6.貸款的審查和審批

　　(1)貸款審查

　　對貸前調查人提交的材料及貸前調查內容進行合規(guī)性審查，之后提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交審批。

　　(2)貸款審批

　　貸款審批人依據相關規(guī)定及政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆個人汽車貸款的合規(guī)性、可行性及經濟性，分析該業(yè)務給銀行帶來的收益與風險。

　　審查內容：借款人是否符合貸款條件，是否具有還款能力;借款用途是否合乎規(guī)范;借款人提供材料的完整性、有效性及合法性;申請借款的額度、期限等是否符合有關辦法和規(guī)定;貸前調查人的調查意見和貸款建議是否準確、合理;風險防范措施是否合規(guī)有效;其他需審查事項。

　　貸款審批人簽署審批意見，對不同意貸款的，應寫明拒批理由;對需補充材料的，應詳細說明需補充的材料名稱與內容;對同意或有條件同意貸款的，應提出明確的調整意見。之后，將審批表連同有關材料退還業(yè)務部門。

　　貸款審批中注意：確保業(yè)務符合銀行政策和制度;確保貸款申請資料合規(guī);確保貸款方案合理;確保符合轉授權規(guī)定;嚴格執(zhí)行逐級審批的制度。

　　7.貸款的簽約和發(fā)放

　　(1)貸款的簽約

　　①填寫合同。簽訂前，應履行充分告知義務。對采取抵押擔保方式的，應要求抵押物共有人當面簽署個人汽車借款抵押合同。合同填寫必須標準、規(guī)范、要素齊全、數字正確、字跡清晰、不錯漏、不潦草，禁止涂改;貸款金額、期限、利率、擔保和還款方式等有關條款要與最終審批意見一致。

　　②審核合同。同筆貸款的合同填寫人與合同復核人不得為同一人。復核人員根據審批意見復核合同文本及附件填寫的完整性、準確性和合規(guī)性。

　　③簽訂合同。簽署“個人汽車貸款借款合同”和相關擔保合同。

　　(2)貸款的發(fā)放

　　①落實貸款發(fā)放條件。確保借款人首付款已全額支付或到位;需辦理保險、公證等手續(xù)的，已辦理完畢;對采取抵(質)押和抵押加階段性保證擔保方式的貸款，要落實抵(質)押手續(xù);對自然人作為保證人的，應明確并落實履行保證責任的具體操作程序。

　　落實擔保條件：以貸款所購車輛作抵押的，借款人須及時到貸款銀行所在地的車輛管理部門辦理車輛抵押登記手續(xù)，并將購車發(fā)票原件、各種繳費憑證原件、機動車登記證原件、行駛證復印件、保險單等交予貸款銀行保管。在貸款期限內，借款人須持續(xù)為貸款所購車輛購買指定險種的車輛保險，并在保險單中明確第一受益人為貸款銀行。不得存在擔保空白。

　　②貸款發(fā)放。具體流程：

　　第一，出賬前審核。審核放款通知的真實性、合法性和完整性。

　　第二，開戶放款。兩種方式：放款至經銷商在貸款銀行開立的存款賬戶;直接轉入借款人在貸款銀行開立的存款賬戶。貸款銀行須與借款人對資金的使用與提取等內容做書面約定，保證貸款使用符合合同要求。

　　注意：簽約時，要明確告知在放款時遇法定利率調整時，應執(zhí)行具體放款日當日利率。因此，開戶放款時發(fā)現“放款通知”貸款利率與貸款賬戶執(zhí)行利率不一致，應通知相關部門按最新利率檔次重新修改信貸發(fā)放信息，并重新辦理有關手續(xù)。

　　第三，放款通知。將放款通知書、“個人貸款信息卡”等一并交借款人作回單。

　　第四，建立“貸款臺賬”并隨時更新。

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