財產(chǎn)保險合同中的代位求償制度

　　1.因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

　　2.代位求償權(quán)的成立要件

　　(1)保險事故的發(fā)生與第三者的過錯行為存在因果關(guān)系;

　　(2)被保險人未放棄向第三者的賠償請求權(quán);

　　(3)代位權(quán)的產(chǎn)生須在保險人支付保險金之后。

　　【解釋1】因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成的保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

　　【解釋2】保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償權(quán)利的，該行為無效。

　　【解釋3】如果因被保險人故意或者重大過失致使保險人不能行使代位求償權(quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金。

　　3.代位求償權(quán)的行使

　　(1)保險人應(yīng)以“自己的名義”行使保險代位求償權(quán)。

　　(2)保險人代位求償權(quán)的訴訟時效期間應(yīng)自其取得代位求償權(quán)之日起算。

　　(3)除被保險人的家庭成員或者其組成人員“故意”對保險標(biāo)的損害而造成保險事故外，保險人不得對被保險人的“家庭成員或者其組成人員”行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。

　　【例題·多選題】下列關(guān)于保險代位求償權(quán)的表述中，符合《保險法》規(guī)定的有(　　)。

　　A.保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三人請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任

　　B.保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三人請求賠償?shù)臋?quán)利的，該放棄行為無效

　　C.因被保險人故意致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金

　　D.即使被保險人的家庭成員故意損害保險標(biāo)的而造成保險事故，保險人也不得對被保險人的家庭成員行使代位求償權(quán)

　　【答案】ABC

　　【解析】選項D：除被保險人的家庭成員或者其組成人員“故意”對保險標(biāo)的損害而造成保險事故外，保險人不得對被保險人的“家庭成員或者其組成人員”行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。

　　【例題·判斷題】因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成的保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，即使被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，保險人仍應(yīng)承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。(　　)

　　【答案】×

　　【解析】因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成的保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人“不承擔(dān)”賠償保險金的責(zé)任。

　　【例題·多選題】潘某向保險公司投保了3年期的家庭財產(chǎn)保險。保險期間內(nèi)，潘某一家外出，囑托其保姆看家。某日，保姆外出忘記鎖門，竊賊乘虛而入，潘某家被盜財物價值近5000元。根據(jù)保險法律制度的規(guī)定，下列表述中，正確的有(　　)。

　　A.應(yīng)由保險公司賠償，保險公司賠償后無權(quán)向竊賊追償

　　B.應(yīng)由保險公司賠償，保險公司賠償后有權(quán)向竊賊追償

　　C.應(yīng)由保險公司賠償，保險公司賠償后無權(quán)向保姆追償

　　D.應(yīng)由保險公司賠償，保險公司賠償后有權(quán)向保姆追償

　　【答案】BC

　　【解析】(1)選項AB：因第三者(竊賊)對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者(竊賊)請求賠償?shù)臋?quán)利;(2)選項CD：如果被保險人的家庭成員或者其組成人員(保姆)“故意”對保險標(biāo)的損害而造成保險事故，保險人才可以對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。在本題中，保姆外出忘記鎖門并非故意，保險公司賠償后無權(quán)向保姆追償。

　　【例題·單選題】王某將自己居住的房屋向某保險公司投保家庭財產(chǎn)保險。保險合同有效期內(nèi)，該房屋因鄰居家的小孩玩火而被部分毀損，損失10萬元。根據(jù)保險法律制度的規(guī)定，下列表述中，正確的是(　　)。

　　A.王某應(yīng)當(dāng)先向鄰居索賠，在鄰居無力賠償?shù)那闆r下才能向保險公司索賠

　　B.王某可以放棄對鄰居的賠償請求權(quán)，單獨向保險公司索賠

　　C.如果王某已從鄰居處得到10萬元的賠償，其仍可向保險公司索賠

　　D.如果王某從保險公司得到的賠償不足10萬元，其仍可向鄰居索賠

　　【答案】D

　　【解析】(1)選項A：王某可以選擇向保險公司索賠或者向鄰居行使賠償請求權(quán);(2)選項B：因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成的保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任;(3)選項C：因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)�，保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。在本題中，如果王某已從鄰居處得到10萬元的足額賠償，王某不得再向保險公司索賠(被保險人不能因保險關(guān)系而獲得額外利益)。

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