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　　第八章個人征信系統

　　本章知識框架圖：

　　第一節 概述

　　一、個人征信系統的含義及內容(★★★★★)

　　(一)個人征信系統的含義

　　個人信用征信，也就是個人信用聯合征信，是指信用征信機構經過與商業銀行及有關部門和單位約定，把分散在各商業銀行和社會有關方面的法人和自然人的信用信息，進行采集、加工、儲存，形成信用信息數據庫，為其客戶了解相關法人和自然人的信用狀況提供服務的經營性活動。

　　個人征信系統(個人信用信息基礎數據庫)是我國社會信用體系的重要基礎設施，是由中國人民銀行組織各商業銀行建立的個人信用信息共享平臺。該數據庫采集、整理、保存個人信用信息，為金融機構提供個人信用狀況查詢服務，為貨幣政策和金融監管提供信息服務。

　　我國最大的個人征信數據庫是由中國人民銀行建立并已投入使用的全國個人信用信息基礎數據庫系統。該基礎數據庫先是依法采集和保存全國銀行信貸信用信息，其中主要包括個人在商業銀行的借款、抵押、擔保數據及身份驗證信息。在此基礎上，將信息采集的范圍逐步擴大到保險、證券、工商等領域，從而形成了覆蓋全國的基礎信用信息服務網絡。

　　目前，個人征信系統數據的直接使用者包括商業銀行、數據主體本人、金融監督管理機構以及司法部門等其他政府機構。其影響力已涉及稅務、教育、電信等部門。根據中國人民銀行《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》和《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》的規定，商業銀行等金融機構經個人書面授權同意后，在審核信貸業務申請，以及對已發放信貸進行貸后風險管理的情況下，可以查詢個人的信用報告。金融監督管理機構以及司法部門等其他政府機構，根據相關法律、法規的規定，也可按規定的程序查詢個人信用報告。

　　(二)個人征信系統的內容

　　個人征信系統所搜集的個人信用信息包括個人基本信息、信貸信息、非銀行信息、客戶本人聲明等各類信息。

　　①個人基本信息。包括個人身份、配偶身份、居住信息、職業信息等。個人的職務、職稱、年收入也都有詳細記錄，同時每一種信息都標明了獲取時間。

　　②信貸信息。包括銀行信貸信用信息匯總、信用卡匯總信息、準貸記卡匯總信息、貸記卡匯總信息、貸款匯總信息、為他人貸款擔保匯總信息(信用明細信息包括信用卡明細信息、信用卡最近24個月每個月的還款狀態記錄、貸款明細信息、為他人貸款擔保明細信息等)等信息。

　　③非銀行信息。指個人參保和繳費信息、住房公積金信息、養路費、電信用戶繳費等。

　　個人信用報告是全面記錄個人信用活動，反映個人信用狀況的文件，是征信機構把依法采集的信息，依法進行加工整理，最后依法向合法的信息查詢人提供的個人信用歷史記錄。個人信用報告是個人信用信息基礎數據庫的基礎產品。目前，個人信用報告主要用于銀行的各項消費信貸業務。上線運行的個人征信報告是中國人民銀行于2012年8月1日發布的新版個人信用報告(2011版信用報告)，內容包括個人基本信息、信息概要、信貸交易信息、公共信息、查詢記錄五部分。

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