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　　第二節 貸款申請受理

　　3.面談訪問

　　(1)面談準備

　　初次面談前，調查人員應當做好充分準備，擬定詳細的面談工作提綱。提綱內容應包括：客戶總體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產品等。

　　(2)面談內容

　　面談中需了解的信息包括：①客戶的公司狀況;②客戶的貸款需求狀況;③客戶的還貸能力;④抵押品的可接受性;⑤客戶與銀行關系。

　　面談結束時的注意事項主要包括：

　　①如客戶的貸款申請可以考慮(但還不確定是否受理)，調查人員應當向客戶獲取進一步的信息資料，并準備后續調查工作，注意不得超越權限輕易作出有關承諾。

　　② 如客戶的貸款申請不予考慮，調查人員應留有余地地表明銀行立場，向客戶耐心解釋原因，并建議其他融資渠道，或尋找其他業務合作機會。

　　4.內部意見反饋

　　(1)面談情況匯報

　　業務人員在面談后，應向主管領導匯報了解到的客戶信息。反映情況應做到及時、全面、準確，避免上級領導掌握信息出現偏差。必要時可通過其他渠道，如銀行信貸咨詢系統，對客戶情況進行初步查詢。

　　(2)撰寫會談紀要

　　面談后，業務人員須及時撰寫會談紀要，為公司業務部門上級領導提供進行判斷的基礎性信息。撰寫內容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙，以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議。會談紀要的撰寫應力求條理清晰、言簡意賅、內容詳盡、準確客觀。

　　5.貸款意向階段

　　出具貸款意向書時，要注意以下的問題：

　　(1)貸款意向書與貸款承諾的區別

　　①貸款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見于中長期貸款。

　　②貸款意向書表明該文件為要約邀請，是為貸款進行下一步的準備和商談而出具的一種意向性的書面聲明，但該聲明不具備法律效力，銀行可以不受意向書任何內容的約束

　　(2)出具貸款意向書和貸款承諾的權限

　　①出具貸款意向書的權限。

　　②出具貸款承諾的權限。

　　③出具貸款意向書和貸款承諾的要求。

　　(3)注意事項

　　①銀企合作協議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書性質。

　　②貸款意向書、貸款承諾須按內部審批權限批準后方可對外出具。

　　6.貸款申請資料的準備

　　(1)對“借款申請書”的要求

　　客戶需要向銀行提供一份正式的“借款申請書”。業務人員應要求客戶在擬定“借款申請書”時寫明：借款人概況、申請借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、還款來源、還款保證、用款計劃、還款計劃及其他事項。此外，業務人員還應要求“借款申請書”上由法定代表人或其授權人簽字并加蓋借款人公章。

　　(2)對借款人提供其他資料的要求

　　為了獲取客戶進一步的信息，除“借款申請書”外，業務人員要求客戶提供的必要材料至少還包括：

　　①無論借款人申請何種類型貸款，都應提供以下材料：

　　借款人已在工商管理部門辦理年檢手續的營業執照復印件;

　　法人代碼證和稅務登記證復印件;

　　初次申請貸款的借款人應提交公司章程;

　　借款人的貸款卡復印件;

　　借款人連續三年經審計的財務報表和近期的財務月報表;

　　如借款人為外商投資企業或股份制企業，應提交關于同意申請借款的董事會決議和借款授權書正本。

　　②根據貸款擔保形式，借款人應提供的材料包括：

　　如為保證形式，則需提交：經銀行認可，有擔保能力的擔保人的營業執照復印件;擔保人經審計的近三年的財務報表;如擔保人為外商投資企業或股份制企業，應提交關于同意提供擔保的董事會決議和授權書正本。

　　如為抵(質)押形式，則需提交：抵(質)押物清單;抵(質)押物價值評估報告;抵(質)押物權屬證明文件;如抵(質)押人為外商投資企業或股份制企業，應出具同意提供抵(質)押的董事會決議和授權書;借款人同意將抵押物辦理保險手續并以銀行作為第一受益人。

　　如為流動資金貸款，借款人還需提交：原、輔材料采購合同，產品銷售合同或進出口商務合同;如為出口打包貸款，應出具進口方銀行開立的信用證;如為票據貼現，應出具承兌的匯票(銀行承兌匯票或商業承兌匯票);如借款用途涉及國家實施配額、許可證等方式管理的進出口業務，應出具相應批件。

　　如為固定資產貸款，借款人還需提交：資金到位情況的證明文件(資本金、金融機構貸款及其他融資方式);項目可行性研究報告及有關部門對研究報告的批復;其他配套條件落實的證明文件;如為轉貸款、國際商業貸款及境外借款擔保項目，應提交國家計劃部門關于籌資方式、外債指標的批文;政府貸款項目還需提交該項目列入雙方政府商定的項目清單的證明文件。

　　③注意事項：

　　對企業提交的經審計和未審計的財務報表應區別對待，對企業財務狀況的分析應以經權威部門審計的財務報表為主，其他財務資料為輔。

　　如為新建項目，對于提供財務報表可不作嚴格要求，但應及時獲取借款人重要的財務數據。

　　應認真借閱借款人或擔保人公司章程的具體規定，以確信該筆貸款是否必須提交董事會決議。

　　借款人提供復印件需加蓋公章。業務人員應對借款人提供的復印件與相應的文件正本進行核對，核對無誤后，業務人員在復印件上簽字確認。

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