個(gè)人質(zhì)押貸款的操作流程主要包括貸款的受理與調(diào)查、審查與審批、簽約與發(fā)放、支付管理和貸后管理。業(yè)務(wù)操作重點(diǎn)在于對質(zhì)物真實(shí)性的把握和質(zhì)物凍結(jié)有效性的控制。

　　(一)貸款的受理與調(diào)查

　　經(jīng)辦人員接到客戶提出的質(zhì)押貸款申請后，應(yīng)對質(zhì)物的有效性、真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查。檢驗(yàn)質(zhì)物是否已經(jīng)凍結(jié)或設(shè)定質(zhì)權(quán)，票面記載的事項(xiàng)與銀行內(nèi)部的記錄是否一致。

　　借款人應(yīng)提供本人名下的個(gè)人活期存款賬戶作為貸款收款賬戶。經(jīng)辦人員應(yīng)核實(shí)借款人提供的貸款收款賬戶戶名、身份證號(hào)，與借款人身份證件記載的內(nèi)容核實(shí)一致。整理貸款申報(bào)審批資料送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。

　　經(jīng)辦人員在完成上述受理和調(diào)查工作后，應(yīng)及時(shí)對質(zhì)物進(jìn)行質(zhì)權(quán)設(shè)定。將“個(gè)人質(zhì)押貸款申請表”連同質(zhì)物憑證原件、借款人身份證原件/復(fù)印件交本網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管審批。

　　(二)貸款的審查與審批

　　審批人員收到材料后，對于符合網(wǎng)點(diǎn)審批質(zhì)押貸款權(quán)限和要求的，可以由網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管在本網(wǎng)點(diǎn)的審批授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行獨(dú)立審批。對不符合網(wǎng)點(diǎn)審批要求或不在網(wǎng)點(diǎn)審批權(quán)限內(nèi)的，超出網(wǎng)點(diǎn)審批權(quán)限的或者網(wǎng)點(diǎn)無質(zhì)押貸款授權(quán)的，根據(jù)申報(bào)材料和銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審批操作的有關(guān)規(guī)定審批。

　　(三)貸款的簽約與發(fā)放

　　經(jīng)辦人員應(yīng)按照審批意見，指導(dǎo)客戶填寫“個(gè)人質(zhì)押貸款合同”等協(xié)議文件。

　　對于網(wǎng)點(diǎn)審批的，執(zhí)行質(zhì)權(quán)設(shè)定/貸款發(fā)放和貸款結(jié)清/解除質(zhì)權(quán)必須換人操作。本網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦受理調(diào)查業(yè)務(wù)的柜員不得進(jìn)行貸款發(fā)放操作，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管應(yīng)指定其他柜員辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

　　貸款發(fā)放人員應(yīng)核對質(zhì)物憑證、“個(gè)人質(zhì)押貸款合同”的相關(guān)要素內(nèi)容是否一致，核對無誤后完成開立賬戶、劃款等賬務(wù)處理。

　　(四)支付管理

　　貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付方式或借款人自主支付方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

　　《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，對于借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的個(gè)人貸款和貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。

　　貸款人采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或覡場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

　　(五)貸后管理

　　1.貸后檢查

　　借款人基本情況檢查內(nèi)容具體包括借款人工作單位、住址、聯(lián)系電話等信息的變更情況，并根據(jù)檢查結(jié)果及時(shí)更新借款人的信息。質(zhì)物檢查內(nèi)容主要包括：質(zhì)物凍結(jié)的有效性檢查;質(zhì)物的保管是否存在漏洞等。

　　2.貸款要素變更

　　貸款發(fā)放后，如遇基準(zhǔn)利率調(diào)整，按中國人民銀行和商業(yè)銀行總行有關(guān)利率管理規(guī)定進(jìn)行調(diào)整;如借款人提前償還全部或部分貸款，一般應(yīng)提前向銀行提出申請;關(guān)于貸款展期問題，各家銀行視質(zhì)物的不同，規(guī)定也不相同。

　　3.貸款本息回收

　　借款人按“個(gè)人質(zhì)押貸款合同”的約定歸還貸款本息，貸款結(jié)清后，客戶憑結(jié)清證明、質(zhì)押收據(jù)和本人身份證件領(lǐng)回質(zhì)物。

　　4.檔案管理

　　貸款發(fā)放后，“貸款轉(zhuǎn)存憑證”的業(yè)務(wù)部門留存聯(lián)應(yīng)該返回信貸部門存檔。

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