(一)金融制度的創新

　　所謂金融制度的創新是指金融體系與金融結構的大量新變化，主要表現在以下三個方面：

　　1.分業管理制度的改變

　　歷史：德國為代表的“全能銀行制”，以美國為代表的“分業銀行制”。

　　1999年，美國允許商業銀行混業經營。

　　2.對商業銀行與非銀行金融機構實施不同管理制度的改變

　　歷史：對商業銀行具有較嚴格的管理制度。

　　趨勢：縮小銀行與非銀行金融機構管理的差別。

　　3.金融市場準入制度趨向國民待遇，促使國際金融市場和跨國銀行業務獲得極大發展

　　【例2·單選題】(2011真題)

　　金融制度的創新是指(　)。

　　A.與國際慣例接軌

　　B.混業經營到分業經營的轉變

　　C.金融體系與金融結構的新變化

　　D.商業銀行與非銀行金融機構分類管理

　　【正確答案】C

　　【答案解析】本題考查金融制度創新的概念。金融制度的創新是指金融體系與金融結構的新變化。

　　(二)金融業務的創新(商業銀行業務創新)

　　1.負債業務的創新

　　主要表現在商業銀行的存款業務上。

　　(1)改造傳統業務，創設與拓展新型存款方式。

　　商業銀行存款業務的創新體現在對傳統業務的改造、新型存款方式的創設與拓展上，其發展趨勢表現在以下四個方面：

　　①存款工具功能的多樣化，即存款工具由單一功能向多功能方向發展。

　　②存款證券化，即改變存款過去那種固定的債權債務形式，取而代之的是可以在二級市場上流通轉讓的有價證券形式，如大額可轉讓存單等。

　　③存款業務操作電算化，如開戶、存取款、計息、轉賬等業務均由計算機操作。

　　④存款結構發生變化，即活期存款比重下降，定期及儲蓄存款比重上升。

　　(2)創設新型存款賬戶。

　　商業銀行的新型存款賬戶可謂是五花八門，各有妙處，個性化突出，迎合了市場不同客戶的不同需求。比如：可轉讓支付命令賬戶(NOW)。

　　(3)擴大借入款的范圍與用途。

　　負債業務創新的最終目的就是擴大商業銀行原始存款的資金來源，而且，通過各種合理、合規的創新業務的技術處理，減少或逃避法定存款準備金率的約束，從而創造更多的派生存款。

　　2.資產業務的創新

　　商業銀行的資產業務的創新主要表現在貸款業務上，具體表現在以下四個方面：

　　(1)貸款結構的變化。短期→長期(消費信貸)

　　(2)貸款證券化。如：住房抵押貸款證券化。

　　(3)與市場利率密切聯系的貸款形式不斷推出。如：浮動利率貸款、可變利率抵押貸款、可調整抵押貸款。

　　(4)貸款業務“表外化”。如：回購協議、貸款額度、周轉性貸款承諾、循環貸款協議、票據發行便利。

　　另外，證券投資業務上的創新主要有：股指期權、股票期權等形式。

　　資產業務創新的目的是為了降低風險、服務客戶、擴大收益、減少資本充足率指標對于商業銀行資金運用能力的限制，以及業務范圍方面的監管限制等。

　　3.中間業務的創新

　　中間業務的創新，徹底改變了商業銀行傳統的業務結構，為商業銀行找到了新的、巨大的利潤增長點，對商業銀行的發展產生了極大地影響。具體表現在：

　　第一，中間業務領域極度擴張;

　　第二，中間業務的收入占銀行業務總收入的比重不斷增大;

　　第三，現代企業需要商業銀行提供信托、租賃、代理融通、現金管理、信息咨詢等多種中間業務，從而使銀企關系加強，商業銀行“萬能”的地位得以鞏固;

　　第四，中間業務創新的主題是電子計算機的廣泛應用，促使商業銀行業務加快電子化進程。

　　商業銀行中間業務創新的內容主要有以下方面：

　　(1)結算業務的創新。

　　(2)信托業務的創新。

　　(3)現金管理業務的創新。

　　(4)信息咨詢方面的創新。

　　(5)自動化服務的創新。

　　商業銀行的中間業務創新， 極大降低了現金的漏損率，減少了信貸資金的不合理儲備，提高了資金的流動性，從而提高了銀行的盈利水平。

　　4.表外業務創新

　　表外業務的動機：規避金融監管對資本金的要求。

　　目前主要的表外業務包括：貿易融通業務(商業信用證、銀行承兌匯票)、金融保證業務(擔保、備用信用證)、衍生產品業務(互換、期貨、遠期、期權)。

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