四、負債經營

　　商業銀行的負債包括存款、同業拆借、向央行借款等，其中最重要的是存款。

　　(一)存款經營的基本內容

　　商業銀行存款經營最重要的方面是必須不斷創新金融產品，不斷開拓為客戶服務的領域。美國商業銀行表現的最為突出。

　　(二)存款經營的影響因素

　　1.支付機制的創新：如電子資金轉賬系統、信用卡、各類儲蓄卡發行量的巨大增長;網上銀行、手機銀行的創立等。

　　2.存款創造的調控：①商業銀行通過貸款而進行存款的創造，即以倍數擴張的方式來創造活期存款，對其存款經營具有重要意義。②中央銀行用來調解商業銀行創造派生存款的主要政策工具對于商業銀行獲得存款資金的影響很大。

　　3.政府的監管措施：主要包括央行對利率的規定、電子資金轉賬和信用卡業務所產生的法制責任規定等。

　　(三)存款經營的衍生服務：現金管理

　　1.現金管理服務產生的背景

　　現金管理服務是商業銀行向存款人提供包括告知其賬戶中的可用資金情況，建議他們的投資選擇，整合存款人的各個賬戶余額以實現其利息收入的最大化等服務——為客戶提供個性化的理財服務。

　　2.現金管理服務的內容

　　(1)資金管理類服務：余額報告服務、存款匯總服務、鎖箱服務

　　(2)資金控制類服務：控制支付的服務、應付匯票服務等

　　(3)賬戶完善類服務：賬戶調節服務、同業現金管理服務等

　　五、貸款經營

　　(一)選擇貸款客戶

　　選擇貸款客戶時需考慮：

　　(1)客戶所在的行業(行業發展前景)

　　(2)客戶自身情況及貸款用途：①客戶的資信狀況(最重要);②客戶的財物狀況;③貸款者所要投資的項目、項目的優劣、市場前景如何等。

　　對貸款人的了解一般需要三步：貸款面談、信用調查、財務分析。

　　信用的5C標準：品格(Character)、償還能力(Capacity)、資本(Capital)、經營環境(Conditions)、擔保品(Collateral)。

　　(二)培養貸款客戶的戰略

　　(三)創造貸款的新品種和進行合適的貸款結構安排

　　(四)在貸款經營中推銷銀行的其他產品

　　可推銷的銀行其他產品的類別：

　　(1)由貸款發放本身所引起的——對原有客戶的深度發展

　　(2)通過貸款談判了解到新的要求和另外的客戶——擴展新的客戶

　　六、中間業務經營

　　(一)西方商業銀行中間業務的經營觀念的變化

　　目前，西方商業銀行中間業務的收入占其總收入的40-50%，最多達到70%。

　　變化的過程：

　　存貸業務服務為主(20世紀80年代前)——中間業務創新(20世紀80、90年代)——中間業務為主(20世紀90年代后)

　　(二)我國商業銀行中間業務的經營觀念的變化

　　1.2001年7月《商業銀行中間業務暫行規定》首次將中間業務作為銀行正常業務加以規范。

　　2.2002年人行又發文明確商業銀行可以從事一部分投資銀行類業務。

　　3.我國發展中間業務的策略

　　(1)完善結算服務

　　(2)擴大代理業務范圍

　　(3)完善銀行卡功能

　　(4)開拓投資銀行類業務

　　(5)積極拓展與電子商務相關的新興業務

　　(三)中間業務經營的基本內容

　　1.不斷推出多樣化的金融產品。銀行產品創新途徑：

　　(1)改進現有產品

　　(2)組合現有產品

　　(3)模仿其他產品

　　2.與客戶建立更加穩定的關系——大力開展關系營銷

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