二、貸款流程(★★★)

　　(一)個人經營貸款的受理與調查

　　1.貸款的受理

　　貸款受理人應要求個人經營貸款申請人填寫借款申請書，以書面形式提出個人貸款申請，并按銀行要求提交相關申請材料。申請材料清單如下：

　　①個人經營貸款申請表。

　　②借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明原件及復印件。

　　③經年檢的個體工商戶營業執照、合伙企業營業執照或企業法人營業執照原件及復印件。

　　④個人收入證明。

　　⑤能反映借款人或其經營實體近期經營狀況的銀行結算賬戶明細或完稅憑證等證明資料。

　　⑥抵押房產權屬證明原件及復印件。

　　⑦貸款采用保證方式的，須提供保證人相關資料。

　　⑧貸款人要求提供的其他文件或資料。

　　2.貸前調查

　　(1)調查方式

　　貸前調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度。

　　(2)調查內容

　　個人經營貸款調查由貸款經辦行負責，貸款實行雙人調查和見客談話制度。調查人對貸款資料的真實性負責。

　　(二)個人經營貸款的審查與審批

　　銀行的授信審批部門負責在調查人提供的調查資料基礎上，對貸款業務的合規性審查。貸款審查應對貸前調查人提交的個人經營貸款調查審查審批表、貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵(質)押比率、風險程度等，分析貸款風險因素和風險程度，調查意見是否客觀，并簽署審批意見。

　　(三)個人經營貸款的簽約與發放

　　詳細內容請參照本書第三章個人貸款部分。

　　(四)個人經營貸款的支付管理

　　《個人貸款管理暫行辦法》規定，對于借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的個人貸款和貸款資金用于生產經營且金額不超過50萬元人民幣的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。

　　(五)個人經營貸款的貸后管理

　　個人經營貸款貸后管理相關工作由貸款經辦行負責，管理內容包括客戶關系維護、押品管理、違約貸款催收及相應的貸后檢查等工作。信貸管理部門負責貸后監測、檢查及對貸款經辦行貸后管理工作的組織和督導。

　　個人經營貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本法三種，在貸款期限內，借款人可根據實際情況，提出變更還款方式。

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