三、商業(yè)銀行制度

　　(一)商業(yè)銀行的組織制度(四種)

　　1.單一銀行制度

　　各銀行不設(shè)或不允許設(shè)分支機構(gòu)，美國比較典型。

　　單一銀行制度的優(yōu)缺點：(1)防止銀行的集中和壟斷，但限制了每家銀行的競爭力;(2)降低營業(yè)成本，但限制了業(yè)務(wù)創(chuàng)新;(3)強化地方服務(wù)，但限制了規(guī)模效益;(4)獨立性、自主性強，但抗風(fēng)險能力差。

　　20世紀90年代美國開始允許銀行跨州經(jīng)營。

　　2.分支銀行制度

　　又稱總分行制度，法律上允許在總行之下，在國內(nèi)外設(shè)立分支機構(gòu)。——各國普遍使用的銀行組織形式。

　　兩種形式：(1)總行制(總行開展經(jīng)營活動);(2)總管理處制(總行不開展經(jīng)營活動)。

　　優(yōu)點：(1)規(guī)模效益高;(2)競爭力強;(3)易于監(jiān)管。

　　缺點：(1)加速銀行的壟斷和集中;(2)管理難度大。

　　3.持股公司制度

　　又稱集團銀行制度，即由某一集團成立持股公司，由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行的組織制度。是規(guī)避法律限制開設(shè)分支行的一種策略。

　　集團下的每家銀行法律上仍然獨立。

　　優(yōu)點：彌補單一銀行制度的不足，有效擴大銀行資本總量，增強經(jīng)營實力，提高競爭和抵御風(fēng)險的能力。

　　缺點：易于形成壟斷和集中，不利于銀行間的適度競爭;在一定程度上限制銀行經(jīng)營的自主性和靈活性，不利于增強銀行業(yè)務(wù)的活力和創(chuàng)新能力。

　　4.連鎖銀行制度

　　又稱聯(lián)合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個人或某一集團通過購買多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營的組織制度。也是規(guī)避法律限制開設(shè)分支行的一種策略。

　　連鎖銀行制度沒有持股公司的存在，而是由某一控股方直接控制若干銀行，由控股方確定銀行的發(fā)展策略和業(yè)務(wù)模式。

　　優(yōu)缺點類似“持股公司制度”。

　　【例2·單選題】(2011真題)

　　由某一個人或某一集團通過購買兩家或更多的銀行多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營的銀行組織制度稱為(　)制度。

　　A.持股公司

　　B.連鎖銀行

　　C.分支銀行

　　D.單一銀行

　　【正確答案】B

　　【答案解析】本題考查連鎖銀行制度的概念。連鎖銀行制度又稱為聯(lián)合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個人或某一集團通過購買兩家或更多的銀行多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營的銀行組織制度。參見教材P40

　　(二)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營制度

　　1.分業(yè)經(jīng)營銀行制度

　　又稱專業(yè)化銀行制度或分離銀行制度，指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與證券、保險等業(yè)務(wù)分離，商業(yè)銀行只能從事存貸及結(jié)算業(yè)務(wù)，不能經(jīng)營證券、保險等其他金融業(yè)務(wù)的制度安排。

　　分業(yè)經(jīng)營銀行制度有利于分割商業(yè)銀行與其他金融業(yè)之間的風(fēng)險。

　　優(yōu)點：(1)保護存款人的利益，有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營與經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展;

　　(2)有利于金融監(jiān)管達到預(yù)期的效果。

　　缺點：(1)不利于金融企業(yè)加強競爭力;

　　(2)不利于金融機構(gòu)通過各類互補性金融業(yè)務(wù)分散經(jīng)營風(fēng)險。

　　2.綜合性銀行制度

　　又稱全能銀行制度或混業(yè)經(jīng)營銀行制度，指商業(yè)銀行不僅能從事傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸、結(jié)算業(yè)務(wù)還能從事證券和保險業(yè)務(wù)的銀行制度。

　　優(yōu)勢：

　　(1)加強金融業(yè)的競爭力;

　　(2)有利于實現(xiàn)規(guī)模效益;

　　(3)有利于實現(xiàn)范圍經(jīng)濟;

　　(4)分散經(jīng)營風(fēng)險;

　　(5)使客戶得到綜合性服務(wù)。

　　缺點：

　　(1)商業(yè)銀行信貸資金進入高風(fēng)險領(lǐng)域，容易引發(fā)金融危機;

　　(2)行業(yè)壟斷;

　　(3)監(jiān)管難度加大，帶來金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險。

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