二、個(gè)人征信系統(tǒng)的主要功能(★)

　　個(gè)人征信系統(tǒng)的功能分為社會(huì)功能和經(jīng)濟(jì)功能。

　　社會(huì)功能主要體現(xiàn)在：隨著該系統(tǒng)的建設(shè)和完善，通過(guò)對(duì)個(gè)人重要經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響和規(guī)范，逐步形成誠(chéng)實(shí)守信、遵紀(jì)守法、重合同講信用的社會(huì)風(fēng)氣，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，提高社會(huì)誠(chéng)信水平，促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)。

　　經(jīng)濟(jì)功能主要體現(xiàn)在：幫助商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，擴(kuò)大信貸范圍，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，改善經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

　　個(gè)人征信系統(tǒng)的社會(huì)功能和經(jīng)濟(jì)功能相輔相成，互相促進(jìn)。隨著數(shù)據(jù)采集和個(gè)人信用報(bào)告使用范圍的逐步擴(kuò)大，個(gè)人征信系統(tǒng)的功能將會(huì)逐步提高和完善。

　　三、建立個(gè)人征信系統(tǒng)的意義(★)

　　1.個(gè)人征信系統(tǒng)的建立使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告作為必需的步驟，從制度上控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)

　　全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)簡(jiǎn)化了銀行收集、審核信用卡及個(gè)人貸款申請(qǐng)人信用狀況的繁雜勞動(dòng)，節(jié)約了貸款成本，同時(shí)簡(jiǎn)化了申請(qǐng)人的各種申辦手續(xù)，有利于銀行大力拓展業(yè)務(wù)，是從機(jī)制上保障銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的手段。

　　2.個(gè)人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷個(gè)人信貸客戶(hù)的還款能力

　　通過(guò)全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)個(gè)人信用活動(dòng)的記錄和收集，銀行可以了解到每一個(gè)貸款客戶(hù)在各個(gè)銀行的歷史貸款經(jīng)營(yíng)活動(dòng)狀況，幫助銀行準(zhǔn)確評(píng)價(jià)一個(gè)人的用款、還款能力，以便在發(fā)放信用卡或個(gè)人貸款時(shí)能夠作出正確的決策。個(gè)人信用信息的共享，消除了商業(yè)銀行的“信貸盲區(qū)”，多頭貸款的現(xiàn)象得到了遏制。對(duì)個(gè)人信用還款能力的判斷更趨客觀(guān)，使得同意或拒絕貸款申請(qǐng)的依據(jù)大大增加，降低了銀行貸款的經(jīng)營(yíng)成本，提高了銀行的工作效率。

　　3.個(gè)人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識(shí)別和跟蹤風(fēng)險(xiǎn)、激勵(lì)借款人按時(shí)償還債務(wù)

　　信用信息有助于放款機(jī)構(gòu)更好地評(píng)估和監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，增加信貸總量，通過(guò)建立按期還款的信用記錄，征信制度可以有效地?cái)U(kuò)大向邊緣借款人的貸款范圍。

　　4.個(gè)人征信系統(tǒng)的建立有助于保護(hù)消費(fèi)者利益，提高透明度

　　信用的真正危險(xiǎn)，不在于它的使用，而在于它的濫用。然而，伴隨著個(gè)人征信系統(tǒng)建立和完善，一些法律被制定用來(lái)保護(hù)消費(fèi)者，使其能夠正確理解信用活動(dòng)并免受信用提供者不公正行為的侵害。

　　5.全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析

　　該系統(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行在貸后管理階段動(dòng)態(tài)地了解個(gè)人的信用狀況變化趨勢(shì)，及時(shí)采取催收手段或增加信貸產(chǎn)品和服務(wù)。在資產(chǎn)保全階段，該系統(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行查找借款人的有效資產(chǎn)，了解借款人在其他商業(yè)銀行的信用活動(dòng)，重新評(píng)估借款人的信用狀況，確定資產(chǎn)保全措施。

　　6.個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序、防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供了有力保障

　　個(gè)人征信系統(tǒng)的建立使得信用貸款的覆蓋面擴(kuò)大，可在最大限度上擴(kuò)展客戶(hù)資源，同時(shí)通過(guò)銀行對(duì)客戶(hù)資信的評(píng)定，使得信用等級(jí)高的客戶(hù)能獲得最大額度的貸款。宏觀(guān)來(lái)說(shuō)，個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，有助于實(shí)現(xiàn)信用監(jiān)管，通過(guò)提高透明度和效率，從而可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)。通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析，促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定，提高銀行監(jiān)管的效率。

　　四、個(gè)人征信立法狀況(★)

　　(一)一般征信法規(guī)

　　目前，最主要的征信法規(guī)之一是《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》。該辦法是根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，由中國(guó)人民銀行制定并自2005年10月1日起實(shí)施的。該辦法規(guī)定：中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的日常運(yùn)行和管理。

　　《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》主要內(nèi)容包括四個(gè)方面：

　　①明確個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　②規(guī)定了個(gè)人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個(gè)人信用信息的安全。

　　③規(guī)定了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集個(gè)人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫(kù)的使用用途、個(gè)人獲取本人信用報(bào)告的途徑和異議處理方式。

　　④規(guī)定了個(gè)人信用信息的客觀(guān)性原則，即個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集的信息是個(gè)人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀(guān)判斷等。

　　(二)個(gè)人隱私保護(hù)

　　為了保證個(gè)人信用信息的合法使用，保護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益，中國(guó)人民銀行制定頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)金融機(jī)構(gòu)用戶(hù)管理辦法》《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異議處理規(guī)程》等法規(guī)，采取了授權(quán)查詢(xún)、限定用途、保障安全、查詢(xún)記錄、違規(guī)處罰等措施，保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全。

　　商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書(shū)面授權(quán)，在審核個(gè)人貸款、信用卡申請(qǐng)或?qū)徍耸欠窠邮軅�(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)入信貸業(yè)務(wù)，以及對(duì)已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理的情況下，才能查詢(xún)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。

　　個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)還對(duì)查看信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫(kù)用戶(hù))進(jìn)行管理，每一個(gè)用戶(hù)在進(jìn)入該系統(tǒng)時(shí)都要登記注冊(cè)，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶(hù)對(duì)每一筆信用報(bào)告的查詢(xún)操作，并加以記錄。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢(xún)個(gè)人的信用報(bào)告，或?qū)⒉樵?xún)結(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以經(jīng)濟(jì)處罰;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。

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