8.貸后與檔案管理

　　(1)貸款的回收

　　概念：指借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息。

　　方式：委托扣款和柜臺還款。可選一種，可變更。

　　原則：先收息、后收本，全部到期、利隨本清。

　　(2)合同變更

　　①提前還款。包括提前部分還本和提前結(jié)清。

　　提前還款的基本約定：應提交提前還款申請書;未拖欠本息及其他費用;銀行按規(guī)定計收違約金;已歸還當期貸款本息。

　　②期限調(diào)整。包括延長期限和縮短期限等。應向銀行提交期限調(diào)整申請書，并須具備：貸款未到期;無拖欠利息;無拖欠本金;本期本金已償還。

　　③還款方式變更。在貸款期限內(nèi)，借款人可提出變更還款方式：應向銀行提交還款方式變更申請書;沒有拖欠本息及其他費用;已歸還當期的貸款本息。

　　④借款合同的變更與解除。須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意;如需辦理抵(質(zhì))押變更登記的，應到原登記部門辦理變更登記手續(xù)及其他相關(guān)手續(xù);當保證人失去保證能力或保證人破產(chǎn)、分立、合并等時，借款人應及時通知貸款銀行，并重新提供貸款銀行認可的擔保;借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒有財產(chǎn)繼承人和受遺贈人，或繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款，并依法處分抵押物或質(zhì)物，用以歸還未清償部分。

　　(3)貸后檢查

　　①對借款人檢查：是否按期足額歸還貸款;工作單位、收入水平是否發(fā)生變化;住所、聯(lián)系電話有無變動;有無發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件;經(jīng)營類車輛經(jīng)營收入的實際情況。

　　②對保證人及抵(質(zhì))押物檢查：保證人的經(jīng)營狀況和財務狀況;抵押物的存續(xù)狀況、使用狀況和價值變化情況等;質(zhì)押權(quán)利憑證的時效性和價值變化情況;經(jīng)銷商及其他擔保機構(gòu)的保證金情況;以車輛抵押的，對車輛的使用情況及其車輛保險有效性和車輛實際價值進行檢查評估;其他可能影響擔保有效性的因素。

　　(4)不良貸款管理

　　認定分析不良個人汽車貸款，建立不良貸款臺賬，落實清收責任人，監(jiān)測不良貸款回收。對未按期還款的借款人，應采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函和司法催收等方式催收。

　　(5)貸后檔案管理

　　①檔案的收集整理和歸檔登記。原件或具有法律效力的復印件均可歸檔。

　　②檔案的借(查)閱管理。

　　③檔案的移交和接管。移交和接管雙方應填寫清單，雙方簽字并登記有關(guān)信息。

　　④檔案的退回和銷毀。借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人或銷毀。

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