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網上支付是電子支付的一種形式，它是指電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用電子支付手段通過網絡進行的貨幣或資金流轉。網上支付的主要方式有網上銀行和第三方支付。

一、網上銀行

（一）網上銀行的概念

網上銀行（Internetbank or E-bank），包含兩個層次的含義：一個是機構概念，指通過信息網絡開辦業務的銀行；另一個是業務概念，指銀行通過信息網絡提供的金融服務，包括傳統銀行業務和因信息技術應用帶來的新興業務。在日常生活和工作中，我們提及網上銀行，更多是第二層次的概念，即網上銀行服務的概念。

簡單地說，網上銀行就是銀行在互聯網上設立虛擬銀行柜臺，使傳統的銀行服務不再通過物理的銀行分支機構來實現，而是借助于網絡與信息技術手段在互聯網上實現，因此網上銀行也稱網絡銀行。網上銀行又被稱為“3A銀行”，因為它不受時間、空間限制，能夠在任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyway)為客戶提供金融服務。

（二）網上銀行的分類

按照不同的標準，網上銀行可以分為不同的類型。

1.按主要服務對象分為企業網上銀行和個人網上銀行。企業網上銀行主要適應于企事業單位，企事業單位可以通過企業網絡銀行適時了解財務運作情況，及時調度資金，輕松處理大批量的網絡支付和工資發放業務、并可以處理信用證相關業務。個人網上銀行主要適用于個人與家庭，個人可以通過個人網絡銀行實時查詢、轉賬、網絡支付和匯款功能。

2.按經營組織分為分支型網上銀行和純網上銀行。分支型網上銀行是指現有的傳統銀行利用互聯網作為新的服務手段，建立銀行站點，提供在線服務而設立的網上銀行。純網上銀行的本身就是一家銀行，是專門為提供在線銀行服務而成立的，因而也被稱為只有一個站點的銀行。

3.按業務種類分為零售銀行和批發銀行。

（三）網上銀行的主要功能

目前，網上銀行利用Internet和HTML技術，能夠為客戶提供綜合、統一、安全、實時的銀行服務，包括提供對私、對公的全方位銀行業務，還可以為客戶提供跨國的支付與清算等其他貿易和非貿易的銀行業務服務。

1.企業網上銀行子系統。企業網上銀行子系統目前能夠支持所有的對公企業客戶，能夠為客戶提供網上賬務信息服務、資金劃撥、網上B2B支付和批量支付等服務，使集團公司總部能對其分支機構的財務活動進行實時監控，隨時獲得其賬戶的動態情況，同時還能為客戶提供網上B2B網上支付。其主要業務功能包括：

（1）賬戶信息查詢。能夠為企業客戶提供賬戶信息的網上在線查詢、網上下載和電子郵件發送賬務信息等服務，包括賬戶的昨日余額、當前余額、當日明細和歷史明細等。

（2）支付指令。支付指令業務能夠為客戶提供集團、企業內部各分支機構之間的賬務往來，同時也能提供集團、企業之間的賬務往來，并且支持集團、企業向他行賬戶進行付款。

（3）B2B（Business to Business）網上支付。B2B：商業機構之間的商業往來活動，指的是企業與企業之間進行的電子商務活動。B2B網上支付能夠為客戶提供網上B2B支付平臺。

（4）批量支付。能夠為企業客戶提供批量付款（包括同城、異地及跨行轉賬業務）、代發工資、一付多收等批量支付功能。企業客戶負責按銀行要求的格式生成數據文件，通過安全通道傳送給銀行，銀行負責系統安全及業務處理，并將處理結果反饋給客戶。

2.個人網上銀行子系統。個人網上業務子系統主要提供銀行卡、本外幣活期一本通客戶賬務管理、信息管理、網上支付等功能，是網上銀行對個人客戶服務的窗口。其具體業務功能包括：

（1）賬戶信息查詢。系統為客戶提供信息查詢功能，能夠查詢銀行卡的人民幣余額和活期一本通的不同幣種的鈔、匯余額；提供銀行卡在一定時間段內的歷史明細數據查詢；下載包含銀行卡、活期一本通一定時間段內的歷史明細數據的文本文件；查詢使用信用卡進行網上支付后的支付記錄。

（2）人民幣轉賬業務。系統能夠提供個人客戶本人的或與他人的銀行卡之間的卡卡轉賬服務。系統在轉賬功能上嚴格控制了單筆轉賬最大限額和當日轉賬最大限額，使客戶的資金安全有一定的保障。

（3）銀證轉賬業務。銀行卡客戶在網上能夠進行銀證轉賬，可以實現銀轉證、證轉銀、查詢證券資金余額等功能。

（4）外匯買賣業務。客戶通過網上銀行系統能夠進行外匯買賣，主要可以實現外匯即時買賣、外匯委托買賣、查詢委托明細、查詢外匯買賣歷史明細、撤銷委托等功能。

（5）賬戶管理業務。系統提供客戶對本人網上銀行各種權限功能、客戶信息的管理以及賬戶的掛失。

（6）B2C（Business to Customer）網上支付。B2C:商業機構對消費者的電子商務，指的是企業與消費者之間進行的在線式零售商業活動（包括網上購物和網上拍賣等）。個人客戶在申請開通網上支付功能后，能夠使用本人的銀行卡進行網上購物后的電子支付。通過賬戶管理功能，客戶還能夠隨時選擇使用哪一張銀行卡來進行網上支付。

（四）網上銀行主要業務流程

1.客戶開戶流程。

客戶開通網上銀行有兩種方式:一是客戶前往銀行柜臺辦理；二是客戶先網上自助申請，后到到柜臺簽約。

使用網上交易的用戶申請證書的流程如下：

（1）客戶使用瀏覽器通過Internet登錄到網銀中心的“申請服務器”（數據庫）上，填寫開戶申請表，提交申請。

（2）網銀中心將開戶申請信息通過內部網以郵件形式發送到簽約柜臺。

（3）客戶持有效身份證件和賬戶憑證到簽約柜臺辦理簽約手續，簽約柜臺核實客戶有效證件及賬戶憑證的真實性，同時參照網銀中心傳來的客戶開戶申請，核實客戶的簽約賬戶申請信息。之后，將核實的客戶信息通過電子郵件／傳真等方式返回給網銀中心。

（4）網銀中心根據簽約柜臺核實后的郵件（傳真件），進行申請的初審和復審。并錄入復審后的申請客戶信息，為其生成證書申請，通過內部網以郵件方式發送到CA中心。

（5）CA中心為客戶申請簽發證書，并將證書放置到客戶從Internet網上可以訪問的目錄服務器上。然后通知網銀中心，網銀中心通過郵件通知客戶從指定地址下載CA證書。

（6）客戶下載并安裝證書后，即可進入網上銀行系統，進行網上交易。

2. 網上銀行的交易流程。

網上銀行的具體交易流程如下：

（1）網上銀行客戶使用瀏覽器通過Internet網連接到網銀中心，并發出網上交易請求。

（2）網銀中心接收、審核客戶的交易請求，經過通信格式轉換，然后將交易請求轉發給相應成員行的業務主機。

（3）成員行業務主機完成交易處理，并返回處理結果給網銀中心。

（4）網銀中心對交易結果進行再處理后，返回相應信息給客戶。

【例3-14】個人網上銀行具體業務功能包括（ ）。

A．賬戶信息查詢

B．人民幣轉賬業務

C．外匯買賣業務

D．B2B網上支付

【解析】答案為ABC。B2B指的是企業與企業之間進行的電子商務活動，B2B網上支付是企業網上銀行的具體業務功能，故選項D不屬于個人網上銀行具體業務功能。

1. 二、第三方支付

（一）第三方支付的業務定義

從狹義上講，第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，借助通信、計算機和信息安全技術，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式，在手機端進行的互聯網支付，又稱為移動支付。通過這個平臺實現資金在不同支付機構賬戶或銀行賬戶間的劃撥和轉移。第三方支付的特點是獨立于商戶和銀行，為客戶提供支付結算服務，具有方便快捷、安全可靠、開放創新的優勢。

從廣義上講，第三方支付在中國人民銀行《非金融機構支付服務管理辦法》中是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網絡支付、預付卡發行與受理、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。這一定義讓第三方支付不僅僅是互聯網支付，而是成為一個集線上、線下于一體，提供移動支付、電話支付、預付卡支付于一體的綜合支付服務工具。

第三方支付從本質而言，是一種新型的支付手段和方式，通過這種新型的模式將互聯網技術與傳統金融支付有機結合，是對傳統銀行支付模式的創新和融合。

1．線上支付方式。

線上支付是指通過互聯網實現的用戶和商戶、商戶和商戶之間在線貨幣支付、資金清算、查詢統計等過程。網上支付完成了使用者信息傳遞和資金轉移的過程。廣義的線上支付包括直接使用網上銀行進行的支付和通過第三方支付平臺間接使用網上銀行進行的支付。狹義的線上支付僅指通過第三方支付平臺實現的互聯網在線支付，包括網上支付和移動支付中的遠程支付。

2．線下支付方式。

線下支付區別于網上銀行等線上支付，是指通過非互聯網線上的方式進行所購商品或服務所產生的費用的資金支付行為。其中，訂單的產生可能通過互聯網線上完成。新興線下支付的具體表現形式，包括POS機刷卡支付、拉卡拉等自助終端支付、電話支付、手機近端支付、電視支付等。

1．行業分類。

目前第三方支付機構主要有兩類模式：

（1）金融型支付企業。是以銀聯商務、快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為典型代表的獨立第三方支付模式，其不負有擔保功能，僅僅為用戶提供支付產品和支付系統解決方案，側重行業需求和開拓行業應用，是立足于企業端的金融型支付企業。

（2）互聯網支付企業。是以支付寶、財付通等為典型代表的依托于自有的電子商務網站并提供擔保功能的第三方支付模式，以在線支付為主，是立足于個人消費者端的互聯網型支付企業。

2．主流品牌。

第三方支付機構是最近幾年出現的新的支付清算組織，它是為銀行業金融機構或其他機構及個人提供電子支付指令交換和計算的法人組織。 截止2014年底，全國共有269家支付機構獲得了由人民銀行頒發的支付業務許可證。目前，國內的第三方支付品牌，在支付市場互聯網轉接交易規模前三位的分別是支付寶、銀聯商務和財付通。

（四）第三方支付交易流程

在第三方支付模式下，支付者必須在第三方支付機構平臺上開立賬戶，向第三方支付機構平臺提供信用卡信息或賬戶信息，在賬戶中“充值”，通過支付平臺將該賬戶中的虛擬資金劃轉到收款人的賬戶，完成支付行為。收款人可以在需要時將賬戶中的資金兌成實體的銀行存款。第三方平臺結算支付模式的資金劃撥是在平臺內部進行的，此時劃撥的是虛擬的資金。真正的實體資金還需要通過實際支付層來完成。

以B2C（商業機構對消費者的電子商務）交易為例：

第一步，客戶在電子商務網站上選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網上達成交易意向；

第二步，客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶；

第三步，第三方支付平臺將客戶已經付款的消息通知商家，并要求商家在規定時間內發貨；

第四步，商家收到通知后按照訂單發貨；

第五步，客戶收到貨物并驗證后通知第三方；

第六步，第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。

【例3-15】能提供擔保功能的第三方支付品牌包括（ ）

A．支付寶 B．財付通

C．銀聯商務 D．快錢

【解析】答案為AB。銀聯商務、快錢為獨立第三方支付模式，不負有擔保功能，僅僅為用戶提供支付產品和支付系統解決方案。支付寶、財付通是依托于自有的電子商務網站并提供擔保功能的第三方支付模式，故選擇項為AB。