一、單項選擇題

　　1.A[解析]個人質押貸款的操作流程是：受理和調查→審查和審批→簽約和發放→貸后與檔案管理。

　　2.B[解析]個人信用貸款利率按照中國人民銀行規定的同期同檔次貸款基準利率執行，浮動幅度按照中國人民銀行的有關規定執行。展期前的利息按照原合同約定的利率計付。展期后的利息，累計貸款期限不足6個月的，自展期日起，按當日掛牌的6個月貸款利率計息。

　　3.D[解析]住房裝修貸款的貸款期限一般為1—3年，最長不超過5年(含5年)，具體期限根據借款人性質分別確定。

　　4.A[解析]個人耐用消費品貸款是指銀行向個人發放的、用于購買大額耐用消費品的人民幣擔保貸款。所謂耐用消費品，通常是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂器等。

　　5.B[解析]農戶小額信用貸款是指農村中小金融機構基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需要提供擔保的貸款。農戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦法。

　　6.A[解析]個人信用征信也就是個人信用聯合征信，是指信用征信機構經過與商業銀行及有關部門和單位約定，對分散在各商業銀行和社會有關方面的法人和自然人的信用信息，進行采集、加工、儲存，形成信用信息數據庫，為其客戶了解相關法人和自然人的信用狀況提供服務的經營性活動。

　　7.B[解析]個人征信系統所收集的個人信用信息包括個人基本信息、信貸信息、非銀行信息、客戶本人聲明等各類信息。

　　8.A[解析]個人征信系統的功能分為社會功能和經濟功能。

　　9.A[解析]個人征信系統管理模式包括個人征信系統的網絡流程管理和個人征信系統的授權管理。

　　10.C[解析]目前.在異議處理工作中常常遇到的異議申請主要有以下幾種類型：①認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過;②認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符;③身份、居住、職業等個人基本信息與實際情況不符;④對擔保信息有異議。

　　11.A[解析]根據貸款用途的不同，個人經營類貸款可以分為個人經營專項貸款(簡稱專項貸款)和個人經營流動資金貸款(簡稱流動資金貸款)。

　　12.A[解析]個人經營類貸款主要有以下幾個特征：貸款期限相對較短;貸款用途多樣，影響因素復雜;風險控制難度較大。

　　13.B[解析]商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規定的同期同檔次利率的1.1倍.具體利率水平由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定。

　　14.C[解析]設備貸款的期限由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則確定，一般為3年。最長不超過5年。

　　15.A[解析]設備貸款的額度最高不得超過借款人購買或租賃設備所需資金總額的70%，且最高貸款額度不得超過200萬元。

　　16.B[解析]貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。

　　17.A[解析]商用房貸款合作機構風險包括：開發商不具備房地產開發的主體資格、開發項目五證虛假或不全;估值機構、地產經紀和律師事務所等聯合借款人欺詐銀行騙貸。業務不合規,業務風險與效益不匹配、未按權限審批貸款,使得貸款超授權發放、審批人員對應審查的內容審查不嚴,導致向不具備貸款發放條件的借款人發放貸款屬于貸款審查與審批中的風險。

　　18.D[解析]有效期內某一時點借款人的可用貸款額度是核定的貸款額度與額度項下未清償貸款余額之差。可用貸款額度根據貸款額度及已使用貸款的情況確定，其中以銀行原住房抵押貸款的抵押住房設定第二順序抵押授信貸款的，可用貸款余額是核定的貸款額度與原住房抵押貸款余額、額度項下未清償貸款余額之差。如果當地房地產市場價格出現重大波動,貸款銀行應對抵押房產價值進行重新評估，并根據評估后的價值重新確定貸款額度。

　　19.B[解析]個人耐用消費品貸款期限一般在1年以內，最長為3年(含3年)。將至退休年齡的借款人，貸款期限不得超過退休年限(一般女性為55歲，男性為60歲)。

　　20.B[解析]個人耐用消費品貸款起點一般為人民幣2000元，最高額不超過10萬元。

　　21.B[解析]個人住房貸款是指向借款人發放的用于購買、建造和大修理各類住房的貸款。

　　22.C[解析]按照資金來源劃分個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款、個人住房組合貸款。固定利率貸款是按照貸款利率的確定方式劃分的。

　　23.A[解析]公積金住房貸款不以營利為目的，實行低進低出的利率政策，帶有較強的政策性，貸款額度受到限制。因此，它是一種政策性個人住房貸款。

　　24.D[解析]對個人住房貸款樓盤項目的審查包括對開發商資信的審查、項目本身的審查、對項目的實地考察。

　　25.A[解析]到期一次還本付息法一般適用于期限在1年以內(含1年)的貸款。

　　26.A[解析]采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，檢查貸款支付是否符合約定用途。

　　27.D[解析]合作機構風險的表現形式包括房地產開發商和中介機構的欺詐風險、擔保公司的擔保風險、其他合作機構的風險。

　　28.A[解析]“假個貸”的防范措施包括加強一線人員建設，嚴把貸款準入關;進一步完善個人住房貸款風險保證金制度;要積極利用法律手段，追究當事人刑事責任.加大“假個貸”防范措施的實施成本。業務合作中不過分依賴合作機構屬于其他合作機構風險的防范措施。

　　29.C[解析]公積金個人住房貸款的期限最長為30年，如當地公積金管理中心有特殊規定，按當地住房公積金信貸政策執行。

　　30.A[解析]公積金個人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般而言。貸款期限在1年以內(含1年)的實行到期一次還本付息;貸款期限在1年以上的，借款人從發放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法。

　　31.C[解析]公積金個人住房貸款的最高額度按當地住房公積金管理部門的有關規定執行，單筆貸款額度不能超過當地住房公積金管理中心規定的最高貸款額度。一般購買普通商品住房、經濟適用房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的80%;購買集資建造住房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價的90%。

　　32.B[解析]個人汽車貸款是指銀行向自然人發放的用于購買汽車的貸款。

　　33.D[解析]個人汽車貸款的特征包括：作為汽車金融服務領域的主要內容之一，在汽車產業和汽車市場發展中占有一席之地;與汽車市場的多種行業機構具有密切關系;風險管理難度相對較大。貸款金額大、期限長是個人住房貸款的特征。

　　34.C[解析]貸款銀行須按照審批程序對借款人的申請進行審批。每筆貸款只可以展期1次，展期期限不得超過1年，展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規定的最長期限，同時對展期的貸款應重新落實擔保。

　　35.C[解析]經審批同意的，貸款銀行與借款人、開發商簽訂個人住房貸款合同，明確各方權利和義務。貸款的簽約流程是填寫合同一審核合同一簽訂合同。

　　36.A[解析]合同履行期間，有關合同內容需要變更的，必須經當事人各方協商同意，并簽訂相應變更協議。在擔保期內的，根據合同約定必須事先征得擔保人書面同意的，須事先征得擔保人書面同意。如需辦理抵押變更登記的，還應到原抵押登記部門變更抵押登記手續及其他相關手續。

　　37.C[解析]合同變更事宜應由合同當事人(包括借款人、擔保人等)親自持本人身份證件辦理或委托代理人代辦。委托代理人代辦的，經辦人應要求代理人持經公證的授權委托書和本人身份證件辦理，并將委托書原件和代理人身份證(復印件)留存。

　　38.B[解析]次級貸款：借款人的正常收入已不能保證及時、全額償還貸款本息，需要通過出售、變賣資產、對外借款、保證人、保險履行保證、保證責任或處理抵(質)押物才能歸還全部貸款本息。

　　39.D[解析]抵押物處置可采取與借款人協商變賣、向法院提起訴訟或申請強制執行依法處分。

　　40.A[解析]操作風險的防控措施：掌握個人汽車貸款業務的規章制度;規范業務操作;熟悉關于操作風險的管理政策;把握個人汽車貸款業務流程中的主要操作風險點;對于關鍵操作，完成后應做好記錄備案，盡職免責，提高自我保護能力。

　　41.A[解析]協議承諾原則要求銀行業金融機構作為貸款人，應與借款人乃至其他相關各方通過簽訂完備的貸款合同等協議文件，規范各方有關行為，明確各方權利義務，調整各方法律關系，明確各方法律責任。

　　42.C[解析]審貸分離是指銀行業金融機構將貸款審批與貸款發放作為兩個獨立的業務環節，分別進行管理與控制，以達到降低信貸業務操作風險的目的。審貸分離的要義是貸款審批通過不等于放款。

　　43.D[解析]借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。

　　44.C[解析]銀行應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關細節的認定工作。

　　45.D[解析]客戶定位是商業銀行對服務對象的選擇，也就是商業銀行根據自身的優劣勢來選擇客戶，滿足客戶需求，使客戶成為自己忠實伙伴的過程。

　　46.D[解析]在商業銀行業務中，個人貸款業務是以主體特征為標準進行貸款分類的一種結果，即借貸合同關系的一方主體是銀行，另一方主體是自然人，這也是與公司貸款業務相區別的重要特征。

　　47.D[解析]《商業銀行資本管理辦法(試行)》對個人貸款的風險權重由100%下調至75%，而住房抵押貸款的一套房風險權重為45%，二套房風險權重為60%。

　　48.C[解析]與公司類貸款比較，低資本消耗是個人貸款最明顯的特征。

　　49.C[解析]我國個人貸款業務的發展經歷了起步、發展和規范三個階段。

　　50.B[解析]1999年2月，中國人民銀行頒布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》。

　　51.D[解析]個人住房貸款在各國個人貸款業務中都是最主要的個人貸款產品，在我國也是最早開辦、規模最大的個人貸款產品。國內個人住房貸款最早萌芽于改革開放初期，源于城市住宅制度的改革。

　　52.B[解析]住房貸款業務推出的最初幾年，由于市場還沒有形成普遍的需求，業務發展較慢。個人住房貸款真正的快速發展，應以1998年住房制度改革以及中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》的頒布為標志。

　　53.B[解析]對貸款購買第二套住房的家庭，首付款比例不得低于60%。各商業銀行暫停發放居民家庭購買第三套及以上住房貸款。

　　54.A[解析]貸款受理人應要求借款申請人以書面形式提出個人貸款申請，并按要求提交能證明其符合貸款條件的相關申請材料。對于有共同申請人的，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。

　　55.D[解析]為了提高業務效率、減少貸款環節，有的商業銀行建立客戶貸款服務中心或金融超市，實行一站式全程服務，為個人貸款提供了極大的便利，也為我國個人貸款業務的規范發展創造了良好的內部環境。

　　56.B[解析]貸后檢查是以借款人、抵(質)押物、擔保保證人、擔保物為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查、行內資源查詢等途徑獲取信息，對影響貸款資產質量的因素進行持續跟蹤調查、分析，并采取相應補救措施的過程，從而可以判斷借款人的風險狀況，提出相應的預防或補救措施。包括：對借款人的檢查、對擔保情況的檢查、對抵押物的檢查、對質押權利的檢查。

　　57.B[解析]與外部機構合作是當前和今后一段時間個人住房貸款業務開展的主要方式。中介機構除了為銀行提供客源之外，大多數還承擔一定的擔保責任。

　　58.C[解析]合作機構分析的要點包括：分析合作機構領導層素質、分析合作機構的業界聲譽、分析合作機構的歷史信用記錄、分析合作機構的管理規范程度、分析企業的經營成果、分析合作機構的償債能力。

　　59.D[解析]個人住房貸款操作風險的主要內容包括貸款流程中的風險、法律和政策風險。貸款受理中的風險屬于貸款流程中的風險。

　　60.D[解析]操作風險的防范措施包括：提高貸款經辦人員職業操守和敬業精神、掌握并嚴格遵守個人住房貸款相關的規章制度和法律法規、嚴格落實貸前調查和貸后檢查。

　　61.B[解析]房產經紀公司起著房產交易中介的作用，故其是商業銀行最主要的合作單位。

　　62.C[解析]個人征信系統錄入流程主要包括數據錄入、數據報送和整理以及數據獲取三部分。

　　63.A[解析]健身器材屬于個人耐用消費品。所謂耐用消費品通常是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、房屋以外的家用電器、電腦、家具、健身器材和樂器等。因此。購買健身器材時申請的貸款應屬于個人耐用消費品貸款。

　　64.D[解析]與商用房貸款不同，個人經營貸款的合作機構主要是擔保機構。為了有效規避擔保機構給銀行貸款帶來的風險，銀行應采取如下防范措施：①嚴格專業擔保機構的準入;②嚴格執行回訪制度。

　　65.A[解析]電子銀行的功能主要有信息服務功能、展示與查詢功能和綜合業務功能。

　　66.D[解析]專項貸款是指銀行向個人發放的用于定向購買或租賃商用房和機械設備，且其主要還款來源是由經營產生的現金流獲得的貸款。專項貸款主要包括個人商用房貸款和個人經營設備貸款。商用房貸款是指銀行向個人發放的、用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款，如中國銀行的個人商用房貸款，交通銀行的個人商鋪貸款。設備貸款是指銀行向個人發放的、用于購買或租賃生產經營活動中所需沒備的貸款，如光大銀行的個人工程機械按揭貸款。而中國建設銀行的個人助業貸款屬于有擔保流動資金貸款。

　　67.C[解析]根據《中國人民銀行個人住房貸款管理辦法》第7條的規定，借款人應直接向貸款人提出借款申請。貸款人自收到貸款申請及符合要求的資料之日起，應在3周內向借款人正式答復。貸款人審查同意后，按照《貸款通則》的有關規定，向借款人發放住房貸款。

　　68.C[解析]個人經營類貸款除了要對借款人自身情況加以了解外，銀行還需對借款人經營企業的運作情況作詳細了解，并對該企業資金運作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。因此，個人經營類貸款的風險控制難度更大。

　　69.C[解析]個人汽車貸款，是指銀行向自然人發放的用于購買汽車的貸款。

　　70.B[解析]基準利率是指帶動和影響其他利率的利率，也叫中心利率。基準利率的變動是貨幣政策的主要手段之一，是各國利率體系的核心。

　　71.C[解析]銀行個人貸款客戶應當是具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18(含)—65周歲(含)。

　　72.B[解析]債權人與債務人協議變更主合同，應當取得保證人的書面同意，如果沒有經過保證人的書面同意，則保證人不再承擔保證責任。

　　73.B[解析]醫院屬于以公益為目的的事業單位，不可以提供擔保。

　　74.A[解析]隨著我國金融改革的深入和對外開放的擴大，能提供信貸業務的銀行越來越多，尤其是外資銀行將是最重要的潛在競爭對手。故A項正確。由于同一類金融產品的差異性較小，大部分銀行將通過營銷手段展開競爭，因此，銀行要密切關注對手營銷策略的變化。故B項錯誤。信貸客戶的信貸動機，可概括為理性動機和感性動機。其中，理性動機指客戶為獲得低融資成本、增加短期支付能力以及得到長期金融支持等利益而產生的購買動機;感性動機則指客戶為獲得影響力，被銀行所承認、欣賞。或被感動等情感利益而產生的購買動機。故C項錯誤。銀行能向社會提供多少資金，取決于能夠吸收多少存款，而社會存款的增加或減少一般直接受利率、物價水平和收入狀況的影響。故D項錯誤。

　　75.C[解析]到期一次還本付息法又稱期末清償法，是指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(含1年)的貸款。

　　76.A[解析]一般來說，僅提供保證擔保方式的，只適用于貸款期限不超過5年(含5年)的貸款，其貸款額度不得超過所購(建造、大修)住房價值的50%。

　　77.C[解析]個人旅游貸款通常要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常為旅游費用的20%以上，各銀行規定有所區別。具體貸款額度可依據各地實際消費水平及擔保情況確定，貸款最高限額原則上不超過10萬元人民幣。

　　78.A[解析]農戶小額信用貸款按中國人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優惠，結息方式與一般貸款相同。

　　79.B[解析]下崗失業人員小額擔保貸款利率執行中國人民銀行規定的同期貸款利率，不上浮。

　　80.D[解析]某些銀行可能由于某種原因，如剛剛開始經營或剛剛進入市場，資產規模中等，分支機構不多，沒有能力向主導型的銀行進行強有力的沖擊和競爭。這類銀行往往采用追隨方式效仿主導銀行的營銷手段。

　　81.A[解析]個人商用房貸款最短為1年(含)，最長不超過10年。

　　82.A[解析]商用房包括商鋪、住宅小區的商業配套房和辦公用房(寫字樓)。貸款支持的商用房須滿足以下條件：①商用房所占用土地使用權性質為出讓，土地類型為住宅、商業、商住兩用或綜合用地;②商用房為一手房的，該房產應為已竣工的房屋，并取得合法銷售資格;③商用房為二手房的，應取得房屋所有權證及土地使用權證。

　　83.D[解析]個人商用房貸款執行浮動利率，如人民銀行調整利率，應按照合同約定的調整時間進行調整。

　　84.C[解析]采用第三方保證方式申請商用房貸款的。借款人和保證人發生隸屬關系、性質、名稱、地址等變更時，應提前30天通知貸款銀行，并與貸款銀行簽訂借款合同修正文本和保證合同文本。

　　85.D[解析]個人商用房貸款的貸款額度不超過所購商用房價值的50%，所購商用房為商住兩用房的，貸款額度不得超過所購商用房價值的55%。

　　86.B[解析]商用房貸款受理人應要求商用房貸款申請人以書面形式提出貸款申請，填寫借款申請表，并按銀行要求提交相關申請資料。

　　87.D[解析]貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人按照授權獨立審批貸款。

　　88.D[解析]借款人中請個人經營貸款，需具備銀行要求的下列條件：①具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18(含)—60周歲(不含)之間。②具有合法有效的身份證明、戶籍證明(或有效居住證明)及婚姻狀況證明。③借款人具有合法的經營資格，能提供個體工商戶營業執照、合伙企業營業執照或企業法人營業執照。④具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。⑤具有良好的信用記錄和還款意愿，借款人及其經營實體在銀行及其他已查知的金融機構無不良信用記錄。⑥能提供貸款人認可的合法、有效、可靠的貸款擔保。⑦借款人在銀行開立個人結算賬戶。⑧貸款人規定的其他條件。

　　89.B[解析]目前，各商業銀行的個人貸款可以采取靈活多樣的還款方式，如等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法及組合還款法等多種方式，而且客戶還可以根據自己的需求和還款能力的變化情況，與貸款銀行協商后改變還款方式。

　　90.B[解析]有擔保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定。

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