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　　區域風險分析

　　區域風險是指受特定區域的自然、社會、經濟、文化和銀行管理水平等因素影響，而使信貸資產遭受損失的可能性。這既包括外部因素引發的區域風險，也包括內部因素導致的區域風險，所以在進行區域風險分析時，著重分析的內容有兩大項：一是外部因素分析;二是內部因素分析。

　　1.外部因素分析

　　①區域自然條件分析

　　②區域產業結構分析

　　③區域經濟發展水平分析

　　④區域市場化程度和執法及司法環境分析

　　⑤區域經濟政策分析

　　⑥區域政府行為和政府信用分析

　　⑦區域金融生態環境分析

　　2.內部因素分析(三個方面)

　　(1)信貸資產的安全性(信貸資產質量)

　　①信貸平均損失比率。該指標從靜態上反映了目標區域信貸資產整體質量。

　　②信貸資產相對不良率。

　　③不良率變幅。用于評價目標區域信貸資產質量的變化情況，反映信貸資產質量和區域風險變化的趨勢。

　　④信貸余額擴張系數。用于衡量目標區域因信貸規模變動對區域風險的影響程度。指標小于0時，目標區域信貸增長相對較慢，負數較大意味著信貸處于萎縮狀態;指標過大則說明區域信貸增長速度過快。擴張系數過大或過小都可能導致風險上升。該指標側重考察因區域信貸投放速度過快而產生擴張性風險。

　　⑤利息實收率

　　⑥加權平均期限

　　(2)信貸資產的盈利性

　　①總資產收益率

　　②貸款實際收益率

　　(3)信貸資產的流動性

　　①流動比率

　　②存量存貸比率

　　③增量存貸比率

　　【例題·單選題】進行內部因素分析時，常用的內部指標不包括( )。

　　A.風險性

　　B.安全性

　　C.盈利性

　　D.流動性

　　【正確答案】A

　　【答案解析】銀行自身的風險內控管理水平對信貸資產質量具有重要影響。風險內控能力通常會體現在銀行的經營指標和數據上，因此可選取一些重要的內部指標來進行分析。常用內部指標包括信貸資產質量(安全性)、盈利性和流動性三個方面，不包括風險性。因此選項A為本題的正確答案。

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