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第四節 貸款質押

　　質押是貸款擔保方式之一，它是債權人所享有的通過占有由債務人或第三人移交的質物而使其債權優先受償的權利。設立質權的人，稱為出質人；享有質權的人，稱為質權人；債務人或者第三人移交給債權人的動產或權利為質物。以質物作擔保所發放的貸款為質押貸款。質押擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金、質物保管費用和實現質權的費用。

　　一、質押與抵押的區別(★★★★★)

　　質押與抵押雖都是物的擔保的重要形式，本質上都屬于物權擔保，但兩者畢竟是性質不同的兩種擔保方式，兩者有著重要的區別。

　　(一)質權的標的物與抵押權的標的物的范圍不同

　　質權的標的物為動產和財產權利，動產質押形成的質權為典型質權。我國法律未規定不動產質權。抵押權的標的物可以是動產和不動產，以不動產最為常見。

　　(二)標的物的占有權是否發生轉移不同

　　抵押權的設立不轉移抵押標的物的占有，而質權的設立必須轉移質押標的物的占有。這是質押與抵押最重要的區別。 ‘

　　(三)對標的物的保管義務不同

　　抵押權的設立不交付抵押物的占有，因而抵押權人沒有保管標的物的義務，而在質押的場合，質權人對質物則負有善良管理人的注意義務。

　　(四)受償順序不同

　　在質權設立的情況下，一物只能設立一個質押權，因而沒有受償的順序問題。而一物可設數個抵押權，當數個抵押權并存時，有受償的先后順序之分。

　　(五)能否重復設置擔保不同

　　在抵押擔保中，抵押物價值大于所擔保債權的余額部分，可以再次抵押，即抵押人可以同時或者先后就同一項財產向兩個以上的債權人進行抵押。也就是說，法律允許抵押權重復設置。而在質押擔保中，由于質押合同是從質物移交給質權人占有之日起生效，因此在實際中不可能存在同一質物上重復設置質權的現象。

　　(六)對標的物孳息的收取權不同

　　在抵押期間，不論抵押物所生的是天然孳息還是法定孳息，均由抵押人收取，抵押權人無權收取。只有在債務履行期間屆滿，債務人不履行債務致使抵押物被法院依法扣押的情況下，自扣押之日起，抵押權人才有權收取孳息。在質押期間，質權人依法有權收取質物所生的天然孳息和法定孳息。

　　二、貸款質押設定條件(★★★★★)

　　貸款質押中質物的占有權原則上應轉移給質權人，貸款質押以轉移質物占有和權利憑證交付之日起生效或登記之日起生效。

　　(一)質押的范圍

　　1．商業銀行可接受的財產質押

　　①出質人所有的、依法有權處分并可移交質權人占有的動產；

　　②匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；

　　③依法可以轉讓的基金份額、股權；

　　④依法可轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權等知識產權；

　　⑤依法可以質押的其他權利，包括合同債權、不動產受益權和租賃權、項目特許經營權、應收賬款、侵權損害賠償、保險賠償金的受益轉讓權等。

　　2．商業銀行不可接受的財產質押

　　①所有權、使用權不明或有爭議的財產；

　　②法律法規禁止流通的財產或者不可轉讓的財產；

　　③國家機關的財產；

　　④依法被查封、扣押、監管的財產；

　　⑤租用的財產；

　　⑥其他依法不得質押的其他財產。

　　(二)質押材料

　　出質人向商業銀行申請質押擔保，應在提送信貸申請報告的同時，提送出質人提交的“擔保意向書”及以下材料。

　　①質押財產的產權證明文件；

　　②出質人資格證明。法人：經工商行政管理部門年檢合格的企業法人營業執照、事業法人營業執照法人分支機構：經工商行政管理部門年檢合格的營業執照、授權委托書。

　　③出質人須提供有權作出決議的機關作出的關于同意提供質押的文件、決議或其他具有同等法律效力的文件或證明(包括但不限于授權委托人、股東會決議、董事會決議)。股份有限公司、有限責任公司、中外合資企業、具有法人資格的中外合作企業作為出質人的，應查閱該公司或企業的章程，確定有權就擔保事宜作出決議的機關是股東會還是董事會(或類似機構)。

　　④財產共有人出具的同意出質的文件。

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