【背景鏈接】

　　黨的十八屆三中全會在農村土地制度、農業經營主體、城鎮化等方面的改革，對農村金融服務創新提出了新要求。政策指明了新一輪農村土地改革方向，賦予農村土地的金融屬性意味著需要加快金融創新步伐，圍繞著農地使用權的資本化，改革現行農村金融制度，探索發展農地金融業務。

　　2014年1月19日，中共中央、國務院發布了《關于全面深化農村改革加快推進農業現代化的若干意見》，提出加快農村金融制度創新。隨著我國農村經濟的不斷發展，農村金融制度變遷仍不能適應農村經濟發展，需要補齊短板。

　　【標準表述】

　　[農村金融制度存在缺陷]

　　我國建設新農村戰略的實施，農村金融得到了一定的發展和壯大。但從農村金融機構數量及網點分布來看，與城市相比存在著非常大的差距，農民貸款和理財難等問題仍然是一個較為突出的問題。

　　一是農村金融需求得不到滿足。

　　自從四大國有商業從縣域大規模收縮和退出后，后來只有農業銀行恢復了部分鄉鎮機構，工、建、中三行只保留了縣城支行，農業銀行主要是發放糧棉油收購儲備貸款，并且缺乏鄉鎮網點配置，支農作用有限。郵政儲蓄銀行的設立，只在少許鄉鎮設置了網點，基本上只對農戶和個人發放一些小額貸款，而一些村鎮銀行，機構都設在縣城中，貸款也都投放給了縣城的企業和大戶，村鎮銀行根本就沒有“進村”，徒有虛名。

　　二是涉農金融機構支農乏力。

　　近年來，雖然涉農金融機構加大了對農業的投入，但放貸主體主要是優質涉農中小企業，對農戶的貸款比重下降。雖然農村信用社仍是農戶融資的主要途徑，但一些農村信用社轉制農村商業銀行后，脫農、離農傾向凸顯。不少農村信用社升格農商行后，抖摟掉了“合作”的性質，披上了“商業銀行”的袈裟，其服務“三農”的服務宗旨一下子蛻變為“利益而貸”，一些農村商業銀行在貸款指標安排不開的情況下，甚至停止了農戶貸款業務。

　　三是農村資金大量外流。

　　首先是地方政府從農民手中低價或無償征用土地轉讓獲得較大的增值收入后，給農民的土地補償等費用沒有足額回補給農民，使農村資產流失嚴重。其次是郵政儲蓄等金融渠道的吸存多貸出少，導致流出的農村資金數量較大。調查顯示，大部分縣域的存貸比都小于50%，與大中城市平均存貸比差近20個百分點，顯示出農村資金支持城市。此外，鄉鎮龍頭企業遷址城市、農民工進城讀書、子女進城購房等費用支出也使農村資金流失于城市。

　　四是融資成本依然較高。

　　從農村金融機構的角度來看，農村金融需求首先是貸戶居住分散，單筆額度小，自然災害多發;其次是信息不對稱，金融機構難以獲得更多借款人詳細的狀況，也不容易掌握借款人的貸款使用情況;第三是家庭資產的變現能力不足，農戶所擁有的房產、土地承包經營權、林木、牲畜以及農機具等資產現今仍很難變現、流轉。造成農村金融的“兩高一低”，即交易成本、系統性風險高，而回報低。而農村企業由于資產少，抵押物不足，貸款數量不高，銀行放貸的成本也不低。從貸戶的角度來看，目前銀行貸款仍是農戶融資的首選方式和主要方式，且貸款的利率水平上浮較高，有的達到上浮100%;同時，目前抵押物評估費用、工本費用、保險費用等收費較高，直接增加了融資成本。

　　[措施]

　　金融要更好地服務“三農”，就要成為促進各種資源要素流向農村、農業的橋梁和紐帶，所以有必要加快推進農業金融制度創新，盡快構建產權明晰、監管有力的農村金融組織和服務體系。

　　一是加快農村金融組織體系創新。

　　要整合現有金融機構體系，加強政策性金融、商業性金融和合作性金融組織在農村金融業務上的互補，要充分發揮其各自的優勢，覆蓋農村金融需求。要積極放開市場準入，支持社會資本參與設立新型農村金融機構，發展村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融機構。

　　鼓勵證券公司、保險公司、信托公司等非銀行類金融機構進駐城鎮化區域，為城鎮經濟主體提供證券投融資和保險服務。推進農業企業上市、發債直接融資。

　　央行和金融監管部門可以利用存款準備率、再貸款、利率、直接信用控制和金融監管政策等工具，對農村金融供給總量、金融支農成本和收益、農村金融組織結構、資本充足率、存貸比與農村金融風險進行調控，促進農村農村金融實現組織體系健全、資本充足、產品豐富、運行安全。

　　二是加快農村金融服務功能創新。

　　改革農村產權制度、賦予農民更多財產權利，為農村金融創新創造了條件。金融機構要重在擴大抵押擔保范圍上下功夫，如充分利用現行農村政策，創新農民承包土地經營權、農民住房財產權抵押擔保貸款及林權抵押、大型農機具抵押貸款;針對農業產業的弱質性，創新“信貸+保險”產品;發揮農業龍頭企業和農村經濟合作組織的作用，探索“公司+專業組織+農戶”等金融服務模式。

　　加快推進農村支付體系建設，理順農村金融市場資金流動渠道，提高資金流動及運用效率。引導涉農金融機構，通過推動服務網絡多元化、手段多樣化，使金融服務觸角延伸到鄉村，貼近到農戶。發揮農業銀行、郵政儲蓄銀行的強大結算和理財服務功能，普及互聯網金融和手機銀行業務知識，促進農民網上理財。

　　三是加快農村信用體系建設。

　　大力推動農村信用建設，通過開展“信用農戶”、“信用企業”、“信用鄉(鎮)村”創建活動，以農村信用社為主，依托各鄉鎮、村及其他涉農金融機構為農戶、農業專業合作社等經濟主體建立信用檔案，構建信用評價體系。實現農戶信用信息在縣域涉金融機構間共享，實現農戶經濟檔案及信用等級評定全覆蓋。最大限度地發揮其降低農村金融服務成本、提高金融服務效率的作用。同時，全面推進農村征信數據庫建設，提高征信數據庫的利用率，為發展普惠金融培育良好的農村信用環境。

　　四是完善風險分擔和補償機制。

　　要科學界定涉農貸款口徑，增強支持政策的針對性和有效性。要通過對涉農貸款實行貼息補償、增補農村金融機構資本金、減免農村金融機構營業稅和所得稅、與金融機構共同出資建立財政支農風險補償基金等形式，降低農村金融機構運營成本，提高農村金融機構的抗風險能力。要進一步健全農村信用擔保體系，探索建立專業性的農業擔保機構，并通過農戶聯保、企業聯保等形式，解決其因缺乏有效擔保貸款難的問題。要充分發揮產權交易市場、證券市場、農產品期貨市場的風險分擔功能，防止金融風險的不斷累積，促進農村金融的發展穩定。要大力發展農業保險，對農業保險實施財政補貼，有效增強農民抵御和防范風險的能力。

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