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　　第八章個人征信系統(tǒng)

　　本章知識框架圖：

　　第一節(jié) 概述

　　一、個人征信系統(tǒng)的含義及內(nèi)容(★★★★★)

　　(一)個人征信系統(tǒng)的含義

　　個人信用征信，也就是個人信用聯(lián)合征信，是指信用征信機構(gòu)經(jīng)過與商業(yè)銀行及有關(guān)部門和單位約定，把分散在各商業(yè)銀行和社會有關(guān)方面的法人和自然人的信用信息，進行采集、加工、儲存，形成信用信息數(shù)據(jù)庫，為其客戶了解相關(guān)法人和自然人的信用狀況提供服務(wù)的經(jīng)營性活動。

　　個人征信系統(tǒng)(個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫)是我國社會信用體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是由中國人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個人信用信息共享平臺。該數(shù)據(jù)庫采集、整理、保存?zhèn)�人信用信息，為金融機構(gòu)提供個人信用狀況查詢服務(wù)，為貨幣政策和金融監(jiān)管提供信息服務(wù)。

　　我國最大的個人征信數(shù)據(jù)庫是由中國人民銀行建立并已投入使用的全國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。該基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫先是依法采集和保存全國銀行信貸信用信息，其中主要包括個人在商業(yè)銀行的借款、抵押、擔(dān)保數(shù)據(jù)及身份驗證信息。在此基礎(chǔ)上，將信息采集的范圍逐步擴大到保險、證券、工商等領(lǐng)域，從而形成了覆蓋全國的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

　　目前，個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的直接使用者包括商業(yè)銀行、數(shù)據(jù)主體本人、金融監(jiān)督管理機構(gòu)以及司法部門等其他政府機構(gòu)。其影響力已涉及稅務(wù)、教育、電信等部門。根據(jù)中國人民銀行《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》和《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》的規(guī)定，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)經(jīng)個人書面授權(quán)同意后，在審核信貸業(yè)務(wù)申請，以及對已發(fā)放信貸進行貸后風(fēng)險管理的情況下，可以查詢個人的信用報告。金融監(jiān)督管理機構(gòu)以及司法部門等其他政府機構(gòu)，根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，也可按規(guī)定的程序查詢個人信用報告。

　　(二)個人征信系統(tǒng)的內(nèi)容

　　個人征信系統(tǒng)所搜集的個人信用信息包括個人基本信息、信貸信息、非銀行信息、客戶本人聲明等各類信息。

　　①個人基本信息。包括個人身份、配偶身份、居住信息、職業(yè)信息等。個人的職務(wù)、職稱、年收入也都有詳細(xì)記錄，同時每一種信息都標(biāo)明了獲取時間。

　　②信貸信息。包括銀行信貸信用信息匯總、信用卡匯總信息、準(zhǔn)貸記卡匯總信息、貸記卡匯總信息、貸款匯總信息、為他人貸款擔(dān)保匯總信息(信用明細(xì)信息包括信用卡明細(xì)信息、信用卡最近24個月每個月的還款狀態(tài)記錄、貸款明細(xì)信息、為他人貸款擔(dān)保明細(xì)信息等)等信息。

　　③非銀行信息。指個人參保和繳費信息、住房公積金信息、養(yǎng)路費、電信用戶繳費等。

　　個人信用報告是全面記錄個人信用活動，反映個人信用狀況的文件，是征信機構(gòu)把依法采集的信息，依法進行加工整理，最后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁┑膫�人信用歷史記錄。個人信用報告是個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)產(chǎn)品。目前，個人信用報告主要用于銀行的各項消費信貸業(yè)務(wù)。上線運行的個人征信報告是中國人民銀行于2012年8月1日發(fā)布的新版?zhèn)�人信用報告(2011版信用報告)，內(nèi)容包括個人基本信息、信息概要、信貸交易信息、公共信息、查詢記錄五部分。

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