參考答案及解析

　　一、單項選擇題

　　1.【答案及解析】A A選項貸款對象為具有中華人民共和國國籍、年滿18周歲且具有完全民事行為能力的自然人，BCD項貸款對象均為持有工商行政管理機關核發的非法人營業執照的個體戶、合伙人企業和個人獨資企業或自然人。故選A。

　　2.【答案及解析】A個人住房貸款的貸前調查人應該至少直接與借款申請人(包括共同申請人)面談1次。故選A。

　　3.【答案及解析】B 當借款人購買非自住住房時，一般只可申請商業性個人住房貸款，即自營性個人住房貸款。它不限定住房用途，個人可出于投資、方便等各種要求而申請，B選項正確。故選B。

　　4.【答案及解析】A中國人民銀行征信管理部門應當在收到個人異議申請的2個工作日內將異議申請轉交征信服務中心，征信服務中心應當在接到異議申請的2個工作日內進行內部核查，A選項正確。故選A。

　　5.【答案及解析】A銀行主要采用SWOT分析方法對信貸市場內外部環境進行綜合分析。BCD三項均屬于客戶信用評級方法，A選項正確。故選A。

　　6.【答案及解析】A商業助學貸款的借款人最多可以申請一次貸款展期，A選項正確。故選A。

　　7.【答案及解析】D原國家助學貸款管理辦法規定國家助學貸款的期限最長不得超過8年，新國家助學貸款管理辦法規定借款人必須在畢業后6年內還清，貸款期限最長不得超過10年。故選D。

　　8.【答案及解析】D在全國范圍內的市場上開展業務的銀行可采用區域型組織結構，即將業務人員按區域情況進行組織，D選項正確。故選D。

　　9.【答案及解析】C 國家助學貸款是由國家指定的商業銀行面向在校的全日制高等學校經濟確實困難的本專科學生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生發放的，并沒有要求只能對公辦院校學生發放，C選項錯誤。故選C。

　　10.【答案及解析】B借款人需要調整借款期限的，應向銀行提交期限調整申請書，并必須具備以下條件：①貸款未到期;②無拖欠利息;③無拖欠本金;④本期本金已償還。B選項錯誤。故選B。

　　11.【答案及解析】D個人信用貸款不需要質物擔保。故選D。

　　12.【答案及解析】B在個人汽車貸款業務中，貸款審批人審查的內容包括：借款人是否符合貸款條件，是否具有還款能力;借款用途是否合乎規范;借款人提供材料的完整性、有效性及合法性;申請借款的額度、期限等是否符合有關辦法和規定;貸前調查人的調查意見和貸款建議是否準確、合理;風險防范措施是否合規有效;其他需審查事項。故選B。

　　13.【答案及解析】B債權人與債務人協議變更主合同的，應當取得保證人書面同意，未經保證人書面同意的，保證人不再承擔保證責任，B選項錯誤。故選B。

　　14.【答案及解析】A在進行個人住房貸款的貸前調查時，對開發商及樓盤項目的審查包括對開發商資信的審查、項目本身的審查以及對項目的實地考察。不包括A選項，故選A。

　　15.【答案及解析】 D 個人汽車貸款實行“設定擔保，分類管理，特定用途”原則：設定擔保——借款人申請個人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔保;分類管理——一按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設定不同的貸款條件;特定用途——個人汽車貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用。故選D。

　　16.【答案及解析】B無擔保流動資金貸款的額度常根據個人的收入和信用狀況綜合決定貸款額度，通常最高限額為20萬元至50萬元人民幣。故選B。

　　17.【答案及解析】C個人征信系統所收集的個人信用信息包括個人基本信息、信用交易信息、特殊信息等。個人基本信息包括個人身份、配偶身份、居住信息、職業信息等，個人的職務、職稱、年收入也都有詳細記錄，同時每一種信息都標明了獲取時間;特殊信息主要是破產記錄、與個人經濟生活相關的法院判決等信息、信用報告查詢信息，包括哪些機構因何原因于何時進行過查詢。故選C。

　　18.【答案及解析】D 舅舅作為旁系親屬，不能成為個人醫療貸款的使用者。故選D。

　　19.【答案及解析】C個人職業信息反映個人的就業情況、工作經歷、職業、單位所屬行業、職稱、年收入等信息，C選項正確。故選C。

　　20.【答案及解析】C 個人抵押授信貸款指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據，設定個人最高授信額度的貸款。抵押率根據抵押房產的房齡、當地房地產價格水平、房地產價格走勢、抵押物變現情況等因素確定，一般不超過70%。故選C。

　　21.【答案及解析】B剛剛開始經營或剛剛進入市場的銀行，資產規模中等，分支機構不多，沒有能力向主導型的銀行進行強有力的沖擊和競爭，因此要采取追隨式定位，B選項正確。故選B。

　　22.【答案及解析】B國家助學貸款采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發放的方式，B選項錯誤。故選B。

　　23.【答案及解析】A根據《助學貸款管理辦法》，貸款人對高等學校的在讀學生發放的助學貸款為無擔保助學貸款，A選項正確。故選A。

　　24.【答案及解析】A個人質押貸款的特點：①貸款的風險較低，擔保方式相對安全;②時間短，周轉快;③操作流程短;④質物的范圍廣。A選項錯誤。故選A。

　　25.【答案及解析】D公積金個人住房貸款不以營利為目的，實行“低進低出”的利率政策，帶有較強的政策性，貸款額度受到限制，D選項正確。故選D。

　　26.【答案及解析】D男性年齡未超過60周歲，女性年齡未超過55周歲是申請有擔保流動資金貸款需要具備的條件，不屬于申請商用房貸款借款人須具備的條件。故選D。

　　27.【答案及解析】D貸款人出現暫時性資金短缺，同業拆借困難屬于銀行自身面臨的流動性風險，D選項符合題意。故選D。

　　28.【答案及解析】B公積金個人住房貸款業務的操作模式為：①銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作;②公積金管理中心受理、審核審批，銀行操作;③公積金管理中心和承辦銀行聯動。故選B。

　　29.【答案及解析】B根據貸款性質的不同，個人教育貸款可分為國家助學貸款和商業助學貸款，B選項正確。故選B。

　　30.【答案及解析】D無擔保流動資金貸款利率通常比較高，一旦貸款成功，利率即被鎖定，未來市場利率的變化不會影響貸款利息，其余各項均是實行浮動利率，D選項正確。故選D。

　　31.【答案及解析】A商業用房購房貸款首付款比例不得低于50%，期限不得超過10年，A選項錯誤。故選A。

　　32.【答案及解析】A在個人住房貸款業務中，“擔保放大倍數”即擔保公司對外提供擔保的余額與自身實收資本的倍數，“擔保放大倍數”過大會造成過度擔保而導致最終無力代償，A選項正確。故選A。

　　33.【答案及解析】B國家助學貸款借款人必須在畢業后6年還清，貸款最長期限不得超過10年，所以2015年是最遲的還款年限，B選項正確。故選B。

　　34.【答案及解析】D借款人以所購自用住房作為貸款抵押物的，必須將住房價值全額用于貸款抵押，D選項正確。故選D。

　　35.【答案及解析】C商業銀行按照主體特征可以分為個人貸款業務和公司貸款業務，C選項正確。故選C。

　　36.【答案及解析】D以所購商用房作抵押的，應該由貸款銀行決定是否有必要與開發商簽訂商用房回購協議，D選項正確。故選D。

　　37.【答案及解析】A《汽車貸款管理辦法》明確規定，購車人在購買二手車時也可以中請貸表。故選A。

　　38.【答案及解析】A根據《商品房銷售管理辦法》，商品房銷售時，按套內建筑面積計價的，在合同約定面積與產權登記面積發生誤差時，若合同未約定處理方式，則面積誤差比絕對值超過3%的，買受人有權退房，A選項正確。故選A。

　　39.【答案及解析】C根據我國《擔保法》規定，政府不能擔任個人貸款的保證人，C選項正確。故選C。

　　40.【答案及解析】B征信服務中心應當在接受異議申請后15個工作E1內，向異議申請人或轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復，B選項錯誤。故選B。

　　41.【答案及解析】A到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(含1年)的貸款。故選A。

　　42.【答案及解析】B借款人申請商業助學貸款時，貸款人可受理借款人在生源所在地的申請，也可受理在就讀學校所在地的申請，B選項正確。故選B。

　　43.【答案及解析】B個人抵押授信貸款的貸款對象需滿足以下條件：①具有完全民事行為能力、年滿18周歲的自然人，A選項不符合題意;②借款申請人有當地常住戶口或有效居留身份;③借款申請人有按期償還所有貸款本息的能力，C選項不符合題意;④借款申請人無不良信用和不良行為記錄;⑤借款申請人及其財產共有人同意以其自由住房抵押，或同意將原以住房抵押的個人住房貸款轉為個人住房抵押授信貸款，D選項不符合題意;⑥各行自行規定的其他條件。故選B。

　　44.【答案及解析】C汽車貸款業務的辦理不是商業銀行能夠獨立完成的。業務辦理過程中需與經銷商、保險公司、擔保機構、服務中介等建立業務關系或進行聯系溝通，與其他行業聯系很大，C選項錯誤。故選C。

　　45.【答案及解析】D流動資金貸款是商業銀行向合法生產經營的個人借款人發放的，A選項錯誤;流動資金貸款可以不用擔保，B選項錯誤;專項貸款主要的還款來源來自經營產生的現金流，C選項錯誤。故選D。

　　46.【答案及解析】A下崗失業人員小額擔保貸款利率執行中國人民銀行規定的同期貸款利率，不上浮。非微利項目的小額擔保貸款，不享受財政貼息;微利項目小額擔保貸款，享受財政全額貼息，但逾期、延長期限內不貼息。故選A。

　　47.【答案及解析】D貸款額度計算公式為抵押房產價值×對應的抵押率，如經貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉為抵押授信貸款，小王可獲得的抵押授信貸款最大額度為60×50%=30萬元，30萬元小于32萬元，D選項正確。故選D。

　　48.【答案及解析】C 根據《個人貸款管理暫行辦法》第三十九條規定，一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限，C選項錯誤。故選C。

　　49.【答案及解析】C市場細分后，如果各個子市場對銀行的營銷組合策略中任何要素的變化都作出相同或類似的反應，就說明市場細分違反了差異性原則，應進行調整，否則不利于銀行向客戶提供差異化、個性化的產品和服務，C選項正確。故選C。

　　50.【答案及解析】B銀行市場環境分析中的自身實力分析的內容包括：①銀行的業務能力;②銀行的市場地位;③銀行的市場聲譽;④銀行的財務實力;⑤政府對銀行的特殊政策;⑥銀行領導人的能力。銀行市場營銷部門的能力屬于內部資源分析的內容，B選項符合題意。故選B。

　　51.【答案及解析】C“隨心還”和“氣球貸”屬于組合還款法的還款方式，組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據資金的實際占用時間計算利息的還款方式，C選項正確。故選C。

　　52.【答案及解析】D居住狀況屬于個人征信查詢系統內容中的居住信息，不屬于個人職業信息，D選項符合題意。故選D。

　　53.【答案及解析】D個人教育貸款多為信用類貸款，風險度相對較高，D選項錯誤。故選D。

　　54.【答案及解析】D在商業助學貸款中，當借款人和自然人保證人的X-作單位及通訊方式發生變更時，借款人應提前30天通知貸款銀行，D選項正確。故選D。

　　55.【答案及解析】C商用房貸款的期限通常不超過10年，具體貸款期限由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定，C選項正確。故選C。

　　56.【答案及解析】D銀行市場定位就是根據自身環境、條件和客戶需求特點，確定銀行產品、服務在顧客心目中所處的位置，D選項正確。故選D。

　　57.【答案及解析】B等額本金還款法償還本金的速度最快，因而整個還款過程中承擔的利息最少，B選項正確。故選B。

　　58.【答案及解析】C個人汽車貸款貸前調查包括材料的一致性，借款人的身份、資信、經濟狀況和借款用途，擔保情況。貸款合同的規范性不屬于個人汽車貸款貸前調查的內容，C選項符合題意。故選C。

　　59.【答案及解析】C《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》自2005年10月1日起實施，C選項正確。故選C。

　　60.【答案及解析】D 國際市場上的普遍規律是20%的強勢品牌占據著80%的市場，并且市場領袖品牌的平均利潤率為第二品牌的4倍，D選項正確。故選D。

　　61.【答案及解析】C個人經營專項貸款是指銀行向個人發放的用于定向購買或租賃商用房和機械設備，且其主要還款來源是由經營產生的現金流的貸款。C選項正確。故選C。

　　62.【答案及解析】B對采取抵押擔保方式的，銀行應要求抵押物共有人當面簽署個人汽率借款抵押合同，以確保擔保的真實性，B選項錯誤。故選B。

　　63.【答案及解析】C采用第三方保證方式申請商用房貸款的，借款人應提供貸款銀行認可的第三方連帶責任保證，C選項錯誤。故選C。

　　64.【答案及解析】C產品經理、項目經理、關系經理是根據崗位劃分，A選項不符合題意;資產業務經理、負債業務經理、中間業務經理是根據產品劃分，B選項不符合題意;營銷管理經理、客戶管理經理、客戶服務人員是根據職責劃分，D選項不符合題意。故選C。

　　65.【答案及解析】A個人質押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業務，A選項正確。故選A。

　　66.【答案及解析】C個人住房貸款中信用風險產生的主要原因為：①國內征信系統缺乏，信用數據較為匱乏;②國內信用懲罰制度遠不夠嚴厲;③貸款時間較長，借款人可能由于還款能力下降導致違約發生;④銀行貸款由于爭奪客戶源，降低貸款的準入門檻，從而導致信用等級下降。C選項錯誤。故選C。

　　67.【答案及解析】D設備貸款的額度最高不得超過借款人購買或租賃設備的所需資金總額的70%，且最高貸款額度不得超過200萬元，D選項正確。故選D。

　　68.【答案及解析】B個人經營類貸款的特征包括：①貸款期限相對較短;②貸款用途多樣，影響因素復雜;③風險控制難度較大。B選項錯誤。故選B。

　　69.【答案及解析】C可衡量性原則，即銀行所選擇的細分變量能用一定的指標或方法度量，各考核指標可以量化，這也是市場細分的基礎。細分市場中消費者的年齡、性別、文化、職業、收入水平等都是可以衡量的，而要測量細分市場中有多少具有“依賴心理”的消費者，則相當困難，以此為依據細分市場，將會因此無法識別、衡量而難以描述，市場細分也就失去了操作實際意義。故選C。

　　70.【答案及解析】A一般來說，僅提供保證擔保方式的，只適用于貸款期限不超過5年(含5年)的貸款，其貸款額度不得超過所購(建造、大修)住房價值的50%，A選項正確。故選A。

　　71.【答案及解析】C將銀行原住房抵押貸款轉為個人抵押授信貸款的，有效期間起始日為原住房抵押貸款發放日的前一日，C選項正確。故選C。

　　72.【答案及解析】A 國家助學貸款的還款方式包括等額本金和等額本息還款法兩種，A選項正確。故選A。

　　73.【答案及解析】B貸款審批人應根據審查情況簽署審批意見，對不同意貸款的，應寫明拒批理由，B選項錯誤。故選B。

　　74.【答案及解析】A在個人住房貸款業務中，個人住房貸款的貸后與檔案管理工作包括貸款本息回收、合同變更、貸后檢查、貸款的風險分類與不良貸款管理以及貸款檔案管理等工作。故選A。

　　75.【答案及解析】B個人信用貸款期限一般為1年(含1年)，最長不超過3年，B選項錯誤。故選B。

　　76.【答案及解析】D個人信用數據庫每月更新一次信息，系統未到正常更新時間屬于認為個人基本信息與實際情況不符的個人征信異議，D選項正確。故選D。

　　77.【答案及解析】C個人汽車貸款須具備貸款銀行要求的下列條件：①中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內連續居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民及外國人;②具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力;③具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產;④個人信用良好;⑤能夠支付貸款銀行規定的首期付款;⑥貸款銀行要求的其他條件。C選項符合題意。故選C。

　　78.【答案及解析】C“商住兩用房”貸款的貸款額度不超過所購或所租商用房價值的55%，張自強可獲得的最大貸款額度200×55%=110萬元，C選項正確。故選C。

　　79.【答案及解析】D等比累進還款法是將整個還款期按一定的時間段劃分，每個時間段比上一時間段多(少)還約定的固定比例，而每個時間段內每月須以相同的償還額歸還貸款本息的一種還款方式。這種還貸方式十分受新婚夫婦和開始創業的年輕人的歡迎，能夠為有潛力的青年人購房者緩解眼前暫時的資金不足，D選項正確。故選D。

　　80.【答案及解析】B稽核報告應包括以下內容：①內部職能部門和分支機構上年度發放貸款的整體情況;②稽核中發現的主要問題及處理意見;③內部職能部門和分支機構對上次稽核報告中所提建議的整改情況。B選項符合題意。故選B。

　　81.【答案及解析】A在擔保個人住房貸款中，僅提供保證擔保方式的，只適用于貸款期限不超過5年(含5年)的貸款，其貸款額度不得超過所購(建造、大修)住房價值的50%，A選項正確。故選A。

　　82.【答案及解析】B《國家助學貸款工作若干意見》改革了原有的在貸款合同期間內對學生貸款利息給予50%的財政補貼，實行借款學生在校期間的助學貸款利息全部由財政補貼，B選項錯誤。故選B。

　　83.【答案及解析】C個人醫療貸款是指銀行向個人發放的、用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫時的資金短缺問題的貸款，C選項正確。故選C。

　　84.【答案及解析】B二手車個人汽車貸款的貸款額度不得超過所購汽車價格的50%，小黃可以獲得的貸款額度最高為90×50%=45萬元，B選項正確。故選B。

　　85.【答案及解析】B采用等額累進還款法的借款人，當預期收入增加時，可采取增大累進額、編短間隔期等辦法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負擔，B選項正確。故選B。

　　86.【答案及解析】B信貸市場的潛在進入者屬于微觀環境中銀行同業競爭對手的實力與策略分析的內容，不屬于個人信貸市場宏觀環境分析的內容，B選項符合題意。故選B。

　　87.【答案及解析】A個人住房貸款可采取多種還款方式進行還款。例如：一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法及減按還款法、組合還款法等多種方法。其中，以等額本息還款法和等額本金還款法最為常用。故選A。

　　88.【答案及解析】B機構汽車貸款，是指貸款人對除經銷商以外的法人、其他經濟組織發放的用于購買汽車的貸款，B選項正確。故選B。

　　89.【答案及解析】D個人教育貸款是銀行向學生或其直系親屬及法定監護人發放的用于滿足其就學資金需求的貸款，D選項正確。故選D。

　　90.【答案及解析】D對銀行或企業來說，市場營銷是一種開拓、挖掘市場的方法，而不是一種規避風險的方法，D選項錯誤。故選D。

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