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　　第十章 貸款合同與發放支付

　　一、貸款合同與管理(掌握)

　　(一)貸款合同簽訂

　　1.貸款合同概述

　　(1)貸款合同的定義

　　貸款合同一般是指銀行與借款對象之間就貸款的發放與收回等相關事宜簽訂的規范借貸雙方權利義務的書面法律文件。

　　(2)貸款合同的內容

　　貸款合同的內容主要包括：當事人的名稱(姓名)和住所、貸款種類、幣種、貸款用途、貸款金額、貸款利率、貸款期限、還款方式、借貸雙方的權利與義務、擔保方式、違約責任等。此外，還包括與本貸款密切相關的有關規定及附加要求。

　　(3)貸款合同的分類

　　貸款合同分為格式合同和非格式合同兩種。其中，格式合同是指銀行業金融機構根據業務管理要求，針對某項業務制定的在機構內部普遍使用的格式統一的合同。

　　(4)貸款合同的制定原則

　　① 不沖突原則，即貸款合同不違反法律、行政法規的強制性規定;

　　② 適宜相容原則，即貸款合同要符合銀行自身各項基本制度的規定和業務發展需求;

　　③ 維權原則，即貸款合同要在法律框架內充分維護銀行業金融機構的合法權益;

　　④ 完善性原則，即貸款合同文本內容應力求完善，借貸雙方權利義務明確，條理清晰。

　　2.貸款合同的簽訂流程

　　(1)填寫合同

　　(2)審核合同

　　(3)簽訂合同

　　(二)貸款合同管理

　　1.貸款合同管理及其模式

　　(1)貸款合同管理的定義

　　貸款合同管理是指銀行按照內部控制與風險管理的要求，對貸款合同的制定、修訂、廢止、選用、填寫、審查、簽訂、履行、變更、解除、歸檔、檢查等一系列行為的總稱。

　　(2)貸款合同管理模式

　　貸款合同管理一般采取銀行業金融機構法律工作部門統一歸口管理和各業務部門、各分支機構分級劃塊管理相結合的管理模式。其中，法律工作部門對貸款合同的制定、簽訂和履行負有監督、檢查和指導的職責;各業務部門和各分支機構作為合同具體管理單位，負責本部門、本機構的合同簽訂和履行。

　　2.貸款合同管理中存在的問題

　　(1)合同不合規不完備

　　(2)合同簽署審查不嚴

　　(3)簽約過程違規操作

　　(4)履行合同監管不力

　　(5)合同訴訟時效超時

　　根據《民法通則》的規定，債權適用2年訴訟時效規定，即2年內權利人不向法院請求保護其民事權利，便喪失請求人民法院依訴訟程序強制義務人履行義務的勝訴權。

　　3.加強合同管理的實施要點

　　(1)修訂和完善貸款合同等協議文件

　　(2)建立完善有效的貸款合同管理制度

　　(3)加強貸款合同規范性審查管理

　　(4)實施履行監督、歸檔、檢查等管理措施

　　(5)做好有關配套和支持工作：

　　一是要做好內部管理部門和崗位的設置和分工;

　　二是要做好教育培訓工作;

　　三是要做好借款人等有關方面的解釋宣傳工作。

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