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　　不良貸款管理

　　關于不良貸款的概述

　　1.不良貸款定義;

　　不良貸款及為借款人無法償還或有跡象表明其無法償還的貸款;

　　【我國曾將呆賬貸款、呆滯貸款、逾期貸款(一逾兩呆)加總后稱為不良貸款。】

　　2.不良貸款成因;

　　(1)社會融資結構的影響;【我國傳統上是以商業銀行為主的融資格局】

　　(2)宏觀經濟體制的影響;

　　(3)社會信用環境的影響;

　　(4)商業銀行自身及外部監管問題。

　　不良貸款的處置方式--現金清收

　　1.現金清收準備;

　　(1)債券維護;

　　向人民法院申請保護債券的訴訟時效期間通常為2年;

　　保證人和債權人沒有約定保證責任期間，從借款企業償還借款的期限屆滿之日起的6個月內，債權銀行應當要求保證人履行債務。

　　(2)財產清查;

　　2.常規清收;【根據是否訴諸法律，清收可劃分為常規清收和依法清收(或依法收貸)】

　　常規清收的方式包括：直接追償、寫上處置抵質押物、委托第三方清收;

　　3.依法清收;來源：233網校

　　步驟：向人民法院提起訴訟，勝訴后向人民法院申請強制執行;對扭虧無望的企業，可考慮申請其破產。

　　(1)提起訴訟;【法院應在立案后6個月內作出判決】

　　(2)財產保全;

　　(3)申請支付令;【債務人應當在收到支付令之日起15日內向債權人清償債務】

　　(4)申請強制執行;【申請強制執行的法定期限為2年】

　　(5)申請債務人破產。

　　不良貸款的處置方式--重組

　　貸款重組，廣義上的債務重組;具體分為自主性債務重組、司法行政債務重組。

　　1.重組的概念和條件;

　　(1)概念;

　　商業銀行與借款企業通過協商，修改或重新制定貸款償還方案，調整貸款合同條款，控制和化解貸款風險的行為。

　　(2)條件;

　　滿足一下條件之一，可考慮辦理債務重組;

　　通過債務重組，借款企業能夠改善財務狀況，增強償債能力;

　　通過債務重組，能夠彌補貸款法律手續方面的重大缺陷;

　　通過債務重組，能夠追加或者完善擔保條件;

　　通過債務重組，能夠使銀行債務現行得到部分償還;

　　通過債務重組，可以在其他方面減少銀行風險。

　　2.自主性貸款重組的方式;

　　(1)變更擔保條件;

　　(2)調整還款期限;

　　(3)調整利率;

　　(4)借款企業變更;

　　(5)債務轉為資本;

　　(6)以資抵債。【詳見考點13.4】

　　3.司法性貸款重組的方式;

　　(1)破產重整;

　　(2)我國《企業破產法》規定的和解與整頓程序。

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