第二節 個人貸款產品的種類

　　一、按產品用途分類(★★★★★)

　　按照產品用途的不同，個人貸款產品可以分為個人消費類貸款和個人經營性貸款等。

　　(一)個人消費類貸款

　　個人消費類貸款是指銀行向申請購買“合理用途的消費品或服務”的借款人發放的個人貸款，具體來說，是銀行向個人客戶發放的有指定消費用途的人民幣貸款業務，用途主要有購買個人住房、汽車，一般助學貸款等。

　　個人消費類貸款包括;個人住房貸款、個人汽車貸款、個人教育貸款、個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人旅游消費貸款和個人醫療貸款等。

　　1.個人住房貸款

　　個人住房貸款是指銀行向自然人發放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。

　　(1)自營性住房貸款

　　自營業個人住房貸款，也稱商業性個人住房貸款，是指銀行運用信貸資金向在城鎮購買各類型住房的自然人發放的貸款。

　　(2)公積金個人住房貸款

　　公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款。該貸款不以營利為目的，實行“低進低出”的利率政策，帶有較強的政策性，貸款額度受到限制。因此，它是一種政策性個人住房貸款。

　　(3)個人住房組合貸款

　　個人住房組合貸款是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修房屋時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，從而形成特定的個人住房貸款組合。

　　2.個人汽車貸款

　　個人汽車貸款是指銀行向個人發放的用于購買汽車的貸款。個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車;商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完成機動車注冊登記手續到規定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續的汽車。

　　3.個人教育貸款

　　個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監護人發放的用于滿足其就學資金需求的貸款。根據貸款性質的不同，個人教育貸款分為國家助學貸款和商業助學貸款。

　　國家助學貸款是由國家指定的商業銀行面向在校的全日制高等學校中經濟確實困難的本專科學生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生發放的，用于幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費，并由教育部門設立“助學貸款專戶資金’’給予財政貼息的貸款。國家助學貸款實行“財政貼息、風險補償、信用發放、專款專用和按期償還”的原則。

　　商業助學貸款是指銀行按商業原則自主向個人發放的用于支持境內高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業貸款。商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�”的原則。

　　4.個人住房裝修貨款個人住房裝修貸款是指銀行向自然人發放的、用于裝修自用住房的人民幣擔保貸款。個人住房裝修貸款可以用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關的裝修材料和廚衛設備款等。

　　開辦住房裝修貸款業務的銀行有簽訂特約裝修公司的，借款人需與特約公司合作才可以取得貸款;有些銀行則沒有作此項規定。

　　5.個人耐用消費品貸款

　　個人耐用消費品貸款是指銀行向個人發放的用于購買大額耐用消費品的人民幣擔保貸款。該類貸款通常由銀行與特約商戶合作開展，即借款人需要在銀行指定的商戶處購買特定商品。

　　6.個人旅游消費貸款

　　個人旅游消費貸款是指銀行向個人發放的用于該個人及其家庭成員(包括借款申請人的配偶、子女及其父母)參加銀行認可的各類旅行社(公司)組織的國內、國際旅游所需費用的貸款。借款人必須選擇銀行認可的重信譽、資質等級高的旅游公司，并向銀行提供其與旅游公司簽訂的有關協議。

　　7.個人醫療貸款

　　個人醫療貸款是指銀行向個人發放的用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫時資金短缺問題的貸款。個人醫療貸款一般由貸款銀行和保險公司聯合當地特約合作醫院辦理，借款人到特約醫院領取并填寫經特約醫院簽章認可的貸款申請書，持醫院出具的診斷證明及住院證明，到開展此業務的銀行申辦貸款，獲批準后持個人持有的銀行卡和銀行貸款申請書及個人身份證到特約醫院就醫、結賬。 來源233網校

　　(二)個人經營性貸款

　　個人經營性貸款是指銀行向從事合法生產經營的自然人發放的，用于定向購買商用房以及用于滿足個人控制的企業(包括個體工商戶)生產經營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。個人經營性貸款包括個人商用房貸款、個人經營貸款、農戶貸款和下崗失業小額擔保貸款。

　　1.個人商用房貸款

　　個人商用房貸款是指貸款人向借款人發放的用于購買商業用房的貸款。目前，商用房貸款主要是為了解決自然人購買用以生產經營用商鋪(銷售商品或提供服務的場所)資金需求的貸款。

　　2.個人經營貸款

　　個人經營貸款是指用于借款人合法經營活動的人民幣貸款，其中借款人是指具有完全民事行為能力的自然人，貸款人是指銀行開辦個人經營貸款業務的機構。

　　3.農戶貸款

　　農戶貸款是指銀行業金融機構向符合條件的農戶發放的用于生產經營、生活消費等用途的本外幣貸款。

　　4.下崗失業小額擔保貸款

　　下崗失業小額擔保貸款是指銀行在政府指定的貸款擔保機構提供擔保的前提下，向中華人民共和國境內(不含港、澳、臺地區)的下崗失業人員發放的人民幣貸款。

　　二、按擔保方式分類(★★★★★)

　　根據擔保方式的不同，個人貸款可以分為個人抵押貸款、個人質押貸款、個人信用貸款和個人保證貸款。其中個人抵押貸款、個人質押貸款和個人保證貸款相對于個人信用貸款有本質的區別，它們都屬于非信用貸款。

　　(一)個人抵押貸款

　　個人抵押貸款是各商業銀行最普遍的個人貸款品種之一，它是指貸款銀行以借款人或第三人提供的、經貸款銀行許可的、符合規定條件的財產作為抵押物而向個人發放的貸款。根據《中華人民共和國擔保法》第三十四條規定，下列財產可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定著物;②抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產;③抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地面定著物;④抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產;⑤抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權;⑥依法可以抵押的其他財產。

　　(二)個人質押貸款

　　個人質押貸款是指個人以合法有效的，符合銀行規定條件的質物出質，向銀行申請取得一定金額的貸款。根據《中華人民共和國物權法》第二百二十三條規定，可作為個人質押貸款的質物主要有：①匯票、支票、本鬈;②債券、存款單;③倉單、提單;④可轉讓的基金份額、股權;⑤可轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權;⑥應收賬款;⑦法律、行政法規規定的可以出質的其他財產權利。質押物大多是一種方便轉移的財產權利，而不是“固定”的財產。這是因為質押和抵押的顯著區別是質押需要轉移對財產的占有，而抵押各種財產權利是很方便進行轉移的。

　　(三)個人信用貸款

　　個人信用貸款是指銀行向個人發放的、無須提供任何擔保的貸款。個人信用貸款主要依據借款申請人的個人信用記錄和個人信用等級確定貸款額度，信用等級越高，信用額度越大，反之越小。我們El常接觸的信用卡在沒有余額的條件下的支付就是一種銀行對個人的信用貸款。

　　(四)個人保證貸款

　　個人保證貸款是指銀行以銀行認可的，具有代位清償債務能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人而向個人發放的貸款。個人保證貸款手續簡便，只要保證人愿意提供保證，銀行經過核保認定保證人具有保證能力，簽訂保證合同即可，整個過程涉及銀行、借款人和擔保人三方，貸款辦理時間短，環節少。如果貸款出現逾期，銀行可按合同約定直接向保證人扣收貸款，出現糾紛可通過法律程序予以解決。

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