第二節 金融企業的貸款業務

　　貸款關系人及其權利義務：

　　(一)貸款人

　　貸款人是指提供貸款的銀行和非銀行機構和擔保人。

　　1、權利

　　⑴根據貸款條件和程序自主審查和決定貸款，有權拒絕任何單位和個人強令貸款或擔保;⑵有權要求借款人提供與借款有關的資料，據其條件決定貸與不貸、金額、期限、利率等;⑶了解借款人的生產經營活動和財務活動;⑷依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息;⑸有權在借款人未履行借款合同規定的義務時，要求其提前歸還貸款或停止支付尚未使用的貸款;⑹在貸款將受或已受損失時，可依合同規定采取使貸款免受損失的措施。

　　2、義務

　�、殴妓洜I的貸款種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢;⑵公開貸款審查的資信內容和發放貸款的條件;⑶審議借款人的借款申請并及時答復貸與不貸(短≤1月、中長≤6月);⑷對借款人的債務、財務、生產、經營情況保密(依法查詢除外)。

　　3、限制

　　⑴發放貸款必須嚴格執行人行規定的資產負債比例管理指標;⑵不能向關系人發放信用貸款，向關系人發放擔保貸款的條件不得優于其他借款人同類貸款的條件;⑶未經人行批準，不得對自然人發放外幣幣種的貸款;⑷自營貸款和特定貸款按人行規定計收利息，不得收取其他任何費用;⑸嚴格控制信用貸款，積極推廣擔保貸款;⑹不得給委托人墊付資金。

　　4、對下列情況之一的借款人不得發放貸款：

　�、派a、經營或投資國家明文禁止產品、項目的;⑵違反國家外匯管理規定的;⑶建設項目按國家規定應當報有關部門批準而未取得批準文件的;⑷生產經營或投資項目未取得環保部門許可的;⑸在實行承包、租賃、聯營、合并(兼并)合作、分立、產權有償轉讓、股份制改革等體制變更過程中，未清償原有貸款債務、落實原有貸款債務或提供擔保的;

　　借款人：

　　1、資格

　�、庞邪雌谶�本付息的能力，原應付貸款利息和到期貸款已償清;

　�、茮]有清償的，已經做了貸款人認可的償還計劃;

　�、浅匀蝗撕筒恍枰浌ど滩块T核準登記的事業法人之外，應當經過工商部門辦理年檢手續;

　�、纫验_立基本賬戶或一般存款賬戶;

　�、捎邢挢熑喂竞凸煞萦邢薰緦ν夤杀緳嘁嫘酝顿Y累計額未超過其凈資產額的50%;

　�、寿Y產負債率符合貸款人的要求;

　　⑺申請中長期貸款的，新建項目的企業法人所有者權益與項目所需總投資的比例不低于國家規定的投資項目的資本金比例。

　　2、權利

　�、趴勺灾飨蛑鬓k銀行或其他銀行的經辦機構申請和取得貸款;

　　⑵有權按合約提取和使用全部貸款;

　�、怯袡嗑芙^借款以外的附加條件;

　　⑷有權向貸款人的上級和人行反映、舉報有關情況;

　�、稍谡鞯觅J款人同意后，有權向第三人轉讓債務。

　　3、義務

　�、湃鐚嵦峁┵J款人要求的資料，提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合貸款調查、審查和檢查;

　�、平邮苜J款人對其使用信貸資金情況和有關生產經營、財務活動的監督;

　　⑶按借款合約用途使用貸款;

　　⑷按借款合約及時清償貸款本息;

　�、蓪鶆杖炕虿糠洲D讓給第三人的，應取得貸款人的同意;

　　⑹有危及貸款人債權安全情況時，應及時通知貸款人，同時采取保全措施。

　　4、限制

　�、挪坏迷谝粋�貸款人同一轄區內的兩個或兩個以上同級分支機構取得貸款;⑵不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等;⑶不得用貸款從事股本權益性投資;⑷不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經營;⑸除依法取得經營房地產資格的借款人外，不得用貸款經營房地產業務;⑹依法取得經營房地產資格的借款人，不得用貸款從事房地產投機;⑺不得套取貸款用于借貸牟取非法收入;⑻不得違反國家外匯管理規定使用外幣貸款⑼不得采取欺詐手段騙取貸款。

　　我國金融企業的貸款分類：

　　(一)貸款種類

　　1、按貸款期限分為：長期貸款(5年以上)、中期貸款(1-5年)　　2、按貸款人承擔的經濟責任分為：自營貸款、委托貸款;3、按借款部門分為：工業企業貸款、商業企業貸款、農業貸款、其他部門貸款; 4、按貸款用途分為：生產經營性貸款、消費貸款、科技開發貸款;5、按貸款保障程度分為：信用貸款、擔保貸款、票據貼現。

　　(二)具體內容

　　1、信用貸款

　　(1)含義：依據借款人的信用發放的貸款(2)特點：手續簡便、風險較大、利率較高。

　　2、擔保貸款

　　(1)含義：以某些特定的財產或某人的信用作為還款保證的貸款。(2)種類：

　�、俦ＷC貸款

　　——含義：法人或自然人作擔保。

　　——不能作為保證人：國家機關、學校、幼兒園、醫院等公益性事業單位，

　　社會團體和企業法人的分支機構，職能部門;抵押貸款、質押貸款。

　　②抵押貸款

　　——含義：選擇抵押物原則：法律法規允許買賣，減少風險，抵押物優選，易于拍賣;

　　——注意：哪些不能用作抵押物：不能作為抵押物：土地所有權，集體所有的土地所有權，公益性事業單位和社會團體的公益設施，所有權、使用權不明或有爭議的財產，依法被查封、扣押、監管的財產;

　　——選擇抵押物原則：法律法規允許買賣，減少風險，抵押物優選，易于拍賣。

　�、圪|押貸款

　　④消費貸款

　�、葶y團貸款：直接銀團貸款、間接銀團貸款;

　�、扌磐匈J款：

　�、咂睋N現與貸款的區別

　　我國金融企業貸款的管理：

　　(一)貸款原則

　　1、安全性、流動性、效益性

　　2、依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信

　　(二)貸款程序

　　1、貸款申請

　　2、貸款調查：5C-道德品德、資本實力、經營能力、擔保抵押品、環境狀況。

　　3、貸款審查 4、貸款審批和發放 5、貸后檢查 6.貸款歸還

　　貸款的質量評價：

　　(一)五級分類法：正常、關注、次級、可疑、損失;后三類為不良貸款。

　　(二)十二級分類

　　1、科學性：細化標準、量化流程;

　　2、意義：與國際慣例接軌、統一風險偏好、保證計提減值準備的準確性。

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