保險(xiǎn)合同的訂立

　　1.保險(xiǎn)合同的成立

　　(1)投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保的，保險(xiǎn)合同成立。

　　【例題·單選題】根據(jù)保險(xiǎn)法律制度的規(guī)定，下列關(guān)于保險(xiǎn)合同成立時(shí)間的表述中，正確的是(　　)。

　　A.投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)合同成立

　　B.保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)，保險(xiǎn)合同成立

　　C.保險(xiǎn)代理人簽發(fā)暫保單時(shí)，保險(xiǎn)合同成立

　　D.投保人提出保險(xiǎn)要求，保險(xiǎn)人同意承保時(shí)，保險(xiǎn)合同成立

　　【答案】D

　　(2)投保人或者投保人的代理人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒有親自簽字或者蓋章，而由保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為簽字或者蓋章的，對投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，視為其對代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)。

　　【例題·判斷題】某保險(xiǎn)公司的代理人周某向劉某推介一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，劉某認(rèn)為不錯(cuò)，于是雙方約定了簽訂合同的時(shí)間。訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，劉某無法親自到場簽字，就由周某代為簽字。后劉某交納了保險(xiǎn)費(fèi)。此時(shí)，應(yīng)視為劉某對周某代簽字行為的追認(rèn)。(　　)

　　【答案】√

　　(3)保險(xiǎn)人接受了投保人提交的投保單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，尚未作出是否承保的意思表示，發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人請求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，符合承保條件的，人民法院應(yīng)予支持;不符合承保條件的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還已經(jīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人主張不符合承保條件的，應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任。

　　2.格式條款

　　(1)采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效：

　　①免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的;

　　②排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

　　(2)采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于“被保險(xiǎn)人和受益人”的解釋。

　　3.免責(zé)條款

　　(1)對保險(xiǎn)人的免責(zé)條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)以書面或者口頭形式向投保人說明，未作提示或者未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

　　【例題·單選題】根據(jù)保險(xiǎn)法律制度的規(guī)定，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款未作提示或者未明確說明的，該免責(zé)條款(　　)。

　　A.不產(chǎn)生效力

　　B.效力待定

　　C.可撤銷

　　D.可變更

　　【答案】A

　　(2)保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持。

　　【案例】投保人甲與乙保險(xiǎn)公司簽訂機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)合同，其中的免責(zé)條款約定“駕駛?cè)孙嬀坪笤斐杀槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的任何損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償”，保險(xiǎn)公司對該條款作出了提示。甲飲酒后駕車撞在了大樹上，造成車輛毀損。

　　在本案中，如果甲以保險(xiǎn)公司未履行明確說明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持。因?yàn)椤帮嬀坪蟛坏民{駛機(jī)動(dòng)車”屬于《道路交通安全法》中的禁止性規(guī)定，保險(xiǎn)公司將該情形作為免責(zé)事由沒有任何問題，而且已經(jīng)作出了提示，對于這種常識性的問題，不必再履行“明確說明義務(wù)”了。

　　(3)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了《保險(xiǎn)法》規(guī)定的提示義務(wù)。

　　(4)通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說明義務(wù)。保險(xiǎn)人對其履行了明確說明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。

　　4.保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

　　(1)投保單與保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證不一致的，以“投保單”為準(zhǔn)。但不一致的情形系經(jīng)保險(xiǎn)人說明并經(jīng)投保人同意的，以投保人簽收的保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證記載的內(nèi)容為準(zhǔn)。

　　(2)非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準(zhǔn)。

　　(3)保險(xiǎn)憑證記載的時(shí)間不同的，以形成時(shí)間在后的為準(zhǔn)。

　　(4)保險(xiǎn)憑證存在手寫和打印兩種方式，以雙方簽字、蓋章的手寫部分的內(nèi)容為準(zhǔn)。

　　5.保險(xiǎn)金額

　　(1)保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，也是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)之一。

　　(2)保險(xiǎn)人的賠付以投保時(shí)約定的保險(xiǎn)金額為限，而且保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。超過保險(xiǎn)金額的損失，保險(xiǎn)人不予賠償。

　　(3)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特殊規(guī)定

　　①保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　②保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。(2015年單選題)

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