考點5.5 個人教育貸款貸款流程((P161-P170)

　　國家助學貸款與商業助學貸款一個有擔保一個無擔保，因此具有較大差異。

　　1.國家助學貸款的申請資料：身份證、學生證、家庭困難證明、見證人的身份證或工作證;

　　貸前調查調查方式：實地調查為主、間接調查為輔，現場核實、電話調查、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

　　調查內容：材料一致性、借款人身份、資信、經濟狀況和借款用途、擔保情況等。

　　貸款審批人審查的內容：貸款申請審批表和貧困證明;貸款金額是否超過6000;學校貸款總額和人數是否超過額度;

　　2.貸后貼息管理：發放貸款后，每個季度結束后10 個工作日內匯總學生貸款信息，經高校確認后上報總行。

　　風險補償金管理：分行在收到發放表信息5 個工作日內上報總行，由總行提交全國學生貸款管理中心;全國學生貸款管理中心收到“風險補償金申請書”“中央部門所屬高校國家助學貸款實際發放匯總表”、“中央部門所屬高校國家助學貸款風險補償金確認書”20 個工作日內將對應的風險補償金支付給貸款銀行總行。

　　3.貸款的償還：自取得畢業證書之日，下月1 日開始歸還貸款利息，畢業后24 個月內的任一個月開始償還貸款本息。

　　提前離校的借款學生在辦理離校手續之日的下月1 日(含1 日)起歸還貸款利息;休學的復學當月恢復財政貼息。

　　4.商業助學貸款的貸后檢查：以借款人、抵(質)押物和保證人為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查、行內資源查詢等途徑獲取信息，對影響貸款的因素進行持續跟蹤調查、分析，并采取相應補救措施的過程。

　　目的：對可能影響貸款質量的因素進行監控，及早發出預警信號，采取相應的預防或補救措施。

　　內容：借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面。

　　5.商業助學貸款的償還原則：先收息、后收本，全部到期、利隨本清。借款人要求提前還款的，應提前30 個工作日向貸款銀行提出申請;每筆貸款只可以展期一次。

　　6.不良貸款管理：銀行首先要按照貸款風險五級分類法對不良個人教育貸款進行認定，認定之后要適時對不良貸款進行分析、監測。

　　考點5.6 個人教育貸款風險管理((P170-P175)

　　1.貸款簽約與發放中的風險：合同憑證預簽無效、合同制作不合格、合同填寫不規范、未對合同簽署人及簽字(蓋章)進行核實;在發放條件不齊全的情況下發放貸款;未按規定辦妥相關評估、公正等事宜;未按規定發放貸款，導致錯誤發放貸款和貸款錯誤核算;借款合同采用格式條款未公示。

　　2.貸后與檔案管理的風險：未對貸款使用情況進行跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力;未按規定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料;他項權利證書未保管好;未發現借款人違背借款合同。

　　3.信用風險的內容：①還款能力風險【借款人及其家庭的收入】;②借款人的換還款意愿【資金安全重要前提】③借款人的欺詐風險【惡意欺詐、騙貸等現象，一般具有謀取非法所得、帶有犯罪性質的動機和行為】;

　　④借款人的行為風險【違規、違法等行為受到處罰，如被學校開除，未拿到畢業證書學位證，畢業后找不到工作】;

　　4.信用風險的防控措施：①加強對借款人的貸前審查【借款人為學生父母的，審查其收入的真實性，借款人為學生的要審查學生的基本情況;通過入學通知書等判斷貸款申請的真實性和合法性】;②建立和完善防范信用風險的預警機制;③完善銀行個人教育貸款的催收管理系統;④建立有效的信息披露機制;⑤加強學生的誠信教育。

　　考點5.7 其他個人消費貸款((P175-P178)

　　1.個人住房裝修貸款：用于裝修自用住房的人民幣擔保貸款，可以用于支付家庭裝潢、維修工程的施工款、相關的裝修材料和廚衛設備款等;貸款期限一般為1-3 年，最高不超過5(含5 年)年;以抵押擔保方式貸款的，最長不超過10 年。

　　2.個人耐用消費品貸款：耐用消費品是價值較大、使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、住房以外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂器等，銀行與特約商戶合作，借款人需到指定商店購買;

　　1999 年開展，但貸款成本高，市場需求有限，因此近幾年業務規模處于不斷萎縮狀態;貸款期限一般在1 年以內，最長為3 年(含3 年)。以抵押擔保方式貸款的，最長不超過10 年。

　　貸款額度：一般為2000 元，最高額不超過10 萬元。

　　3.個人旅游消費貸款：

　　貸款期限一般為1-3 年，最長不超過5 年(含5 年)。以抵押擔保方式貸款的，貸款期限最長不超過10 年;

　　貸款額度：要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常為旅游費用的20%以上，最高不超過10 萬元。

　　4.個人醫療貸款：用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫時的資金短缺問題的貸款，需要到特定醫院就醫;

　　貸款期限最短為半年，最長為3 年;

　　貸款額度：通常按照抵(質)押物的一定抵(質)押率確定;

　　以個人醫療壽險保單質押的，最低不低于3000 元，最高不超過保單現金價值的80%。

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