第六章 企業、家庭財產保險合同

　　(一)企業財產保險合同

　　一、企業財產保險合同

　　保險人與企業單位簽訂并為其提供經營、管理保障的一種財產保險合同，是我國最主要的一種保險合同。

　　企業財產保險合同保險期一般為一年。

　　投保人主要有兩類：一是國有企業和集體所有企業。

　　二是國家機關、事業單位或人民團體。

　　二、企業財產保險合同保險金額的確定方式：

　　1、固定財產保險金額的確定：

　　a。按照賬面原值投保。

　　b。由被保險人與保險公司協商按財面原值價成數作為保險金額。

　　c。按重置重建價值投保。

　　2、流動資產保險金額的確定：

　　a。按最近12個月的平均賬面余額投保。

　　b。按最近賬面余額投保。

　　3、已經推銷或未列入帳面的財產保險金額的確定：

　　由被保險人與保險公司協商按實際價值投保。

　　三、企業財產保險合同的保險責任：

　　1、不可預料和不可抗力的事故所致損失。

　　2、不可抗力引起的停水、停電、停氣所致的損失。

　　3、為施救保險財產發生的費用。

　　四、企業財產保險合同的除外責任：

　　1、戰爭、軍事行為或暴力行為所致損失。

　　2、核子輻射的污染所致損失。

　　3、被保險人的故意行為所致損失。

　　4、保險單內列明的其他除外責任。

　　五、企業財產保險合同的保險費：

　　被保險人應當在保險起保后的15日內按照保險費率一次性交清保險費。數額較大的單位，可以分次交清，一般一年不能超過四次。

　　六、企業財產保險合同的賠償處理：

　　程序：被保險人應提供單證;保險人的審核及理賠。

　　賠償的計算方法：

　　1、固定資產的賠償計算方法：

　　a。全部損失賠償計算方法：

　　不論何種投保方式，保險合同一般按保險金額賠償。

　　b。部分損失賠償計算方法：

　　其一、按賬面原值投保發生部分損失的，且受損失重建價值高于保險金額的情況：

　　賠償金額=保險金額/重建價值*損失金額

　　按賬面原值投保發生部分損失的，且受損時有殘值、重建價值低于保險金額的情況：

　　賠償金額=損失金額-損失余額

　　其二、按賬面原值加成數或按重建重置價值投保的財產，出險時發生部分損失的，均按實際損失計算賠償金額。

　　2、流動資產的賠償計算方法：

　　a。按最近12個月的平均賬面余額投保的賠償計算方法：

　　全部損失時：按出險時賬面的余額賠償金額。

　　部分損失時：按實際損失計算賠償金額。

　　b。按最近賬面余額投保的賠償計算方法：

　　全部損失時：按保險金額賠償。如果受損財產的實際損失金額低于保險金額時，以不超過實際損失為限。

　　部分損失時：按實際損失計算。如果受損財產的保險金額低于出險時的賬面金額，應當按比例計算。

　　3、已經推銷或未列入賬面財產投保的賠償計算方法：

　　a。全部損失時：按保險金額賠償。

　　b。部分損失時：按實際損失計算。

　　(二)家庭財產保險合同

　　一、家庭財產保險合同：

　　保險人與城鄉居民家庭簽訂的一種保險合同。

　　分類：家庭財產保險合同，家庭財產兩全保險合同。

　　對象：城鄉居民個人、個體勞動者。

　　二、家庭財產保險合同(一般家財險合同)的保險責任和除外責任

　　1、保險責任

　　a�；�本責任

　　b。特約盜竊責任：

　　是一種附加責任，是被保險人與保險公司雙方的特別約定，凡放在保險地址室內的保險財物(除手表、懷表外)遭受盜竊損失的，或存放在保險地址屋內、院內的保險的自行車遭受盜竊損失的，由保險人負責賠償。特約盜竊責任需要另行加收保險費。

　　2、除外責任：

　　a。戰爭、軍事行為或暴力行為。

　　b。核子輻射或污染。

　　c。被保險人或其家屬的故意行為。

　　d。電機、電器(包括屬于電器性質的文化娛樂用品)、電器設備因使用過度或超電壓碰線、走電、自身發熱等原因造成的本身的損毀。

　　e。堆放在露天及罩棚下的保險財產，以及用蘆席、稻草、麥稈等材料作外墻、屋頂、屋架的簡陋屋、棚，由于暴風、暴雨造成的損失。

　　f。蟲蛀、鼠咬、霉爛、變質，以及其他不屬于保險責任范圍內的損失。

　　三、家庭財產保險合同的保險率

　　保險率：一等建筑物年利率千分之一;二等建筑物年利率千分之二;三等建筑物年利率千分之三、

　　四、家庭財產兩全保險合同

　　是一種長期的保險合同，具有經濟補償和保險期滿還本的“兩全”性質。

　　五、家庭財產保險合同與家庭財產兩全保險合同的區別：

　　1、保險對象不同：

　　家財保：無論城市或農村居民只要愿意，保險公司都可以承保基本責任和附約盜竊責任。

　　家財兩保：一般只有對城市居民承保基本責任和附約盜竊責任;對農村居民承保基本責任。

　　2、保險期和保險金額不同：

　　家財保：一般為一年。保險金額是由被保險人根據保險財產的實際價值自行確定的。

　　家財兩保：一般為3和5年兩種。保險金額是采取沒份固定保險金額的方式，即城市居民以1000元為一份，農村居民以2000元為一份，投保至少一份。

　　3、保險費的性質和交費方法不同：

　　家財保：是按照投保財產坐落地址的房屋等級進行核計，分為三等。

　　家財兩保：是一種儲蓄性質的，保險期屆滿時，保險公司將以前所交的保險儲金全部退還，主要是以保險儲金的利息為保險費。