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　　第一節(jié) 貸款合同與管理

　　一、貸款合同簽訂(★)

　　(一)貸款合同概述

　　1.貸款合同的定義

　　貸款合同是從貸款人主體角度提出的，一般是指可以作為貸款人的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與法人、其他組之間就貸款的發(fā)放與收回等相關(guān)事宜簽訂的規(guī)范借貸雙方權(quán)利義務(wù)的書面法律文件。

　　從借款人主體角度而言，貸款合同也稱為借款合同。

　　2.貸款合同的內(nèi)容

　　貸款合同的內(nèi)容主要包括：

　　①當(dāng)事人的名稱(姓名)和住所、貸款種類、幣種、貸款用途、貸款金額、貸款利率、貸款期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利與義務(wù)、擔(dān)保方式、違約責(zé)任等。

　　②根據(jù)貸款新規(guī)的相關(guān)規(guī)定，貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求。

　　③貸款人還應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項(xiàng)、申貸文件信息失真、突破約定的財(cái)務(wù)指標(biāo)約束等情形時(shí)借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施。

　　3.貸款合同的分類

　　貸款合同分為格式合同和非格式合同兩種。

　　格式合同是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)管理要求，針對(duì)某項(xiàng)業(yè)務(wù)制定的在機(jī)構(gòu)內(nèi)部普遍使用的格式統(tǒng)一的合同。

　　4.貸款合同的制定原則

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款合同應(yīng)當(dāng)依據(jù)法律法規(guī)、部門規(guī)章、現(xiàn)行制度規(guī)定、業(yè)務(wù)操作規(guī)程以及業(yè)務(wù)需求制定，并應(yīng)遵守以下原則：

　　①不沖突原則，即貸款合同不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。

　　②適宜相容原則，即貸款合同要符合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身各項(xiàng)基本制度的規(guī)定和業(yè)務(wù)發(fā)展需求。

　　③維權(quán)原則，即貸款合同要在法律框架內(nèi)充分維護(hù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。

　　④完善性原則，即貸款合同文本內(nèi)容應(yīng)力求完善，借貸雙方權(quán)利義務(wù)明確，條理清晰。

　　(二)貸款合同的簽訂

　　經(jīng)審批同意后，貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同。合同中應(yīng)詳細(xì)約定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，避免對(duì)重要事項(xiàng)未約定、約定不明或約定無效。

　　根據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對(duì)與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容包括：貸款項(xiàng)目及其借款事項(xiàng)符合法律法規(guī)的要求;及時(shí)向貸款人提供完整、真實(shí)、有效的材料;配合貸款人對(duì)貸款的相關(guān)檢查;發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知貸款人;進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意等。

　　貸款合同的簽訂流程如下：

　　1.填寫合同

　　貸款發(fā)放人員在填寫有關(guān)合同文本的過程中，應(yīng)注意以下問題：

　　①合同文本應(yīng)該使用統(tǒng)一的格式，對(duì)單筆貸款有特殊要求的，可以在合同中的其他約定事項(xiàng)中約定。

　　②合同填寫必須做到標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯(cuò)漏、不潦草，防止涂改。

　　③需要填寫空白欄且空白欄后有備選項(xiàng)的，在橫線上填好選定的內(nèi)容后，對(duì)未選的內(nèi)容應(yīng)加橫線表示刪除;合同條款有空白欄，但根據(jù)實(shí)際情況不準(zhǔn)備填寫內(nèi)容的，應(yīng)加蓋“此欄空白”字樣的印章。

　　④貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等條款要與貸款最終審批意見一致。

　　2.審核合同

　　合同填寫完畢后，填寫人員應(yīng)及時(shí)將合同文本交合同復(fù)核人員進(jìn)行復(fù)核。同筆貸款的合同填寫人與合同復(fù)核人不得為同一人。

　　①合同復(fù)核人員負(fù)責(zé)根據(jù)審批意見復(fù)核合同文本及附件填寫的完整性、準(zhǔn)確性、合規(guī)性，主要包括：

　　文本書寫是否規(guī)范;內(nèi)容是否與審批意見一致;合同條款填寫是否齊全、準(zhǔn)確;文字表達(dá)是否清晰;主從合同及附件是否齊全等。

　　②合同文本復(fù)核人員應(yīng)就復(fù)核中發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)與合同填寫人員溝通，并建立復(fù)核記錄，交由合同填寫人員簽字確認(rèn)。

　　3.簽訂合同

　　合同填寫并復(fù)核無誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負(fù)責(zé)與借款人(包括共同借款人)、擔(dān)保人(抵押人、出質(zhì)人、保證人)簽訂合同。

　　①在簽訂(預(yù)簽)有關(guān)合同文本前，應(yīng)履行充分告知義務(wù)，告知借款人(包括共同借款人)、保證人等合同簽約方關(guān)于合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、還款方式以及還款過程中應(yīng)當(dāng)注意的問題等。

　　②借款人、保證人為自然人的，應(yīng)在當(dāng)面核實(shí)簽約人身份證明之后由簽約人當(dāng)場(chǎng)簽字;如果簽約人委托他人代替簽字，簽字人必須出具委托人委托其簽字并經(jīng)公證的委托授權(quán)書。對(duì)保證人為法人的，保證方簽字人應(yīng)為其法定代表人或其授權(quán)代理人，授權(quán)代理人必須提供有效的書面授權(quán)文件。

　　③對(duì)采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)要求抵押物共有人在相關(guān)合同文本上簽字。

　　④借款人、擔(dān)保人等簽字后，貸款發(fā)放人應(yīng)將有關(guān)合同文本、貨款調(diào)查審批表和合同文本復(fù)核記錄等材料送交銀行有權(quán)簽字人審查，有權(quán)簽字人審查通過后在合同上簽字或加蓋按個(gè)人簽字筆跡制作的個(gè)人名章，之后按照用印管理規(guī)定負(fù)責(zé)加蓋銀行貸款合同專用章。

　　⑤銀行可根據(jù)實(shí)際情況決定是否辦理合同公證。

　　二、貸款合同管理(★★★)

　　(一)貸款合同管理的定義及模式

　　l.貸款合同管理的定義

　　貸款合同管理是指按照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，對(duì)貸款合同的制定、修訂、廢止、選用、填寫、審查、簽訂、履行、變更、解除、歸檔、檢查等一系列行為進(jìn)行管理的活動(dòng)。

　　2.貸款合同管理模式

　　貸款合同管理一般采取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法律工作部門統(tǒng)一歸1：1管理和各業(yè)務(wù)部門、各分支機(jī)構(gòu)分級(jí)劃塊管理相結(jié)合的管理模式。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)目的，明確相互權(quán)利義務(wù)關(guān)系而簽訂的貸款合同是民事合同，通過合同所確立的民事關(guān)系是一種受法律保護(hù)的民事法律關(guān)系，所以通過簽訂合同建立法律關(guān)系的行為是一種民事法律行為。貸款合同本身的特征決定了貸款合同管理工作不同于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理工作，涉及大量的法律專業(yè)問題，應(yīng)由專門的法律工作部門或崗位歸13管理。

　　法律工作部門對(duì)貸款合同的制定、簽訂和履行負(fù)有監(jiān)督、檢查和指導(dǎo)的職責(zé)。各業(yè)務(wù)部門和各分支機(jī)構(gòu)作為合同具體管理單位，負(fù)責(zé)本部門、本機(jī)構(gòu)的合同簽訂和履行。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和所屬各部門、各分支機(jī)構(gòu)對(duì)貸款合同的管理應(yīng)做到落實(shí)機(jī)構(gòu)、人員和制度，形成完善的合同管理體系。

　　(二)貸款合同管理中存在的問題

　　整體來看，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在貸款合同管理中尚存在一些問題。

　　l.貸款合同存在不合規(guī)、不完備等缺陷當(dāng)前我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)使用的主要是格式合同，部分合同條款設(shè)置較為粗放簡單，對(duì)需要約定的情形和可能出現(xiàn)的各類情況考慮得不夠充分，操作中因合同本身的問題產(chǎn)生法律糾紛。例如：

　　①對(duì)借款人未按照約定用途使用貸款資金約束不力：貸款是否按約定用途使用，直接關(guān)系到貸款安全。銀行在發(fā)放貸款之前，必須對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行考察，明確貸款用途，同時(shí)還要對(duì)借款人的信用情況進(jìn)行考察，以判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小。借款人擅自改變貸款用途，將會(huì)對(duì)貸款收回造成風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)踐中，很多貸款合同中只是概括地約定借款人不得擅自更改資金使用用途，而沒有約定違約救濟(jì)方式，借款人一旦未按照約定用途使用貸款資金，銀行往往對(duì)其束手無策。部分貸款合同雖然約定了在借款人未按照約定用途使用借款時(shí)，貸款人可對(duì)違約使用部分自違約使用之日起按照一定的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)收罰息，但對(duì)所適用的基礎(chǔ)利率約定不明確，也會(huì)引起爭議。

　　②未明確約定銀行提前收回貸款以及解除合同的條件。很多貸款合同沒有明確約定銀行提前收回貸款的具體條件，即使明顯發(fā)生不利于貸款人的情形，貸款人也很難提前收貸并解除合同。

　　③未明確約定罰息的計(jì)算方法。在實(shí)踐中，由于貸款合同未明確約定罰息的計(jì)算方法并予以特別提示或說明，借貸雙方經(jīng)常會(huì)對(duì)罰息的計(jì)算方式產(chǎn)生分歧，借款人經(jīng)常認(rèn)為罰息的計(jì)算基礎(chǔ)僅僅為本金，不包括利息，而銀行計(jì)算罰息的基礎(chǔ)為本金與利息之和。

　　④擔(dān)保方式的約定不明確、不具體。擔(dān)保是保護(hù)銀行利益的重要手段之一。選擇何種擔(dān)保方式對(duì)銀行利益的實(shí)現(xiàn)至關(guān)重要。在實(shí)踐中，少數(shù)貸款合同對(duì)物的擔(dān)保(抵押、質(zhì)押等)與人的擔(dān)保(保證)約定較為模糊，在第三人提供保證的情況下，到底是一般保證還是連帶責(zé)任保證約定不明，給以后發(fā)生糾紛時(shí)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)益帶來不確定因素。

　　2.合同簽署前審查不嚴(yán)

　　合同簽署前審查不嚴(yán)，往往會(huì)隱藏法律風(fēng)險(xiǎn)，這類法律風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為對(duì)借款人的主體資格和履約能力審查不嚴(yán)。根據(jù)《合同法》等相關(guān)法律規(guī)定，如借款人損害國家利益的，或惡意串通損害國家、集體或第三人利益的，或以合法形式掩蓋非法目的的，或違反法律、行政法規(guī)等強(qiáng)制性規(guī)定的，或借款人主體資格存在瑕疵的，均可能導(dǎo)致貸款合同無效或效力待定。如果銀行與借款人之間形成的借貸法律關(guān)系無效或效力待定，會(huì)對(duì)銀行保全債權(quán)產(chǎn)生不確定性。

　　3.簽約過程違規(guī)操作

　　在貸款合同簽訂過程中，有些銀行違規(guī)操作，對(duì)下列情形疏于管理，應(yīng)引起關(guān)注。

　　①對(duì)借款人基本信息重視程度不夠。借款人的基本信息關(guān)系到借款主體資格和合同的真實(shí)有效性，必須如實(shí)填寫并確保基本信息中相關(guān)事項(xiàng)與簽字或蓋章一致。

　　②對(duì)有權(quán)簽約人主體資格審查不嚴(yán)。合同一般廟法定代表人或其授權(quán)人簽字，如果與主體資格有瑕疵的當(dāng)事人簽署合同，將導(dǎo)致合同無效或效力待定。

　　③抵押手續(xù)不完善或抵押物不合格。如果辦理共有財(cái)產(chǎn)抵押手續(xù)時(shí)未取得財(cái)產(chǎn)共有人書面同意，或以未成年人財(cái)產(chǎn)抵押、法律法規(guī)禁止設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押等，很可能會(huì)導(dǎo)致抵押權(quán)無法實(shí)現(xiàn)。

　　4.履行合同監(jiān)管不力

　　①借款合同的變更不符合法律規(guī)定。合同的變更包括當(dāng)事人變更、擔(dān)保合同的變更、貸款展期、借款合同提款計(jì)劃和還款計(jì)劃的調(diào)整及其他合同內(nèi)容的變更。按照規(guī)定，變更借款合同須經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致，簽訂變更協(xié)議，并將變更協(xié)議作為原借款合同的附件。在此過程中，個(gè)別信貸員缺少法律意識(shí)，對(duì)臺(tái)同變更的嚴(yán)肅性認(rèn)識(shí)不夠，沒有履行法定手續(xù)，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，貸款合同變更未取得保證人的書面同意。由于保證人只對(duì)已簽字的保證內(nèi)容承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，如果在原貸款合同變更時(shí)未重新取得保證人的書面同意，很可能會(huì)面臨保證人不承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

　　②扣款侵權(quán)，引發(fā)訴訟。貸款人在催收貸款過程中不按法律程序辦事，在未明確約定的情況下，單方面扣劃借款人、擔(dān)保人資金，或私自扣押借款人的財(cái)產(chǎn)及物品，或利用借款人、擔(dān)保人在本機(jī)構(gòu)開戶的條件扣收款項(xiàng)，造成侵權(quán)糾紛。

　　5.合同救濟(jì)超時(shí)

　　根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，債權(quán)適用2年訴訟時(shí)效規(guī)定，即自知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害之日起2年內(nèi)，權(quán)利人不向法院請(qǐng)求保護(hù)其民事權(quán)利，便喪失請(qǐng)求人民法院依訴訟程序強(qiáng)制義務(wù)人履行義務(wù)的勝訴權(quán)。訴訟時(shí)效還需要注意抵押權(quán)的行使期間。《物權(quán)法》第202條規(guī)定：“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán);未行使的，人民法院不予保護(hù)。”在實(shí)踐中對(duì)此應(yīng)加以注意。

　　(三)加強(qiáng)合同管理的實(shí)施要點(diǎn)

　　由于貸款合同管理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及借款人、擔(dān)保方乃至法律環(huán)境等方方面面，在實(shí)施過程中需要多方配合才能實(shí)現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)。

　　1.修訂和完善貸款合同等協(xié)議文件

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)全面梳理過去制定或執(zhí)行的貸款合同的內(nèi)部流程、框架和內(nèi)容，著重強(qiáng)化貸款支付環(huán)節(jié)的約定和要求借款人和擔(dān)保人履行承諾的條款，提高貸款合同中承諾條款的執(zhí)行力，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，防止貸款被挪用，真正維護(hù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利。

　　2.建立完善有效的貸款合同管理制度

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能否有效管理貸款合同，把好貸款合同關(guān)，是其經(jīng)營管理成敗和服務(wù)水平高低的一個(gè)重要標(biāo)志。為規(guī)范貸款合同管理，應(yīng)制定切實(shí)可行的、涵蓋合同管理全部內(nèi)容的管理制度，使貸款合同管理工作有章可循，做到管理層次清楚、職責(zé)明確、程序規(guī)范。、

　　3.加強(qiáng)貸款合同規(guī)范性審查管理

　　對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的各類貸款合同應(yīng)當(dāng)進(jìn)行規(guī)范性審查。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)指定掌握銀行業(yè)務(wù)知識(shí)和相應(yīng)法律知識(shí)的人員擔(dān)任合同審查員，在合同簽章前對(duì)已填寫或打印完畢的合同進(jìn)行審核。規(guī)范性審查應(yīng)確保以下幾點(diǎn)：①合同文本選用正確;②在合同中落實(shí)的審批文件所規(guī)定的限制性條件準(zhǔn)確、完備;③格式合同文本的補(bǔ)充條款合規(guī);④主從合同及憑證等附件齊全且相互銜接;⑤合同的填寫符合規(guī)范要求;⑥一式多份合同的形式內(nèi)容一致;⑦其他應(yīng)當(dāng)審查的規(guī)范性內(nèi)容。

　　此外，對(duì)修改貸款合同條款內(nèi)容、在“其他事項(xiàng)”中填寫內(nèi)容、增加或限制銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)權(quán)利義務(wù)、菲格式合同、簽訂補(bǔ)充協(xié)議、變更或解除已經(jīng)成立的合同的，必須進(jìn)行法律審查。

　　4.實(shí)施履行監(jiān)督、歸檔、檢查等管理措施

　　首先，為保障合同的及時(shí)、有效履行，防止違約行為的發(fā)生，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)貸款合同的履行進(jìn)行監(jiān)督。通過監(jiān)督可以了解銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各類貸款合同的履行情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)影響履行的原因，以便隨時(shí)向各部門反饋，排除阻礙，防止違約的發(fā)生。

　　其次，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的檔案管理制度，定期對(duì)合同的使用、管理等情況進(jìn)行檢查。對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)當(dāng)及時(shí)整改。

　　5.做好有關(guān)配套和支持工作

　　①要做好內(nèi)部管理部門和崗位的設(shè)置和分工。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要合理落實(shí)貸款合同管理各環(huán)節(jié)的負(fù)責(zé)部門和崗位，建立法律工作部門與業(yè)務(wù)部門之間的協(xié)作機(jī)制。

　　②要做好教育培訓(xùn)工作。由于貸款新規(guī)對(duì)貸款合同管理調(diào)整比較大，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需要做好對(duì)內(nèi)部員工，特別是一線員工的教育培訓(xùn)工作。 、

　　③要做好借款人等有關(guān)方面的解釋宣傳工作。新調(diào)整的貸款合同管理加強(qiáng)了對(duì)借款人的約束，容易引起借款人和擔(dān)保人的誤解甚至抵觸。因此，需要采取多種措施做好充分的解釋說明和宣傳教育工作，使借款人充分理解貸款新規(guī)，清楚貸款合同的內(nèi)容變動(dòng)，積極配合并逐漸形成良好的借貸意識(shí)和文化。

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