第一章 風險、風險管理

　　1、什么是風險?風險由哪些要素組成?

　　2、風險的分類方式主要有哪幾種?

　　3、純粹風險與投機風險有何區別?

　　4、什么是風險管理?

　　5、風險管理的目標是什么?

　　6、簡述風險管理的基本程序。

　　第二章 保險概述

　　本章共分兩節：

　　第一節 保險的內涵

　　第二節 保險的職能作用

　　第一節 保險的內涵

　　本節有三部分內容：

　　一、可保風險與不保風險

　　二、保險的含義

　　三、保險與類似經濟行為及制度的比較

　　一、可保風險與不保風險

　　(一)可保風險

　　可保風險，從廣義上講，是指可以利用風險管理技術來分散、減輕或轉移的風險;從狹義上看，則是指可以用保險方式來處理的風險。一般所言的可保風險是指狹義的可保風險。

　　可保風險一般具有以下條件：

　　1、非投機性。即保險人所承保的風險，應該是只有損失機會而無獲利可能的純粹風險。

　　2、偶然性。即保險人所承保的風險，應該是偶然的，既有發生的可能，又是不可預知的。

　　3、意外性。即保險人所承保的風險，應該是意外發生的、非故意的。

　　4、普遍性。即保險人所承保的風險，應該是大量標的均有遭受損害的可能性。

　　5、嚴重性。即保險人所承保的風險，應該是有較為嚴重的，甚至有發生重大損害的可能性。

　　(二)不保風險：保險人一般不予承保的風險。

　　1.市場方面

　　2.社會方面

　　3.故意行為

　　4.保險公司無力承擔的其他風險。

　　可保風險與不保風險只是相對而言。

　　二、保險的含義

　　保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

　　保險費與保險金的關系：

　　概念

　　區別

　　聯系

　　保險，只是今日作明日的準備，

　　生時作死時的準備，

　　父母作兒女的準備，

　　兒女小時作兒女長大的準備，

　　如此而已。

　　今天預備明天，這是真穩健;

　　生時預備死時，這是真曠達;

　　父母預備兒女，這是真慈愛。

　　能做到這三點的人，才算是現代人。

　　——胡適

　　三、保險與其他類似經濟行為及制度的比較

　　(一)保險與儲蓄

　　保險與儲蓄都是客戶以現有的剩余資金用作將來需要的準備

　　區別：1.目的不同。

　　2.性質不同。

　　3.權益不同。

　　(二)保險與賭博

　　保險與賭博，都取決于偶然事件的發生，都有可能獲得大大超過支出的收入。

　　區別：1.目的不同。

　　2.結果不同。

　　3.法律地位不同。

　　(三)保險與救濟

　　保險與救濟都是對風險損失的補償方式。

　　區別：1.權利與義務不同。

　　2.性質不同。

　　3.主體不同。

　　第三節保險的職能和作用

　　本節有兩部分內容：

　　一、保險的職能

　　二、保險的作用

　　一、保險的職能

　　保險的職能是由保險的本質和內容決定的，它是指保險的內在的固有的功能。保險的職能包括基本職能和派生職能。

　　(一)　保險的基本職能

　　1.經濟補償職能

　　經濟補償的職能主要適用于廣義的財產保險，即適用于財產損失保險、責任保險和信用保證保險等。

　　2經濟給付職能

　　對于人身保險而言，保險的基本職能不是經濟補償，而是經濟給付。

　　(二)　派生職能：保險的融資職能

　　融資職能是指保險人將保險資金中的暫時閑置部分，以有償返還的方式重新投入社會再生產過程，以擴大社會再生產規模的職能。

　　此外，還有不少關于保險職能與功能的表述：

　　如，保險的防災防損職能：保險人通過分析潛在的損害風險，評價保險標的的風險管理計劃，提出費用合理的替代方案和采取損害管理措施等風險管理服務來實現防災防損職能。

　　再如，保險的社會管理功能：吳定富的“現代保險功能理論”認為，保險具有三項功能，即：經濟補償功能;

　　資金融通功能;

　　社會管理功能。

　　保險的社會管理功能包括：社會保障管理

　　社會風險管理

　　社會關系管理

　　社會信用管理

　　還有，保險的積德保障職能(胡文富“論保險的積德保障職能”，《保險研究》2005年第3期)

　　二、保險的作用

　　(一)保險在微觀經濟中的作用

　　1.有助于受災企業及時恢復生產或經營

　　2.有助于企業加強經濟核算

　　3.有助于促進企業加強風險管理

　　4.有助于安定人民生活

　　5.有助于保證民事賠償責任的履行，保障受害的第三者的利益

　　(二)保險在宏觀經濟中的作用

　　1.有助于保障社會再生產的順暢運行

　　2.有助于推動科學技術轉化為現實生產力

　　3.有助于促進對外經濟貿易的發展和國際收支的平衡

　　4.有助于促進社會穩定

　　(三)保險的消極作用

　　1.產生道德風險，出現保險欺詐

　　2.增大費用支出

　　復習思考題：

　　1.保險有哪些學說?

　　2.你對保險是怎樣認識的?

　　3.保險的要素有哪些?

　　4.什么是可保風險?可保風險需要具備哪些條件?

　　5.哪些風險一般被認為是不保風險?為什么?

　　6.概念比較：保險費與保險金;保險與儲蓄;保險與賭博;保險與救濟。

　　7.保險具有哪些職能?你對這些職能如何看待?

　　8.你怎樣認識保險的作用?

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