第四章　金融機構體系

　　第一節　金融機構體系的構成

　　識記：

　　金融機構體系：一國金融機構按照一定的結構形成的整體。分中央銀行、商業銀行、其他金融機構。

　　我國的金融機構體系是以中央銀行為領導，政策性金融和商業性金融相分離，以國有獨資商業銀行為主體，多種金融機構并存的現代金融體系。具體實施中，主要是圍繞貫徹“分業經營、分業管理”的原則推進的。

　　領會：

　　金融體系的經濟職能及其實現方式？

　　一國金融體系最基本的經濟職能首先是充當資金流通的媒介，使資金由盈余的單位迅速流向資金短缺的單位，讓資金發揮最大的效益。

　　這一職能的實現要借助于兩種方式：一是間接融資方式。在銀行信用中，銀行等金融機構是信用活動的中間環節，是媒介。從銀行組織存款看，它們是貨幣資金所有者即存款人的債務人；從銀行發放貸款看，它們是貨幣資金需求者的債權人。貨幣資金的所有者和貨幣資金需求者，兩者之聞并不發生直接的債權債務關系，銀行成為媒介。所以這種資金籌集方式稱為間接融資和間接金融。

　　二是直接融資方式。通過在金融市場上買賣股票、債券等方式實現資金的融通。在這個過程中，資金所有者和資金需求者兩者之間直接建立金融聯系，而不需要中介者扮演債務人和債權人這一環節。此時金融機構是金融市場的重要參與者。

　　西方各國金融體系的構成？

　　西方國家都各有一個規范龐大的金融體系，是眾多銀行與非銀行金融機構并存的格局。其中銀行機構居支配地位。從銀行機構的組成來看，一般可分為中央銀行、存款貨幣銀行和專業銀行三大類。

　　中央銀行是一國金融機構體系的中心環節，處于特殊地位，具有對全國金融活動進行宏觀調控的特殊功能。存款貨幣銀行、又稱商業銀行、存款銀行、普通銀行。是西方各國金融機構體系中的骨干力量。以經營工商業存、放款為主要業務，并為顧客提供轉賬結算等多種服務。同時，起著創造存款貨幣的作用。專業銀行是專門經營某種特定范圍的金融業務和提供專門性金融服務的銀行。非銀行金融機構是在中央銀行和商業銀行以外的辦理其他金融性業務的信用機構。其構成更為龐雜。包括有保險公司、投資公司、信用合作組織、基金組織、租賃公司、證券機構等。

　　我國金融機構體系的建立過程？

　　我國金融機構體系的建立，是在各解放區銀行的基礎上，組建中國人民銀行，沒收官僚資本銀行，改造民族資本銀行，發展農村信用合作社，從而形成了以中國人民銀行為中心的“大一統”的金融機構體系。

　　我國金融機構體系改革的三個階段？

　　我國金融機構體系的改革經歷了三個階段：1）高度集中的金融機構體系；2）多元混合型金融機構體系；3）中央銀行制度下的金融機構體系。

　　第二節　商業銀行

　　識記：

　　商業銀行是各國金融機構體系中最重要的組成部分，是通過吸收單位和個人的存款，從事貸款發放、投資等獲取利潤的企業。其性質是：以追求利潤為目標的、以經營金融資產和負債為對象、綜合性、多功能的金融企業。

　　商業銀行的職能：信用中介職能；支付中介職能；信有創造職能；金融服務功能。

　　單一銀行制。也稱獨家銀行制。其特點是銀行業務完全由各自獨立的商業銀行經營，不設或限設分支機構。是美國最古老的銀行形式之一。

　　分行制。其特點是，法律允許除了總行以外，在本市及國內外各地普遍設立分支機構，總行二般設在各大中心城市，所有分支機構統一由總行領導指揮。這種銀行制度起源于英國的股份銀行。目前，世界上大多數國家采用這種銀行制度。

　　銀行持股公司。是指由一個集團成立股權公司，再由該公司控制或收購兩家以上的銀行。在法律上，這些銀行是獨立的，但其業務與經營政策，都屬于同一股權公司控制。這種商業銀行的組織形式在美國最為流行。銀行持股公司制有兩種類型：一種是非銀行持股公司，一種是銀行持股公司。

　　連鎖銀行制。又稱聯合銀行制。其特點是由某一個人或某一集團購買若干獨立銀行的多數股票，這些銀行在法律上是獨立的，也沒有股權公司的形式存在，但其所有權掌握在某一個人或某一集團手中，其業務和經營政策均由一個人或一個決策集團控制。

　　跨國聯合制。是指擁有廣泛的國外金融機構，在一些國家和地區經營存放款及其他業務的國際性銀行組織形式。

　　領會：

　　商業銀行的信用中介職能？

　　是商業銀行最基本的職能，也是最能反映其經營活動特征的職能。信用中介職能的實質是通過商業銀行的負債業務，把社會上的各種閑散資金集中到銀行，再通過商業銀行的資產業務，把它投向社會經濟各部門。商業銀行作為貨幣資本的貸出者和借入者實現貨幣資本的融通。商業銀行的信用中介職能實現資本余缺的調劑，并不改變貨幣資本的所有權，只是改變了貨幣資本的使用權，這種使用權的改變，對經濟活動可以起到一個多層面的調節轉化作用。一是，把暫時從再生產過程中游離出來的閑置資金轉化為可用資金，提供了擴大生產手段的機會。二是，可將用于消費的資金轉化為投資，加速經濟的增長。三是，可以把短期貨幣資本轉化為長期貨幣資本。在利潤原則支配下，還可以把貨幣資本從效益低的部門引向效益高的部門，形成對經濟結構的調節。

　　商業銀行的支付中介職能？

　　商業銀行在存款的基礎上，為客戶兌付現款等，成為工商業團體和個人的貨幣保管者、出納和支付代理人。支付中介職能的發揮，大大減少了現金的使用，節約了社會流通費用，加速了結算過程和貨幣資金周轉，促進了經濟發展。支付中介職能從邏輯上先于信用中介職能。它最早產生于貨幣經營業。但支付中介職能的發展，也有賴于信用中介職能。支付中介職能和信用中介職能是相互聯系、相互促進的，兩者互動構成了銀行信貸資本的整體運動。

　　商業銀行的信用創造職能？

　　這是在信用中介與支付中介的職能基礎之上產生的。商業銀行利用吸收的存款發放貸款，在支票流通和轉賬結算的基礎上，貸款又轉化為派生存款，在這種存款不提取或不完全提現的情況下，最終形成數倍于原始存款的派生存款。商業銀行并不能無限制地創造信用，更不能憑空創造信用，它要受到以下因素制約：①商業銀行信用創造，要以原始存款為基礎；②商業銀行信用創造要受中央銀行法定存款準備金率和現金漏損率的制約，創造能力與其成反比；③創造信用的條件，是要有貸款需求，如果沒有足夠的貸款需求，存款貸不出去，就談不上創造。因此，對商業銀行來說吸收存款的多少具有非常重要的意義。

　　商業銀行的金融服務功能？

　　隨著經濟的發展，各金融中介機構之間的競爭也日益激烈。人們對財富的管理要求也相應提高，商業銀行根據客戶的要求不斷拓展自己的金融服務領域，如信托、租賃、咨詢、經紀人業務及國際業務等，并在商業銀行經營中占據越來越重要的地位。總之，商業銀行的性質和地位，決定了商業銀行在現代市場經濟活動中發揮著重要的職能和作用。

　　商業銀行的類型？

　　目前，世界各國商業銀行大體有兩類：一類是職能分工型商業銀行；一類是綜合型商業銀行。

　　職能分工型，是針對一國金融體制而言的。其基本特點是，法律限定金融機構營短期金融的，必須分門別類各有所司：有專營長期金融的，有專有專營有價證券買賣的，有專營信托業務的，等等。在這種體制下的商業銀行主要經營短期工商信貸業務。采用這種類型體制的國家以美國、日本、英國為代表。綜合型商業銀行，又稱全能的商業銀行。它們可以經營多種金融業務，包括各種期限和種類的存款與貸款，以及全面的證券業務等。采用全能型商業銀行模式的國家以德國、奧地利、瑞士等國為代表。

　　商業銀行組織形式的內容？

　　商業銀行的組織結構可以從其外部組織形式和內部組織結構兩方面來認識。商業銀行的外部組織形式是指商業銀行在社會經濟生活中的存在形式。從全球商業銀行看主要有以下幾種類型：

　　（1）單一銀行制。也稱獨家銀行制。其特點是銀行業務完全由各自獨立的商業銀行經營，不設或限設分支機構。是美國最古老的銀行形式之一。

　　（2）分行制。其特點是，法律允許除了總行以外，在本市及國內外各地普遍設立分支機構，總行二般設在各大中心城市，所有分支機構統一由總行領導指揮。這種銀行制度起源于英國的股份銀行。目前，世界上大多數國家采用這種銀行制度。

　　（3）銀行持股公司。是指由一個集團成立股權公司，再由該公司控制或收購兩家以上的銀行。在法律上，這些銀行是獨立的，但其業務與經營政策，都屬于同一股權公司控制。這種商業銀行的組織形式在美國最為流行。銀行持股公司制有兩種類型：一種是非銀行持股公司，一種是銀行持股公司。

　　（4）連鎖銀行制。又稱聯合銀行制。其特點是由某一個人或某一集團購買若干獨立銀行的多數股票，這些銀行在法律上是獨立的，也沒有股權公司的形式存在，但其所有權掌握在某一個人或某一集團手中，其業務和經營政策均由一個人或一個決策集團控制。

　　（5）跨國聯合制。是指擁有廣泛的國外金融機構，在一些國家和地區經營存放款及其他業務的國際性銀行組織形式。

　　我國商業銀行體系的構成？

　　我國目前的商業銀行體系有國有商業銀行、地區性商業銀行、城市商業銀行、農村信用合作社以及外國獨資銀行等構成。其中國有商業銀行居于特殊地位。

　　國有獨資商業銀行。包括有中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行和中國建設銀行。它們在我國金融機構體系中處于主體地位。

　　地區性商業銀行和城市商業銀行。1986年，國家決定重新組建股份制商業銀行―交通銀行，此后，在四大國有獨資商業銀行之外，陸續建立了一批股份制商業銀行，包括有：中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣東發展銀行、深圳發展銀行、招商銀行、福建興業銀行、上海浦東發展銀行、煙臺住房儲蓄銀行等等。這些商業銀行的活動領域在初建時就明確有全國性商業銀行與區域性商業銀行之分。

　　1998年以后，從北京開始，陸續出現了以城市命名的商業銀行，如北京市商業銀行。其主要功能是為本地區經濟發展融通資金。

　　此外還有農村信用合作社以及外國獨資商業銀行等構成了我國的商業銀行體系。

　　應用：

　　商業銀行在市場經濟條件下如何發揮各項職能？

　　商業銀行作為一國經濟中最重要的金融中介機構，具有不可替代的作用。在市場經濟條件下，商業銀行應充分發揮其職能作用。

　　（1）商業銀行的信用中介職能。是商業銀行最基本的職能，也是最能反映其經營活動特征的職能。信用中介職能的實質是通過商業銀行的負債業務，把社會上的各種閑散資金集中到銀行，再通過商業銀行的資產業務，把它投向社會經濟各部門。商業銀行作為貨幣資本的貸出者和借入者實現貨幣資本的融通。商業銀行的信用中介職能實現資本余缺的調劑，并不改變貨幣資本的所有權，只是改變了貨幣資本的使用權，這種使用權的改變，對經濟活動可以起到一個多層面的調節轉化作用。一是，把暫時從再生產過程中游離出來的閑置資金轉化為可用資金，提供了擴大生產手段的機會。二是，可將用于消費的資金轉化為投資，加速經濟的增長。三是，可以把短期貨幣資本轉化為長期貨幣資本。在利潤原則支配下，還可以把貨幣資本從效益低的部門引向效益高的部門，形成對經濟結構的調節。

　　（2）商業銀行的支付中介職能。商業銀行在存款的基礎上，為客戶兌付現款等，成為工商業團體和個人的貨幣保管者、出納和支付代理人。支付中介職能的發揮，大大減少了現金的使用，節約了社會流通費用，加速了結算過程和貨幣資金周轉，促進了經濟發展。支付中介職能從邏輯上先于信用中介職能。它最早產生于貨幣經營業。但支付中介職能的發展，也有賴于信用中介職能。支付中介職能和信用中介職能是相互聯系、相互促進的，兩者互動構成了銀行信貸資本的整體運動。

　　（3）商業銀行的信用創造職能。這是在信用中介與支付中介的職能基礎之上產生的。商業銀行利用吸收的存款發放貸款，在支票流通和轉賬結算的基礎上，貸款又轉化為派生存款，在這種存款不提取或不完全提現的情況下，最終形成數倍于原始存款的派生存款。商業銀行并不能無限制地創造信用，更不能憑空創造信用，它要受到以下因素制約：①商業銀行信用創造，要以原始存款為基礎；②商業銀行信用創造要受中央銀行法定存款準備金率和現金漏損率的制約，創造能力與其成反比；③創造信用的條件，是要有貸款需求，如果沒有足夠的貸款需求，存款貸不出去，就談不上創造。因此，對商業銀行來說吸收存款的多少具有非常重要的意義。

　　（4）商業銀行的金融服務功能。隨著經濟的發展，各金融中介機構之間的競爭也日益激烈。人們對財富的管理要求也相應提高，商業銀行根據客戶的要求不斷拓展自己的金融服務領域，如信托、租賃、咨詢、經紀人業務及國際業務等，并在商業銀行經營中占據越來越重要的地位。總之，商業銀行的性質和地位，決定了商業銀行在現代市場經濟活動中發揮著重要的職能和作用。

　　第三節　中央銀行

　　識記：

　　中央銀行是政府的金融監管機構，行使的基本職能包括：發行的銀行；銀行的銀行；國家銀行。

　　中央銀行是金融管理機構，它代表國家管理金融，制定和執行金融方針政策，其活動是：不以盈利為目的；不經營普通銀行業務；在制定和執行國家貨幣方針政策時，中央銀行具有相對獨立性，不應受其他部門或機構的行政干預和牽制。

　　中國人民銀行是我國的中央銀行，代表國家管理全國的金融業，是政府機構的組成部分。是1948年12月1日在華北銀行、北海銀行、西北農民銀行的基礎上合并組成的。

　　領會：

　　中央銀行制度產生的必要性？

　　中央銀行產生的必要性主要有以下幾個方面：

　　（1）由于銀行券統一發行的必要。

　　（2）銀行業務的不斷擴大，債權債務關系錯綜復雜，票據交換及清算中不能得到及時、合理處理。客觀上需要建立一個全國統一而有權威的、公正的清算機構為之服務。

　　（3）商業銀行也往往限于資金調度不靈的窘境，有時則因支付能力不足而破產。因而客觀上需要一個統一的金融機構作為其他眾多銀行的后盾，在必要時為它們提供資金支持。

　　（4）銀行業經營競爭激烈，而且銀行在競爭中的破產、倒閉，給經濟造成動蕩不安。因此，客觀上需要有一個能代表政府意志的專門機構，從事金融管理、監督、協調工作。

　　中央銀行的類型？

　　中央銀行的類型包括：單一型、復合型、跨國型、準中央銀行型。

　　單一的中央銀行制度：國家單獨建立中央銀行機構，實施全面、純粹行使中央銀行的制度。具體有一元式、二元式。

　　一元式指：這種體制是在一個國家內只建立一家統一的中央銀行、機構設置一般采取總分行制。目前世界上絕大部分國家的中央銀行都實行這種體制。我國也是。

　　二元式指：這種體制是在一國內建立中央和地方兩級中央銀行機構，中央級機構是最高權力管理機構，地方級機構也有其獨立權利。

　　復合的中央銀行制度：一個國家沒有設專司中央銀行職能的銀行，而是有一家大銀行集中中央銀行職能和一般貨幣存款銀行的經營職能于一身的銀行體制，主要存在于前蘇聯和東歐等國。我國在1983年以年一直實行這一銀行制度。

　　跨國的中央銀行是由參加某一貨幣聯盟的所有成員國家聯合組成的中央銀行制度。

　　準中央銀行：有些國家或地區只設置類似中央銀行的機構，或由政府授權于某個或幾個商業銀行，行使部分中央銀行職能的體制。香港、新加坡屬于這種體制。

　　我國中央銀行的職能特點？

　　中國人民銀行的性質決定了它的特殊地位。根據《中國人民銀行法》的規定，中國人民銀行在國務院的領導下，依法獨立履行職責，不受地方政府和各級政府部門的干預。

　　根據《中國人民銀行法》的規定，中國人民銀行的職責可歸納為以下六個方面：（1）制定和實施貨幣政策，保證貨幣幣值穩定。（2）依法對金融機構進行監督管理，維護金融業的合法、穩健進行。（3）維護支付、清算系統的正常進行。（4）持有、管理、經營國家外匯儲備、黃金儲備。（5）代理國庫和其他金融業務。（6）代表我國政府從事有關的國際金融活動。

　　應用：

　　中央銀行是如何發揮各項職能的？

　　中央銀行是政府的金融管理機構，代表國家管理金融，制定和執行金融方針政策。中央銀行行使的基本職能有：發行的銀行、銀行的銀行、國家的銀行。

　　（1）發行的銀行。是指壟斷貨幣的發行權，成為全國惟一的現鈔發行機構。目前，世界上幾乎所有國家的現鈔都由中央銀行發行。

　　（2）銀行的銀行。這是最能體現中央銀行作為特殊金融機構性質的職能之一。中央銀行具有經營業務活動，但業務對象不是一般企業和個人，而是商業銀行與其他金融機構。作為金融管理機構，中央銀行對商業銀行和其他金融機構的活動施以有效的影響，也主要是通過這一職能，具體表現在三個方面：①集中存款準備金：②最終貸款人；③組織全國的清算。

　　（3）國家的銀行。是指中央銀行代表國家貫徹執行財政金融政策，代理國庫收支以及為國家提供各種金融服務。作為國家銀行的職能，主要是通過以下幾個方面得到體現：①代理國庫；②代理國家債券的發行；③對國家給予信貸支持；④保管外匯和黃金儲備，進行外匯、黃金買賣和管理；⑤制定并監督執行有關金融管理法規。

　　此外，中央銀行作為國家的銀行，還代表政府參加國際金融組織，從事國際金融活動；充當政府顧問，策建議等。提供經濟、金融情報和決議等。

　　第四節　非銀行金融機構

　　識記：

　　保險公司是經營保險業的經濟組織。它靠投保人所繳納的保險費而聚集起大量的保險資金。保險公司的資金主要用于長期投資，特別是用于購買政府債券，在西方還可以購買企業債券，因此保險公司是金融業的重要支撐。

　　投資基金是通過向投資者發行股份或受益憑證募集社會閑散資金，再以適度分散的組合方式投資于各種金融資產，從而為投資者謀取最高利益。其經濟特點與優勢是：投資組合、分散風險、專家理財、規模經濟。

　　信托投資公司是一種以受托人的身份，代人理財的金融機構。大多數的信托投資公司是以經營資金和財產委托，代理資產保管、金融租賃、經濟咨詢、證券發行及投資為主的業務。

　　投資銀行是專門對工商業辦理投資和長期信貸業務的銀行。它與商業銀行不同，其經營資本主要依靠發行自己的股票和債券來籌措，雖然也從其他銀行取得貸款或吸收存款，但只作為一種輔助手段。

　　第五節　政策性金融機構

　　識記：

　　政策性金融機構是指：專門從事政策性金融活動，支持政府發展經濟，促進社會全面進步，配合宏觀經濟調控的金融機構。我國現有的政策性金融機構有國家開發銀行、中國農業發展銀行、中國進出口銀行。

　　領會：

　　政策性金融機構的特點？

　　政策性金融機構有其獨特的特點：（1）政策性銀行有自己特定的融資途徑，財政撥款、發行財政性金融債券是其主要的資金來源。（2）政策性銀行的資本金多由政府財政撥付。（3）政策性銀行經營時，主要考慮國家的整體利益、社會效益，不以盈利為目的，一旦出現虧損，一般由財政彌補。但政策性銀行也要考慮盈虧，堅持銀行管理的基本原則，力爭保本微利。（4）政策性銀行有自己特定的服務領域，不與商業銀行競爭。（5）政策性銀行一般不普遍設立分支機構，其業務一般由商業銀行代理。

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