第一章 公司信貸概述

　　考點1.1公司信貸相關概念(P1-2)

　　1.信貸;一切以實現承諾為條件的價值運動形式，例存款、貸款、擔保、承兌、賒賬等。

　　2.銀行信貸;銀行借出資金或提供信用支持的經濟活動(廣義還包括籌集債務資金)，例貸款、擔保、承兌、信用證、減免交易保證金、信貸承諾等。

　　3.公司信貸;銀行為主體，以法人和其他經濟組織等非自然為接受主體的資金借貸或信用支持活動。

　　4.貸款;以一定的利率和按期歸還為條件，將貨幣資金的使用權轉讓給其他資金需求者的信用活動。

　　5.承兌;指銀行在商業匯票上簽章承諾按出票人指示到期付款的行為。

　　6.擔保;指銀行根據申請人要求，向受益人承諾債務人不履行債務或符合約定條件時，銀行按照約定以支付一定貨幣的方式履行債務或者承擔責任的行為。

　　7.信用證;是一種由開證銀行應申請人要求并按其指示向受益人開立的載有一定金額的、在一定期限內憑符合規定的單據付款書面文件。包括國際信用證和國內信用證。

　　8.信貸承諾;指銀行向客戶作出的在未來一定時期內按約定條件為客戶提供貸款或信用支持的承諾。

　　考點1.2公司信貸的基本要素-交易對象、信貸產品、信貸金額、貸款期限(P2-3)

　　公司信貸的基本要素包括：交易對象、信貸產品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費率、清償計劃、擔保方式和約束條件等。

　　1.交易對象;銀行和其他法人;

　　2.信貸產品;貸款、擔保、承兌、保函、信用證;

　　3.信貸金額;銀行承諾向借款人提供的以貨幣計量的信貸產品數額;

　　4.貸款期限;狹義的期限是指從具體信貸產品發放到約定的最后還款或清償的期限。廣義的期限是指銀行承諾向借款人提供信貸產品的整個期間，即從簽訂合同到合同結束的整個期間。在廣義的定義下，貸款期限通常分為提款期、寬限期和還款期。

　　《貸款通則》中的部分規定;

　　(1)自營貸款期限不超過10 年，票據貼現期限不超過6 個月;

　　(2)不能按期歸還貸款可在到期日之前申請貸款展期，短期貸款展期不超過原期限，中期不超過原期限一半，長期不超過3 年。

　　考點1.3公司信貸的基本要求-貸款利率和費率、清償計劃、擔保方式、約束條件(P4-7)

　　1.貸款利率和費率;

　　(1)貸款利率種類——本幣貸款利率與外幣貸款利率;浮動利率與固定利率;法定利率、行業公定利率和市場利率;

　　(2)我國貸款利率管理情況;基準利率是備用做定價基礎的標準利率，我國采用法定利率作為基準利率;短期貸款(1 年以內)合同期內，與利率調整不分段計息;中、長期貸款(1 年以上)利率一年一定，滿一年后根據相應法定貸款利率確定下一年度利率;商業銀行對逾期或擠占挪用的貸款，從預期或擠占挪用之日起按照罰息利率計收罰息，直到清償本息為止。來源：233網校

　　(3)人民幣貸款利率檔次——短期(6 月以內、6 月-1 年)、中長期(1-3 年、3-5 年、5 年以上);

　　(4)利率表達方式——年息幾分表示百分之幾，月息幾厘表示千分之幾，日息幾毫表示萬分之幾;

　　(5)計息方式——按日、月、季、年計息;按單、復利計息;(6)貸款費率是指利率意外的銀行提供信貸服務的價格，包括擔保費、承諾費、銀團安排費、開證費等。

　　2.清償計劃;

　　3.擔保方式;是指借款人無力或未按照約定按時還本付息或支付有關費用時貸款的第二還款來源，是審查貸款項目最主要的因素之一，包括保證、抵押、質押、定金、留置五種方式。

　　4.約束條件;

　　(1)提款條件：合法授權、政府批準、資本金要求、監管條件落實、其他;

　　(2)監管條件：財務維持、股權維持、信息交流、其他。

　　考點1.5公司信貸理論的發展(P10-12)

　　公司信貸理論在發展上大體經歷了真實票據理論、資產轉換理論、預期收入理論、超貨幣供給理論四個階段。

　　考點1.6公司信貸資金的運動過程 及其特征(P12-13)

　　1.運動過程;二重支付、二重歸流。

　　第一重支付：銀行向信貸資金支付給使用者;

　　第二重支付：使用者將資金用于購買原材料和支付生產費用。

　　第一重歸流：資金完成生產和流通職能后，流回使用者手中;

　　第二重歸流：使用者將本金和利息歸還給銀行。

　　注：財政資金、企業自有資金和其他資金都是一收一支的一次性資金運動。

　　2.運動特征;

　　(1)已償還為前提的指出，有條件的讓渡;(銀行暫時出借了貨幣的使用權，依舊保留貨幣的所有權。)

　　(2)與社會物質鏟平的產生和流通相結合;

　　(3)產生經濟效益才能良性循環;

　　(4)信貸資金運動以銀行為軸心。

　　考點1.7公司信貸管理(P14-17)

　　原則：1.全流程管理原則;2.誠信申貸原則;3.協議承諾原則;4.貸放分控原則;5.實貸實付原則;6.貸后管理原則。

　　流程：1.貸款申請;2.受理與調查;3.風險評價;4.貸款審批;5.合同簽訂;6.貸款發放;7.貸款支付;8.貸后管理;9.貸款回收與處置。組織架構：1.董事會及其專門委員會(最高風險管理和決策機構，承擔最終責任);2.監事會(對股東大會負責);3.高級管理層(執行政策、制定規程);4.信貸業務前中后臺部門(互相設立防火墻、確保獨立性)。

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