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　　背景鏈接

　　近年來，媒體報道了一系列“存款失蹤”以及銀行卡盜刷事件，引爆了社會對這一話題的高度關注和討論。

　　2015年5月15日，中新網以《河北石家莊一儲戶300萬存款“失蹤”銀行稱無責任》為題，報道了余兵在中國工商銀行石家莊建華支行存儲的300萬元離奇“失蹤”一事。稿件刊發后，幾十名工商銀行儲戶找到中新網記者，稱他們在中國工商銀行石家莊建南支行(以下簡稱建南支行)的存款也和余兵的遭遇一樣，莫名“失蹤”，初步統計，涉及金額達數千萬元人民幣。

　　儲戶銀行存款失蹤的新聞越來越多，漸漸地已經不再是新聞。比如有媒體報道，2014年初，浙江杭州有多家銀行的42個儲戶，總計9505萬元存款不翼而飛。

　　深度解析

　　[原因分析]

　　通常意義的居民儲蓄存款是儲戶存入銀行的貨幣資金，按期限可分為活期存款和定期存款，如果儲戶是在銀行柜臺存入資金，銀行必須提供正規單據并嚴格執行央行公布的利率標準。

　　近些時期各地發生的所謂“存款”失蹤事件看，多是以各種手段“高利”誘惑儲戶上鉤。

　　一是“貼息”攬儲，盜取資金。近日曝出的工商銀行石家莊建華支行部分客戶資金失蹤事件中，不法分子向客戶許諾給予8%至10%不等的存款貼息;2014年2月份發生的杭州42名儲戶丟失9505萬元存款案中，涉案的杭州市聯合銀行員工以13%的“貼息存款”為誘餌。

　　二是理財變“飛單”，社會人員和銀行“內鬼”勾結，私自銷售非銀行自主發行、代銷的理財產品，產品不能按期兌付，甚至出現本金虧損。2014年廣東兩個私募基金在一些銀行進行募資，承諾付給投資人6.5%至14%的年化收益，涉案金額達7億多元。事發后涉事銀行不承認產品是通過銀行賣給客戶的，而是銀行員工私售行為，200多名投資者索賠無門。

　　三是借銀行場地非法集資。今年5月發生的中國銀行杭州慶春支行的存款被騙事件中，100多位儲戶竟將存錢卡和密碼交給一名前銀行職員冒充的“客戶經理”，換來一張有偽造銀行抬頭和印章的承諾函，被騙存款過億元。

　　[問題]

　　在銀行方面，存款失蹤事件暴露出銀行內控管理存在漏洞，對于銀行的經營環境和人員管理存在疏漏。不法分子之所以能以“高利”誘騙，和長久以來銀行給人“高息攬儲”的印象分不開。在存貸比考核等監管指標要求下，銀行往往以“貼息”“返利”等做法吸收存款，這使得不少儲戶把不法分子的高息誘餌當成銀行拉存款時的“特別貼息”而放松警惕。

　　在儲戶方面，存款失蹤事件頻發，表明儲戶面對“高息”誘惑，頭腦發熱，理性缺失。在被曝光的案件中，被騙的儲戶往往都是被“高息”所蠱惑，不少人明知超過規定的高息不受保護仍然冒險去做;有的安全防范意識不足，甚至將自己的儲蓄卡和密碼交給業務代辦人員;有的不仔細核對相關單據就貿然簽字……這些都給不法分子提供了可乘之機。

　　[啟示]

　　金融業存在和繁榮的前提是信用，然后才是良好的服務、保密責任等。瑞士銀行業享譽世界，他們的一個重要賣點，是他們為儲戶保守秘密。另一個賣點就是資金安全。

　　保障儲戶的存款安全是銀行業的基本功，也是儲戶、國家對一家銀行的最低要求。現在是一個全球化時代，銀行業面臨世界性競爭，光有基本功是不行的。隨著金融電子化，資金安全問題會更加突出。如果中國的銀行繼續弄丟存款，就根本沒有參與世界競爭的資格。

　　[對策措施]

　　教育專家認為，對于銀行業而言，一方面要在加強金融安全管理的同時，增加對技術安全投入的力度，加大技術改造和更新的力度，全力保障儲戶資金的安全，同時也維護自身的利益。另一方面，必須重新審視自身內控體系的安全性與合規性，清除金融“掮客”，預防金融領域犯罪，維護健康的金融運行秩序，不給犯罪分子可乘之機。

　　作為金融消費者，則要提高警惕，無論何時何地，要保護好自己的密碼等賬戶信息。此外，消費者還要明白不合理的高息對應不可控的高風險這一基本經濟常識。能抵制住高息的誘惑，就不會掉入騙子的陷阱。惟有如此，才是對自身權益的最好保護。

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