二、個人貸款的特征(★★★★★)

　　(一)貸款品種多、用途廣

　　這實際上是相對于公司貸款而言的。目前，個人貸款的品種豐富，既有個人消費類貸款，也有個人經營類貸款;既有自營性個人貸款，也有委托性個人貸款;既有單一性個人貸款，也有組合性個人貸款。

　　(二)貸款便利

　　目前，客戶可以通過銀行營業網點的個人貸款服務中心、網上銀行、電話銀行等多種方式，了解、咨詢銀行的個人貸款業務;還可以在銀行所轄營業網點、網上銀行、個人貸款服務中心或金融超市辦理個人貸款業務。這為個人貸款客戶提供了極大的便利。

　　(三)還款方式靈活

　　目前，各商業銀行的個人貸款可以采取靈活多樣的還款方式，如等額本息還款法、等額本金還款法、等比索進還款法、等額累進還款法及組合還款法等，而且客戶還可以根據自己的需求和還款能力的變化情況，與貸款銀行協商后改變還款方式。

　　(四)低資本消耗

　　中國銀行監督管理委員會于2012年6月8日頒布的《商業銀行資本管理辦法(試行)》已于2013年1月1日生效實施。《商業銀行資本管理辦法(試行)》對個人貸款的風險權重由l00%下調至75%，而住房抵押貸款的一套房風險權重為45%、二套房風險權重為60%。然而，一般公司類貸款風險權重目前為100%。因此，與公司類貸款比較，低資本消耗是個人貸款最明顯的特征。

　　三、個人貸款的發展歷程(★)

　　個人貸款業務是銀行伴隨著我國經濟改革和居民消費需求的提高而產生和發展起來的一項金融業務。它的產生和發展既較好地滿足了社會各階層居民日益增長的消費信貸需求，又有力地支持了國家擴大內需的政策，同時也促進和帶動了銀行業自身業務的發展。到目前為止，我國個人貸款業務的發展經歷了起步、發展和規范三個階段。

　　(一)住房制度的改革促進了個人住房貸款的產生和發展

　　20世紀80年代中期，隨著我國住房制度改革、城市住宅商品化進程加快和金融體系的變革，為適應居民個人住房消費需求，中國建設銀行率先在國內開辦了個人住房貸款業務。

　　(二)國內消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發展

　　1999年2月，中國人民銀行頒布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》。(三)商業銀行股份制改革推動了個人貸款業務的規范發展2010年2月12日，中國銀行業監督管理委員會頒布了《個人貸款管理暫行辦法》。這是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規，強化了貸款調查環節，要求嚴格執行貸款面談制度，有助于從源頭上防范風險。

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