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　　第二章　結算法律制度

　　第五節 銀行卡

　　一、銀行卡的分類

　　(1)按照發行主體是否在境內分為境內卡和境外卡。

　　(2)按照是否給予持卡人授信額度分為信用卡和借記卡。

　　(3)按照賬戶幣種的不同分為人民幣卡、外幣卡和雙幣種卡。

　　(4)按信息載體不同分為磁條卡和芯片卡。

　　二、銀行卡賬戶與交易

　　(一)銀行卡交易的基本規定

　　1.單位人民幣卡可辦理商品交易和勞務供應款項的結算，但不得透支。單位卡不得支取現金。

　　2.發卡銀行應當依照法律規定遵守信用卡業務風險控制指標。

　　3.持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準等，由發卡機構自主確定。

　　4.發卡銀行通過下列途徑追償透支款項和詐騙款項：扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質押物;向保證人追索透支款項;通過司法機關的訴訟程序進行追償。

　　(二)銀行卡的資金來源

　　單位卡賬戶的資金，一律從其基本存款賬戶轉賬存入，不得交存現金，不得將銷貨收入的款項存入其賬戶。

　　個人人民幣卡賬戶的資金以其持有的現金存入或以其工資性款項、屬于個人的合法的勞務報酬、投資回報等收入轉賬存入。嚴禁將單位的款項存入個人卡賬戶。

　　(三)銀行卡的計息和收費

　　1.計息

　　(1)發卡銀行對準貸記卡及借記卡(不含儲值卡)賬戶內的存款，按照中國人民銀行規定的同期同檔次存款利率及計息辦法計付利息。

　　(2)發卡銀行對儲值卡(含IC卡的電子錢包)內的幣值不計付利息。

　　(3)免息還款期和最低還款待遇。

　　貸記卡持卡人非現金交易享受如下優惠條件：

　　第一，免息還款期待遇。銀行記賬日至發卡行規定的到期還款日之間為免息還款期。

　　第二，最低還款額待遇。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項有困難的，可按發卡行規定的最低還款額還款。

　　(4)利率標準。

　　對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。

　　2.收費

　　收費是指商業銀行辦理銀行卡收單業務向商戶收取結算手續費。

　　3.違約金和服務費用

　　對信用卡持卡人違約逾期未還款的行為，發卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。發卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現手續費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息。

　　4.信用卡預借現金業務

　　信用卡預借現金業務包括現金提取、現金轉賬和現金充值。

　　5.非本人授權交易的處理

　　持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權交易時，發卡機構應及時引導持卡人留存證據，按照相關規則進行差錯爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進度。

　　(四)銀行卡申領、注銷和掛失

　　1.銀行卡的申領

　　凡在中國境內金融機構開立基本存款賬戶的單位，可憑中國人民銀行核發的開戶許可證申領單位卡。凡具有完全民事行為能力的公民，可憑本人有效身份證件及發卡銀行規定的相關證明文件申領個人卡。

　　2.銀行卡的注銷

　　持卡人在還清全部交易款項、透支本息和有關費用后，有下列情形之一的，可申請辦理銷戶：(1)信用卡有效期滿45天后，持卡人不更換新卡的;(2)信用卡掛失滿45天后，沒有附屬卡又不更換新卡的;(3)信用卡被列入止付名單，發卡銀行已收回其信用卡45天的;(4)持卡人死亡，發卡銀行已收回其信用卡45天的;(5)持卡人要求銷戶或擔保人撤銷擔保，并已交回全部信用卡45天的;(6)信用卡賬戶兩年(含)以上未發生交易的;(7)持卡人違反其他規定，發卡銀行認為應該取消資格的。

　　發卡機構調整信用卡利率標準的，應至少提前45天通知持卡人。持卡人有權在新利率標準生效之日前選擇銷戶，并按照已簽訂的協議償還相關款項。

　　3.銷戶時，賬戶余額的處理

　　銷戶時，單位卡賬戶余額轉入其基本存款賬戶，不得提取現金;個人卡賬戶可以轉賬結清，也可以提取現金。

　　4.銀行卡的掛失

　　持卡人喪失銀行卡，應立即持本人身份證件或其他有效證明，并按規定提供有關情況，向發卡銀行或代辦銀行申請掛失。

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