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　　貸款分類的含義和標準

　　1、貸款分類的含義

　　貸款分類是銀行信貸管理的重要組成部分，是指銀行根據審慎原則和風險管理的需要，定期對信貸資產質量進行審查，并將審查的結果分析歸類。

　　表面上，貸款分類就是把貸款按照風險程度劃分為不同檔次。實際操作中，銀行的信貸分析和管理人員、銀行監督官員或其他有關人員必須綜合能夠獲得的全部信息，熟練掌握貸款分類的標準，才能按照貸款的風險程度對貸款進行正確分類。

　　2.貸款分類的標準

　　中國人民銀行從1998年5月開始試行《貸款風險分類指導原則》，并在2001年12月修訂后正式發布。指導原則采用貸款風險分類方法，按風險程度，將貸款劃分為五類(亦稱“五級分類”)即正常、關注、次級、可疑、損失。

　　客戶檔案的管理

　　業務經辦部門應按客戶分別建立客戶檔案卷，移交貸款檔案員集中保管。

　　1. 保管

　　業務經辦部門應設置專門的檔案柜( 與貸款文件、檔案分開存放)集中存放檔案。

　　2. 客戶檔案

　　(1)借款企業及擔保企業的“三證”(即年檢營業執照、法人代碼本、稅務登記證)復印件;

　　(2)借款企業及擔保企業的信用評級資料;

　　(3)借款企業及擔保企業的開戶情況;

　　(4)借款企業及擔保企業的驗資報告：

　　(5)借款企業及擔保企業近三年的主要財務報表，包括資產負債表、損益表、現金流量表等，上市公司、“三資”企業需提供經審計的年報;

　　(6)企業法定代表人、財務負責人的身份證或護照復印件：

　　(7)反映該企業經營、資信(“三資”企業還應提交企業批準證書、公司章程等)及歷次貸款情況的其他材料。

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