操作風險的防范措施

　　(1)提高貸款經辦人員職業操守和敬業精神

　　(2)掌握并嚴格遵守個人住房貸款相關的規章制度和法律法規

　　(3)嚴格落實貸前調查和貸后檢查

　　信用風險防范措施

　　(1)加強對借款人還款能力的甄別

　　具體的措施將從驗證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和經營收入四個方面來介紹。

　�、衮炞C工資收入的真實性。

　　②驗證租金收入的真實性。

　　③驗證投資收入的真實性。

　�、茯炞C經營收入的真實性。

　　(2)深入了解客戶還款意愿

　　信用風險表現形式

　　借款人的信用風險主要表現為還款能力風險和還款意愿風險兩個方面。

　　(1)還款能力風險

　　從信用風險的角度來看，還款能力體現的是借款人客觀的財務狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時足額還款的能力。

　　(2)還款意愿風險

　　還款意愿是指借款人對償還銀行貸款的態度。在還款能力確定的情況下，借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個人信用資料騙取銀行的貸款，從而產生還款意愿風險。

　　公積金個人住房貸款的概念

　　公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運用個人機器所在單位所繳納的住房公積金，委托商業銀行想購買、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的專項住房消費貸款。

　　公積金個人住房貸款是住房公積金使用的中心內容。公積金個人住房貸款實行“存貸結合、先存后貸、整借零還和貸款擔保”的原則。

　　公積金個人住房貸款的特點

　　(1)互助性

　　公積金個人住房貸款其資金來源為單位和個人共同繳存的住房公積金。

　　(2)普遍性

　　只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請公積金個人住房貸款。

　　(3)利率低

　　相對商業貸款，公積金個人住房貸款的利率相對較低。

　　(4)期限長

　　目前，公積金個人住房貸款最長期限為30年(貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年)。

　　公積金貸款流程

　　1、貸款的受理和調查

　　銀行要先和公積金管理中心簽訂“住房公積金貸款業務委托協議書”，聯得公積金個人住房貸款業務的承辦權之后才能接受委托辦理公積金個人住房貸款業務。

　　2.貸款的審查和審批

　　(1)貸前審查

　　管理中心收到申請材料后，先由業務部門經辦人員對借款人的資信狀況.進行考察、測算、核實，簽署意見，經業務部門負責人審查后，報管理中心分管負責人批準。

　　(2)貸款審批

　　①登記臺賬。

　　②貸款審批。

　　③核對或登記臺賬。

　　3.貸款的簽約和發放

　　(1)貸款簽約

　�、俸贤�簽約。

　�、趽�保落實。

　�、凵觐I和存撥基金。

　　(2)貸款的發放

　　4、貸后與檔案管理

　　(1)貸款檢查

　　(2)協助不良貸款催收

　　(3)對賬工作

　　(4)基金清退和利息劃回

　　(5)貸款手續費的結算

　　(6)擔保貸后管理

　　(7)貸款數據的報送

　　(8)委托協議終止

　　(9)檔案管理