解好消費信貸的治理方程

　　近些年，隨著經濟快速發展，人們的消費理念在更新、消費渠道在拓寬，消費金融特別是消費信貸迎來發展契機。作為向消費者提供金融服務的信貸產品，其使用人群、應用場景越來越多，從小微企業到普通群眾，從購物到旅游，在一定程度上激活了消費潛力。然而，消費信貸也是一把“雙刃劍”，教育分期貸就是典型案例。

　　最近有媒體報道，一些即將畢業的大學生因輕信教育分期貸而陷入了“套路貸”。簡單來說，快畢業的大學生為提高自身技能，以便找到更好的工作，就報名參加培訓班，而有的培訓機構以欺騙、誘導等方式，“忽悠”收入微薄甚至交不起學費的學生采用分期付款方式繳學費，甚至在學生不知情時，為其在金融平臺辦理貸款。一旦學生背上此類貸款，就成了甩不掉的包袱。

　　教育分期貸，原本是一項可以共贏的金融創新。理論上講，教育分期貸就是讓那些沒有經濟能力卻想通過職業教育培訓提升自我的人，通過助學分期貸款，找到發展進階的梯子。學生能進步、培訓機構有生源、金融平臺能收益，“三贏”的機制確實“看上去很美”。然而，在看似合理的鏈條中，現實的某個環節一旦偏離常規，教育分期貸就容易變味。

　　問題究竟出在哪里?從目前的很多案例中能看出，不少培訓機構夸大宣傳、隱匿信息，把重心從教學轉向了“拉客戶”;一些金融平臺不斷降低門檻、放松監管、弱化風險控制，讓信貸“易借難還”。對于有“上進心”的大學生來說，很容易因為辦理一個貸款而陷入“還款—催債—還款”的境地，無論是哪一方都背離了最初的出發點。可以說，讓“互聯網+金融+教育”逐漸演變成了一場“信貸套路”，受損害的不僅是大學生，還包括發展中的職業培訓教育及日漸規范的金融平臺。

　　每一次創新嘗試都不免出現新情況、新問題，直面并解決這些問題，才能讓好事變得更好。對教育分期貸來說，如何讓教育培訓機構真正回歸教育、如何讓金融平臺在強監管中優化服務、如何給大學生們普及金融安全知識、提供有力的法律支持，值得各方認真考量。教育分期貸亂象是消費信貸的一個側面，它們代表的不只是一個產品、一樁生意，而是考驗著工商注冊、教育管理、金融監管、公安執法等多部門的治理能力。能否讓有資質有保障的機構提供服務、能否強化監管以便把風險降到最低、能否給予相關受害者法律援助，至關重要。其實，這不是一道“有借有還”的算術題，而是金融服務如何在法治軌道上安全運行的治理題。

　　一位業內人士說，教育信貸是需要有情懷的——用最好的技術將利率降到最低，去服務最需要的人群。正如全國金融工作會議所指出的，金融要“全面提升服務效率和水平，把更多金融資源配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，更好滿足人民群眾和實體經濟多樣化的金融需求”。只有真正回歸本源，金融創新才能在金融安全的前提下，助力經濟社會健康發展。

　　《 人民日報 》( 2019年04月03日 05 版)

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