第三節(jié) 個人信用貸款

　　一、基礎(chǔ)知識

　　(一)個人信用貸款的含義(★★★★★)

　　個人信用貸款是銀行向自然人發(fā)放的無須提供任何擔(dān)保的貸款。

　　個人信用貸款主要依據(jù)借款申請人的個人信用記錄和個人信用評級確定貸款額度，信用評級高可多得信用額度，個人信用評級低可少得信用額度，根據(jù)個人信用不同都有一個信用額度，只是大小不同而已。

　　(二)個人信用貸款的特點(diǎn)(★)

　　1.準(zhǔn)入條件嚴(yán)格

　　銀行對個人信角貸款的借款人一般有嚴(yán)格的規(guī)定，需要經(jīng)過嚴(yán)格審查。

　　2.貸款額度小.個人信用貸款額度較小，最高不超過l00萬元。對于信用卡來說，有的額度甚至只有1000元。

　　3.貸款期限短

　　個人信用貸款主要根據(jù)個人信用記錄和個人信用評級確定貸款額度和貸款期限，而個人信用記錄和個人信用評級時刻都在變化，因此需要時時跟蹤個人的信用變化狀況，根據(jù)個人信用狀況對貸款期限進(jìn)行相關(guān)調(diào)整，相對其他產(chǎn)品而言，個人信用貸款期限較短。

　　(三)個人信用貸款的要素(★)

　　1.貸款對象

　　商業(yè)銀行對個人信用貸款的借款人一般有嚴(yán)格的規(guī)定。申請個人信用貸款，首先需要具備下列基本條件：

　　①在中國境內(nèi)有固定住所，有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民。

　　②有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力;遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良信用記錄。

　　③在貸款銀行開立有個人結(jié)算賬戶(同意借款銀行從其指定的個人結(jié)算賬戶扣收貸款本息)。

　　④貸款用途證明文件。

　　⑤各行另行規(guī)定的其他條件。

　　2.貸款利率

　　個人信用貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，浮動幅度按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計(jì)付。展期后的利息，累計(jì)貸款期限不足6個月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的6個月貸款利率計(jì)息;超過6個月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的l年期貸款利率計(jì)息。

　　3.貸款期限

　　個人信用貸款期限一般為1年(含1年)，最長不超過3年。銀行通常每年要進(jìn)行個人信用評級，根據(jù)信用評級確定個人信用貸款的展期。

　　4.還款方式

　　個人信用貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式;貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。

　　5.貸款額度

　　銀行依據(jù)借款人資信等級、特定準(zhǔn)入條件，確定不同貸款額度;并按授權(quán)權(quán)限和不同額度，報經(jīng)上級機(jī)關(guān)審批。對于具體額度的規(guī)定，各行差別較大。

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