　　未經所有權人同意就擅自抵押的，不但抵押關系無效，而且構成侵權。所以，以第三方的財產作為抵押，必須經得第三方同意，并辦理有關法律手續，方能有效。

　　5．資產評估不真實，導致抵押物不足值

　　抵押物價值是隨著市場行情變化，相對不確定，但借款人往往為了多貸款，利用各種手段盡量爭取將抵押物價值抬高，而一些中介評估機構不規范競爭，造成目前資產評估不真實的情況大量存在，使抵押物

　　6．未抵押有效證件或抵押的證件不齊

　　抵押中的財產一般都由抵押人控制，如果抵押權人未控制抵押物的有效證件，抵押的財產就有可能失控，就可能造成同一抵押物的多頭抵押和重復抵押。

　　7．因主合同無效，導致抵押關系無效

　　抵押權的發生與存在須以一定的債權關系的發生與存在為前提和基礎。故抵押權是一種從權利。主合同無效，從合同也無效。

　　8．抵押物價值貶損或難以變現

　　如果抵押人以易損耗的機器或交通運輸工具作抵押，抵押物易受損失，且價值貶值快，從而使貸款難以獲得有效的保障。對于專用機器設備等抵押物，由于變現能力差，不易流轉，也難以實現抵押價值。

　　(二)貸款抵押的風險防范

　　1．對抵押物進行嚴格審查

　　首先要確保抵押物的真實性，信貸人員要審查有關權利憑證，對于房地產抵押的，要對房地產進行實地核查；其次確保抵押物的合法性，信貸人員要嚴格依照相關法律法規審查抵押物，防止法律禁止抵押的財產用于抵押。最后認真查驗抵押物的權屬，確保抵押物的有效性。特別注意：用合伙企業財產抵押時。必須經全體合伙人同意并共同出具抵押聲明。

　　2．對抵押物的價值進行準確評估

　　在實際操作中，銀行一般要求抵押企業提供商業評估機構出具的評估報告，并根據評估價值打折扣后確定貸款額。這就要求銀行認真審查評估報告的真實性和準確性，防止評估價值中摻有水分。貸款一旦發放后，銀行應按照一定的時間頻率對抵押物價值進行評估。

　　3．做好抵押物登記工作，確保抵押關系的效力

　　根據《擔保法》的規定，房地產、林木、航空器、船舶、車輛及企業設備和其他動產進行抵押時需要依法登記，抵押合同從登記之日起開始生效。因此，銀行在辦理抵押貸款時，必須特別注意抵押物是否需要登記才能生效，以確保抵押關系的合法有效。

　　4．抵押合同期限應覆蓋貸款合同期限

　　抵押期限應等于或大于貸款期限，凡變更貸款主合同的，一定要注意新貸款合同與原貸款抵押合同期限的差異，不能覆蓋貸款合同期限的要重新簽訂抵押合同。

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