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　　第六章個人經營性貸款

　　本章知識框架圖：

　　第一節 個人商用房貸款

　　一、基礎知識(★★★)

　　(一)個人商用房貸款的含義

　　個人商用房貸款是指貸款人向借款人發放的用于購買商業用房的貸款。

　　(二)個人商用房貸款要素

　　1.貸款對象

　　商用房包括商鋪、住宅小區的商業配套房、辦公用房(寫字樓)，貸款支持的商用房須滿足以下條件：

　　商用房所占用土地使用權性質為出讓，土地類型為住宅、商業、商住兩用或綜合用地;商用房為一手房的，該房產應為已竣工的房屋，并取得合法銷售資格;商用房為二手房的，應取得房屋所有權證及土地使用權證。

　　同時，借款人須具備以下基本條件：

　　①具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18(含)～65(不含)周歲之間;外國人以及港、澳、臺居民為借款人的，應在中華人民共和國境內居住滿一年并有固定居所和職業，同時還須滿足我國關于境外人士購房相關政策;

　　②具有合法有效的身份證明、戶籍證明(或有效居留證明)及婚姻狀況證明(或未婚聲明);

　　③具有良好的信用記錄和還款意愿;

　　④具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力;

　　⑤具有所購商用房的商品房銷(預)售合同或房屋買賣協議;

　　⑥已支付所購商用房市場價值50%(含)以上的首付款(商住兩用房首付款比例須在45%及其以上)，并提供首付款銀行進賬單或售房人開具的首付款發票或收據;

　　⑦在銀行開立個人結算賬戶;

　　⑧以借款人擬購商用房向貸款人提供抵押擔保;

　　⑨兩個以上的借款人共同申請借款的，共同借款人限于配偶、子女和父母;對共同購房人作為共同借款人的，不受上述規定限制;

　　⑩貸款人規定的其他條件。

　　2.貸款利率

　　個人商用房貸款利率不得低于人民銀行規定的同期同檔次利率的l.1倍。

　　3.貸款期限

　　個人商用房貸款期限最短為l年(含)，最長不超過l0年。

　　4.還款方式

　　個人商用房貸款可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法、按周(雙周、三周)還本付息還款法等還款法。

　　5.擔保方式

　　申請商用房貸款，借款人需提供一定的擔保措施，包括抵押、質押和保證等，還可以采取履約保證保險的方式。

　　6.貸款額度

　　貸款額度不得超過所購商用房價值的50%，所購商用房為商住兩用房的，貸款額度不得超過所購商用房價值的55%。

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