二、多項選擇題

　　1.ABCDE[解析]貸款人可采用受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。貸款人受托支付的操作要點包括：①明確借款人應提交的資料要求;②明確支付審核要求;③完善操作流程;④合理確定流動資金貸款的受托支付標準;⑤要合規使用放款專戶。

　　2.ACE[解析]貸款要素包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔保方式和貸款額度。

　　3.BCE[解析]國家助學貸款采取“借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發放”的方式，實行“財政貼息、風險補償、信用發放、專款專用和按期償還”的原則。

　　4.ABCD[解析]國家助學貸款的貸款審批人應對以下內容進行審查：①對貸款申請審批表和貧困證明等內容進行核對;②審查每個申請學生每學年貸款金額是否超過6000元，具體金額根據學校的學費、住宿費和生活費標準以及學生的困難程度確定;③學校當年貸款總金額和人數不超過全國學生貸款管理中心與銀行總行下達的該校貸款年度計劃額度;④其他需要審查的事項。

　　5.ABE[解析]國家助學貸款借款合同要體現協議承諾原則，保證借款合同的完善性、承諾的法律化乃至管理的系統化，要涵蓋以下要點：①明確約定各方當事人的誠信承諾;②明確約定貸款資金的用途;③明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。

　　6.ABCDE[解析]商業助學貸款的貸后管理是指貸款發放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸款的償還、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理、貸款質量分類與風險預警。

　　7.ACE[解析]個人經營類貸款信用風險主要表現為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。而商用房貸款信用風險的防控措施包括：加強對借款人還款能力的調查和分析;加強對商用房出租情況的調查和分析;加強對保證人還款能力的調查和分析。

　　8.CD[解析]放款條件落實后，貸款發放人應按照合同約定將貸款發放、劃付到約定賬戶，按照合同借款人需要到場的，應通知借款人持本人身份證件到場協助辦理相關手續。貸款發放的流程是出賬前審核、開戶放款、放款通知。

　　9.ABCDE[解析]商用房貸款操作風險的防控措施：提高貸前調查深度;加強真實還款能力和貸款用途的審查;合理確定貸款額度;加強抵押物管理;強化貸后管理;完善授權管理;建立并嚴格執行貸款面談制度;加強貸款合同管理;加強對貸款的發放和支付管理。

　　10.ABCD[解析]按照《物權法》第223條規定，可作為個人質押貸款的質物主要有：①匯票、支票、本票;債券、存款單;②倉單、提單;③可以轉讓的基金份額、股權;④可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權;⑤應收賬款;⑥法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利。

　　11.CE[解析]個人貸款按產品用途可以分為個人消費類貸款、個人經營性貸款。A、B項是個人消費類貸款的一種，而D項是按照擔保方式分類的一個種類。

　　12.ABCDE[解析]個人貸款產品的貸款要素，包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔保方式和貸款額度。

　　13.ACD[解析]中國銀行業營銷人員從業務分有公司業務經理、零售業務經理、資金業務經理;從層級分有營銷決策人員、營銷主管人員、營銷員。

　　14.ACE[解析]銀行市場的微觀環境包括信貸資金的供求狀況、客戶的信貸需求和信貸動機、銀行同業競爭對手的實力與策略。微觀環境屬于外部環境，B、D項屬于銀行的內部環境。

　　15.AB[解析]個人汽車貸款信用風險的內容包括借款人的還款能力風險、借款人的還款意愿風險。

　　16.AC[解析]個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車;按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。

　　17.ABCD[解析]SWOT分析方法中的S(Strength)表示優勢，W(weak)表示劣勢，O(Opportunity)表示機遇，T(Threat)表示威脅。

　　18.ABDE[解析]房地產經紀公司與商業銀行之間是代理人與被代理人的關系。

　　19.BCDE[解析]質押物要交付，故不動產不可質押，僅動產可以質押。

　　20.ABCD[解析]農戶貸款是指銀行業金融機構向符合條件的農戶發放的用于生產經營、生活消費等用途的本外幣貸款。其中，農戶是指長期居住在鄉鎮和城關鎮所轄行政村的住戶、國有農場的職工和農場個體工商戶。

　　21.CDE[解析]不良個人貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。銀行應按照銀行監管部門的規定定期對不良個人貸款進行認定。銀行要適時對不良貸款進行分析，建立不良個人貸款臺賬，落實不良貸款清收責任人，實時監測不良貸款回收情況。

　　22.ABDE[解析]公積金個人住房貸款的特點有：互助性、普遍性、利率低、期限長。

　　23.BCE[解析]個人住房貸款貸后檢查的內容除參照個人貸款貸后檢查內容，即對借款人的檢查、對擔保情況的檢查、對抵押物的檢查和對質押權利的檢查幾項內容外，還應對開發商和項目以及合作機構進行調查。A、D項是個人住房貸款中貸前調查的內容。

　　24.ABCD[解析]其他合作機構風險的防控措施包括深入調查，選擇講信用、重誠信的合作機構;業務合作中不過分依賴合作機構;嚴格執行準入退出制度;有效利用保證金制度;嚴格執行回訪制度。

　　25.BD[解析]技術變革和應用狀況，如通訊、電子計算機產業以及國際互聯網的發展和應用日益改變著客戶對信貸等金融業務的要求。A、C、E項屬于當地、本國和世界的經濟形勢。

　　26.ABCDE[解析]社會、人口與文化環境包括信貸客戶分布與構成，購買金融產品的模式與習慣，人口構成結構的變化、勞動力的結構與素質，社會思潮和社會習慣，主流理論和價值等。

　　27.ACE[解析]銀行能向社會提供多少資金，取決于能夠吸收多少存款，而社會存款的增加或減少一般直接受利率、物價水平和收入狀況的影響。

　　28.BD[解析]利益定位策略要兼顧兩個方面的利益。一方面，銀行強調產品可以給客戶帶來較大的收益，吸引客戶使用該行的產品;另一方面，應考慮到銀行的當期收入和長遠利益，這是一種真正“雙贏”的定位。在這種定位思想的指導下，銀行要基于一種綜合效益的考慮適當降低定價，通過量的突破實現自身利益的增加，比如要綜合考慮客戶終身價值、客戶家庭價值、異類產品交叉銷售和同類產品聯動銷售等。

　　29.ACDE[解析]集中策略，是指銀行把某種產品的總市場按照一定標準細分為若干個子市場后，從中選擇一個子市場作為目標市場，針對這一目標市場，只設計一種營銷組合，集中人力、物力和財力投入到這一目標市場。差異性策略，是指銀行把某種產品的總市場按照一定標準細分成若干個子市場后，從中選取兩個或兩個以上子市場作為自己的目標市場，并分別為每一個目標市場設計一個專門的營銷組合。

　　30.BC[解析]每一個需求特點相似的消費者群就是一個細分市場，亦稱“子市場”或“亞市場”，不同細分市場的消費者對同一產品的需求與欲望存在著明顯差別，而屬于同一細分市場的消費者，其需求與欲望則非常相似。

　　31.ABC[解析]個人貸款的特征包括：①貸款品種多、用途廣;②貸款便利;③還款方式靈活;④低資本消耗。

　　32.ABE[解析]個人消費類貸款包括：個人住房貸款、個人汽車貸款、個人教育貸款、個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人旅游消費貸款和個人醫療貸款等。

　　33.ACDE[解析]銀行通過現場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網上銀行、業務宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人貸款的個人提供有關信息咨詢服務。

　　34.BCDE[解析]貸款調查包括但不限于以下內容：借款人基本情況;借款人收入情況;借款用途;借款人還款來源、還款能力及還款方式;保證人擔保意愿、擔保能力或抵(質)押物價值及變現能力。借款人的個人消費明細屬于個人隱私，因此不屬于貸款調查的內容。

　　35.AD[解析]貸款審批人對個貸業務的審批意見類型為“同意”和“否決”兩種。

　　36.ABCDE[解析]個人貸款的還款方式主要有：①到期一次還本付息法;②等額本息還款法;③等額本金還款法;④等額累進還款法;⑤等比累進還款法;⑥組合還款法;⑦按月還息、到期一次性還本還款法。客戶可以根據自己的收入情況，與銀行協商，轉換不同的還款方法。

　　37.ABCDE[解析]根據《物權法》的規定，可作為個人質押貸款的質物主要有：①匯票、支票、本票;②債券、存款單;③倉單、提單;④可轉讓的基金份額、股權;⑤可轉讓的冊商標專用權、專利權、專著權等知識產權中的財產權;⑥應收賬款;⑦法律、行政法規規定的可以出質的其他財產權利。

　　38.ABC[解析]銀行在進行營銷決策之前，應首先對客戶需求、競爭對手實力和金融市場變化趨勢等內外部市場環境進行充分的調查和分析。

　　39.ABDE[解析]銀行市場分析應當做到經常化、系統化、科學化、制度化。

　　40.BE[解析]對項目的合法性審查包括對項目融資合法性的調查和對項目銷售合法性的調查。

　　三、判斷題

　　1.B[解析]銀行與合作機構之間既有合作也有對立，銀行與合作機構雖然在合作協議中已經清晰地約定了雙方的權利和義務，但當自身經營受到很大影響時，合作機構首先考慮的是自己如何渡過難關。

　　2.B[解析]業務不合規，業務風險與效益不匹配屬于貸款審查與審批中的風險。

　　3.A[解析]略。

　　4.A[解析]貸前調查應以實地調查為主，間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度。

　　5.B[解析]農戶貸款是指銀行業金融機構向符合條件的農戶發放的用于生產經營、生活消費等用途的本外幣貸款。

　　6.B[解析]商業銀行既提供人民幣個人住房貸款，也提供外幣個人住房貸款。

　　7.A[解析]農戶貸款是指銀行業金融機構向符合條件的農戶發放的用于生產經營、生活消費等用途的本外幣貸款。其中，農戶是指長期居住在鄉鎮和城關鎮所轄行政村的住戶、國有農場的職工和農場個體工商戶。

　　8.B[解析]客戶可以根據自己的需求和還款能力的變化情況，由借貸雙方協商確定，轉換不同的還款方式。

　　9.A[解析]當產品的市場可加以劃分，即每個不同分市場有不同偏好的消費群體，可以采用市場性營銷組織結構。這種組織結構由于是按照不同客戶的需求安排的，因而有利于銀行開拓市場，加強業務的開展。

　　10.B[解析]根據發展的需要，銀行可以有多種市場定位策略，這些定位策略包括：客戶定位策略、產品定位策略、形象定位策略、利益定位策略、競爭定位策略、聯盟定位策略，但它們之間并不矛盾，可以同時并存。

　　11.B[解析]在個人質押貸款的受理和調查環節，借款人應提供本人名下的個人活期存款賬戶作為貸款收款賬戶。

　　12.B[解析]個人質押貸款發放后，“貸款轉存憑證”的業務部門留存聯應該返回信貸部門存檔。

　　13.A[解析]利益定位策略要兼顧兩個方面的利益：一方面，銀行強調產品可以給客戶帶來較大的收益，吸引客戶使用該行的產品;另一方面，應考慮到銀行的當期收入和長遠利益，這是一種真正“雙贏”的定位。

　　14.A[解析]在選擇目標市場時，銀行必須從自身的特點和條件出發，考慮到目標市場是否符合銀行的目標和能力。某些細分市場雖然有較大的吸引力，但不能推動銀行實現發展目標，甚至分散銀行的精力，使之無法完成其主要目標，這樣的市場應該考慮放棄。

　　15.A[解析]個人信用信息基礎數據庫對查看信用報告的商業銀行信貸人員進行管理，每一個用戶在進入該系統時都要登記注冊，而且計算機系統還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作，并加以記錄。

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