第三節 保險合同的訂立、變更和終止

　　本節的內容有：

　　一、保險合同的訂立

　　二、保險合同的變更

　　三、保險合同的終止

　　一、保險合同的訂立

　　保險合同的訂立是投保人與保險人意思表示一致而進行的法律行為。

　　(一) 保險合同的訂立程序

　　1. 要約

　　要約是要約人以締結合同為目的而進行的意思表示。

　　一般投保人填寫投保單的行為被視為要約。

　　2. 承諾

　　承諾是受約人對要約人提出的要約全部接受的意思表示，即受約人向要約人表示愿意完全按照要約內容與其訂立合同的答復。

　　保險人根據投保單的內容簽發保險單、保險憑證或暫保單等行為通常被視為承諾。

　　(二) 保險合同的成立與生效

　　保險合同的成立是保險雙方當事人就保險合同條款達成協議。

　　保險合同的生效是指保險合同對保險雙方當事人產生法律約束力。

　　(三)保險合同的訂立形式

　　1.投保單

　　投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的一種書面形式的要約。

　　2.保險單

　　保險單簡稱保單，是指保險人與投保人之間訂立保險合同的正式的書面證明。

　　3.保險憑證

　　保險憑證又稱為小保單，是一種簡化了的保險單，是保險人向投保人簽發的證明保險合同已經成立的一種書面憑證。

　　4.暫保單

　　暫保單又稱為臨時保單，是保險單或保險憑證出立前發出的臨時性的保險單證。暫保單的有效期一般為30天

　　二、保險合同的變更

　　保險合同的變更是指在保險合同有效期內，保險合同當事人、關系人對合同所作的修改或補充。

　　(一)保險合同的主體變更

　　保險合同的主體變更是指保險合同的當事人或關系人的變更，主要是指投保人、被保險人或受益人的變更，保險人一般不會變更。

　　1.財產保險合同主體的變更：以標的的轉讓為前提

　　(1)一般財產保險合同主體的變更。

　　(2)貨物運輸保險合同主體的變更。

　　2.人身保險合同主體的變更

　　(1)投保人的變更。

　　(2)被保險人的變更。

　　(3)受益人的變更。

　　(二)保險合同的內容變更

　　在保險合同的有效期內，投保人或被保險人與保險人經協商同意，可以變更保險合同的有關內容。

　　保險合同內容發生變更，投保人或被保險人應主動向保險人申請辦理批改手續，保險人同意后，應在原保單或者其他保險憑證上批注或附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協議。

　　三、保險合同的終止

　　(一)保險合同的解除

　　保險合同的解除是指在保險合同的有效期限屆滿前，當事人依照法律規定或者合同約定提前終止合同效力的法律行為。

　　解除的主體：

　　1.投保人解除保險合同

　　由于保險合同是在平等自愿的基礎上訂立的，因而在一般情況下，投保人可以隨時提出解除保險合同。

　　2.保險人解除保險合同

　　按照各國的保險法規定，保險人一般不能解除保險合同，否則應承擔違約責任。根據我國《保險法》的規定，保險人在下列情況下有權解除保險合同：

　　(1)投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同;

　　(2)被保險人或者受益人在未發生保險事故的情況下謊稱發生了保險事故，向保險人提出賠付保險金的請求，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費;

　　(3)投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權解除保險合同，不承擔賠付責任;

　　(4)投保人、被保險人未按約定履行其對保險標的的安全應盡責任的，保險人有權要求增加保險費或解除保險合同;

　　(5)在保險合同有效期內，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應及時通知保險人，保險人有權要求增加保險費或者解除保險合同。被保險人未履行通知義務的，因保險標的危險程度增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償責任;

　　(6)人身保險的投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外;

　　(7)自保險合同效力中止之日起二年內，保險雙方當事人未達成復效協議的，保險人有權解除保險合同。

　　3.保險雙方約定解除保險合同

　　這種情況簡稱為約定解除或協議注銷。保險合同當事人在不違反法律法規或公共利益的前提下，可以在合同中約定當一定的事實發生時，一方或雙方當事人有權解除合同，并且可以約定行使解除權的期限。

　　(二)保險合同的其他終止

　　1.期滿終止

　　2.履約終止

　　3.保險標的發生部分或全部損失而終止

　　解除的方式：任意解除

　　法定解除

　　約定解除

　　第四節 保險合同的爭議處理

　　一、保險合同爭議處理的方式

　　爭議處理的方式：協商、仲裁和訴訟

　　爭議處理條款：仲裁條款和訴訟條款

　　二、保險合同的條款解釋原則

　　(一)文義解釋

　　文義解釋就是指對合同條款的文字應按照其通常的含義并結合上下文來解釋;同一個合同中出現的同一個文句，前后的解釋應當相同;條款中出現的專業術語，應按照其所屬行業的通常含義進行解釋。

　　在保險合同中，對一般條文的解釋，應該按照該文字通常的含義并結合合同的整體內容來解釋;對保險專業術語、法律術語及其他專業術語，可以依據保險法及相關的法律、法規或行業慣例等進行解釋。

　　(二)意圖解釋

　　意圖解釋就是指解釋保險合同條款應遵循簽約當時雙方當事人的真實意圖，以當時的客觀情況為出發點來進行解釋。

　　保險合同的條款是保險雙方當事人意思表示一致而確立的，因此，解釋時應充分尊重雙方當事人訂立合同時的真實意圖。在雙方對合同條款有歧義而又無法運用文義解釋原則時，應通過分析背景材料等方式，對簽約當時雙方當事人的真實意圖進行邏輯上的推斷。

　　(三)解釋應有利于被保險人和受益人

　　對保險條款有兩種或兩種以上時解釋時，應當做出不利于提供格式條款一方的解釋，即解釋應有利于被保險人和受益人。

　　解釋應有利于被保險人和受益人的原因?

　　復習思考題：

　　1. 名詞解釋：

　　保險人 被保險人 受益人 保險代理人 保險經紀人 保險公估人 保險利益　保險標的 保險金額

　　2.什么是保險合同?保險合同具有哪些特征?

　　3.什么是投保人?作為投保人需要具備哪些條件?

　　4.簡述保險合同的訂立程序，說明保險合同訂立的主要形式有哪些?

　　5.保險合同的變更有哪幾種情況?保險合同的變更應該采取什么形式?

　　6.保險合同終止有哪幾種情況?

　　7.簡述保險合同解除的原因及程序。

　　8.簡述保險合同爭議處理的方式。

　　9.簡述保險合同的條款解釋原則，說明為什么保險合同的解釋要有利于被保險人和受益人?

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