黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出了“發(fā)展普惠金融”的指導(dǎo)方針。《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃的建議》明確提出，發(fā)展普惠金融，著力加強對中小微企業(yè)、農(nóng)村特別是貧困地區(qū)金融服務(wù)。此次中央深改領(lǐng)導(dǎo)小組會議通過了新時期推進普惠金融發(fā)展的第一個五年發(fā)展規(guī)劃，并強調(diào)發(fā)展普惠金融的目的就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融需求，特別是要讓農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務(wù)。

　　近年來，我國普惠金融進入快速發(fā)展軌道。新形勢下，應(yīng)加強普惠金融研究，積極推進相關(guān)政策、工具、制度創(chuàng)新，為實現(xiàn)到2020年打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、全面建成小康社會目標(biāo)提供有力有效的金融支撐。

　　標(biāo)準(zhǔn)表述[原因分析]

　　近年來，各級政府和金融監(jiān)管部門高度重視發(fā)展普惠金融，普惠金融在我國也取得了重要進展。不過，我國銀行網(wǎng)點密度和人均占有量只處于國際中游水平，發(fā)展普惠金融仍需加把勁。分析其背后的原因，主要有以下幾點。

　　大國經(jīng)濟特征決定了我國要大力發(fā)展普惠金融。改革開放30多年來，我國經(jīng)濟整體水平已接近中等發(fā)達國家，但中西部地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展和人均收入水平仍然較低。與經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)相比，欠發(fā)達地區(qū)居民享受的金融服務(wù)明顯不足，發(fā)展普惠金融有利于中低收入居民獲得更多的金融資源支持，助其早日脫貧。

　　體制機制轉(zhuǎn)軌需要我國大力發(fā)展普惠金融。隨著體制機制轉(zhuǎn)軌，我國金融市場體系不斷完善，基礎(chǔ)更加牢靠，金融利潤明顯上升。但與此同時，一些金融機構(gòu)從農(nóng)村和邊遠山區(qū)撤離，削弱了中低收入群體應(yīng)該獲得的基礎(chǔ)性金融服務(wù)。因地制宜、因時制宜地發(fā)展新型金融組織和政策性、開發(fā)性金融機構(gòu)，大力發(fā)展普惠金融，有助于彌補體制轉(zhuǎn)軌過程中金融機構(gòu)過度市場化經(jīng)營和過度追求利潤導(dǎo)致的基本金融服務(wù)不足，提升整個金融體系的社會責(zé)任感。

　　經(jīng)濟轉(zhuǎn)型要求我國大力發(fā)展普惠金融。當(dāng)前，加速經(jīng)濟轉(zhuǎn)型已成為我國政府和企業(yè)主體面臨的現(xiàn)實挑戰(zhàn)，小微企業(yè)是其中的重要力量。通常說來，經(jīng)濟主體是誰，金融服務(wù)的對象就應(yīng)該是誰。但現(xiàn)實情況卻是，各類政府融資平臺和國有企業(yè)更容易得到商業(yè)銀行的信貸支持，從而對小微企業(yè)形成強大的信貸擠出效應(yīng)。發(fā)展普惠金融可以緩解小微企業(yè)面臨的融資難、融資貴問題，釋放小微企業(yè)成長和創(chuàng)新活力，為經(jīng)濟轉(zhuǎn)型注入新的催化劑。

　　[重要意義]

　　當(dāng)前，我國經(jīng)濟進入新常態(tài)發(fā)展階段，結(jié)構(gòu)性改革攻堅任務(wù)緊迫，從時間上看，今年又是“十三五”的開局之年，基于此，十八屆五中全會提出了新時期發(fā)展的五大發(fā)展理念，此后召開的中央經(jīng)濟工作會議，則為今年提出了五大重點任務(wù)。大力發(fā)展普惠金融，是貫徹落實新的發(fā)展理念的最好體現(xiàn)，是助力完成重點任務(wù)的重要渠道。

　　從發(fā)展理念角度看，大力發(fā)展普惠金融的過程，是落實創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、共享理念的最好體現(xiàn)。“十三五”規(guī)劃建議提出了創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的發(fā)展理念，這是我國發(fā)展理論的又一次重大創(chuàng)新，是關(guān)系我國發(fā)展全局的一場深刻變革。

　　發(fā)展普惠金融，對于“補短板”將發(fā)揮重要作用。發(fā)展普惠金融的重要目標(biāo)之一，是滿足人民群眾日益增長的金融服務(wù)需求，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務(wù)。這一目標(biāo)與“補短板”的要求相吻合，對于發(fā)展小微企業(yè)、“三農(nóng)”、扶貧開發(fā)等短板具有重要意義。扶貧開發(fā)金融服務(wù)是普惠金融在我國的重要表現(xiàn)形式，也是發(fā)展普惠金融的難點和最難達到的地方。同時，發(fā)展普惠金融，也是“降成本”的重要形式。通過改善小微企業(yè)金融服務(wù)，結(jié)合金融扶貧加強“三農(nóng)”金融服務(wù)，可以解決融資難、融資貴問題，有效降低融資成本。

　　對策措施中公教育總結(jié)：

　　一是處理好政府與市場的關(guān)系。市場經(jīng)濟制度下，微觀主體自主經(jīng)營、自負盈虧，政府不參與、不影響企業(yè)的經(jīng)營行為。正因如此，過去幾年商業(yè)性金融機構(gòu)得到較大發(fā)展。與此同時，政府還應(yīng)該多措并舉引導(dǎo)金融機構(gòu)組織下沉，大力發(fā)展新型金融和準(zhǔn)金融組織，即小額貸款公司、融資類擔(dān)保機構(gòu)等。但是，金融組織機構(gòu)的下沉和新型準(zhǔn)金融組織的發(fā)展仍然是企業(yè)的自主行為，不能被政府行為取代，不能用行政命令干預(yù)，這樣才能夠保證普惠金融長期發(fā)展的可持續(xù)性。

　　二是處理好金融與財政的關(guān)系。普惠金融主要服務(wù)于中低收入群體和小微企業(yè)，開展的仍然是金融業(yè)務(wù)。但是，與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，盈利性目標(biāo)明顯偏弱，一些從事普惠金融的機構(gòu)可能無法盈利。我國大多數(shù)情況下也是本著保本微利的方針，引導(dǎo)各類金融機構(gòu)提供普惠金融服務(wù)。但是，金融市場存在失靈現(xiàn)象，從長遠來看，政府必須充分運用“看得見的手”對市場進行必要引導(dǎo)，通過有含金量的財政政策對提供普惠金融服務(wù)的機構(gòu)實行有效的、間接性的支持。

　　三是處理好維護市場秩序和降低市場準(zhǔn)入門檻的關(guān)系。金融市場秩序關(guān)系到金融體系的平穩(wěn)健康運營，我國為金融市場設(shè)定了準(zhǔn)入門檻，這也是國際通例。但鑒于種種原因，我國小微企業(yè)融資難、融資貴的問題一直沒有得到有效解決，各地區(qū)的金融服務(wù)供給也存在明顯差距。為了增加普惠金融服務(wù)的有效供給，適度降低市場準(zhǔn)入門檻是正確的，大力發(fā)展區(qū)域性中小金融機構(gòu)、豐富服務(wù)主體的多樣性也是大勢所趨。只是，在制定和實施政策發(fā)展普惠金融時，應(yīng)該根據(jù)區(qū)域的不同、經(jīng)濟發(fā)展水平的不同、金融機構(gòu)屬性的不同，采取差異化的監(jiān)管措施，絕對不能一刀切。

　　文章素材[標(biāo)題示例]

　　以普惠金融助力脫貧攻堅

　　新常態(tài)需普惠金融更普惠

　　普惠金融是“補短板”重要渠道

　　[開頭示例]]

　　示例一

　　為了使金融更好地服務(wù)小微企業(yè)和低收入群體，黨的十八屆三中全會將“發(fā)展普惠金融”寫入《決定》。在中央精神指導(dǎo)下，在技術(shù)創(chuàng)新推動下，我國普惠金融順應(yīng)形勢、發(fā)展迅速，但在覆蓋范圍、可獲得性、安全性和便捷性等方面還有很大提升空間。當(dāng)前，我國經(jīng)濟正處于深度調(diào)整中，普惠金融面對的環(huán)境發(fā)生深刻變化，對金融機構(gòu)的能力建設(shè)提出了更高要求。

　　示例二

　　大國經(jīng)濟特征、體制機制轉(zhuǎn)軌、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，都需要我國大力發(fā)展普惠金融。但是，我國銀行網(wǎng)點密度和人均占有量只處于國際中游水平，發(fā)展普惠金融仍需加把勁。在這個過程中，必須處理好政府與市場的關(guān)系、金融與財政的關(guān)系、維護市場秩序和降低市場準(zhǔn)入門檻的關(guān)系。只有處理好上述三種關(guān)系，才能讓好的事情落到實處。

　　[結(jié)尾示例]]

　　通過雙12不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融進入線下，為商家提供了全新的支持，其互普惠性及開放性為線下商家注入了新活力。移動支付、微型貸款、消費保險等普惠金融業(yè)務(wù)給實體商家全方位護航。與此同時，依托這樣的落地服務(wù)，不但讓“普惠”概念深入人心，更考驗了普惠金融的技術(shù)支撐和場景應(yīng)用，形成了線上互聯(lián)網(wǎng)金融，與線下實體商業(yè)的良性互動。兩者轉(zhuǎn)型和探索升級的道路都還長，未來仍需相互融合、驅(qū)動。

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